高端医疗险
大家好，我是喵叔。
这几年重疾险不断迭代升级，产品形态一再升级，以前我们在看一款产品的时候，主要就看它的重疾赔付是怎样的，是单次赔付还是多次赔付，是分组多次赔付还是不分组多次赔付，现在则是多了别的疑惑：重疾前期有没有额外赔，赔了重疾以后轻症中症还能不能赔，赔了重疾还能不能再赔一次身故····
不少人在第一个选择这里就犯了难，那就是看上去重疾能赔多次，就会多一次安心，那么重疾多次赔付是不是噱头，我到底需不需要买多次赔付的重疾呢，今天不妨来讨论一下。
多次赔付重疾险值得买吗？
这个问题问的是值不值得买，在不考虑其他因素的前提下，当然值得。可能也会有朋友会说，人这一辈子发生一次重疾的概率不低，但要是真的发生两次，估计人早就不在了，能赔上的可能性微乎其微。
那么是否就意味着，多次赔付重疾不值得选择了呢？
并不是这样，不妨看看过往各大公司的理赔年报，可以很容易得出一个结论，那就是随着现在上班族生活习惯越来越差，熬夜加班、不良饮食习惯、抽烟喝酒、缺少锻炼，这样的人群越来越常见，发生大病的人群，也逐渐在年轻化。
比如平安之前公布的一个疾病赔付率，31-40岁人群的占比逐年走高：
而泰康养老2021年的理赔报告也显示，重疾高发年龄偏年轻，其中最容易罹患重疾的年龄在31-40岁：
我们这一代人，重疾年轻化已是事实。
最近这些年，其实大环境给我们带来的压力也越来越大，毕竟物价持续上涨，房价居高不下，生活各方面的压力都压得我们喘不过气来，由此产生的各种各样精神层面的伤害，也在持续影响我们的。
当然，同时我们也可以看到，这些年各种医学技术的发展，以往被视为不治之症的各类疾病，不少也能通过有效的手段进行干预，大大提升后续的生活质量。
比如这些年比较火的“质子重离子疗法”、“CAR-T疗法”等等，都让我们看到了长期与疾病共存的希望。
重疾低龄化，对应疾病治愈率提升，人这一辈子，可能会扛着疾病生活几十年。而得过重疾的人群，其身体素质往往远差于同龄正常人，后续发生其他疾病的概率自然更高，同时因为罹患重疾，以后还想增配重疾险，基本上没有可能。
假设真的在年纪轻轻罹患大病，接下来几十年里带病生存，但一直属于裸奔的状态，是不是有点残酷？
这个时候，如果有一份多次赔付重疾险，是不是后续依然还会有第二次第三次大病的保障机会？
不考虑其他因素的前提下，重疾多次赔付是值得的。
选择多次赔付重疾险，关注什么？
既然多次赔付重疾险是值得考虑的，那么我们在选择的时候，要优先关注哪些点呢？
首先自然是产品形态，是否分组，目前常见的多次赔付重疾险分成了分组多次赔付和不分组多次赔付产品。分组多次赔付，顾名思义，就是把一百多种疾病分成几个组，按照每一组算，该组最多只能赔付一次，假设这一组某种疾病理赔以后，该组剩余疾病没法获赔，如果是几种高发疾病在一组，那么剩余高发疾病没法赔付。
分组多次赔的重疾险，一定程度降低了产品的基础费率，我们可以用较低的成本买到保障相对不错的产品。
而不分组多次赔的重疾险，则是相当于把一百多种重疾分成了一百多组，每种疾病单独一组，赔付一次以后，再得了其他疾病以后，可以获赔第二次，
不考虑其他情况的前提下，优先选择不分组多次赔付。
然后就是产品的费率，目前重疾险市场内卷比较严重，多家公司都推出了自己家的多次赔付重疾，同时公开销售，自然是会刺刀见红地比拼产品保障和价格。
价格差别不大的前提下，比较保障；保障差别不大的前提下，比较价格。
除此以外，也可以比较一下这类产品的附加责任、理赔条件等，结合自己的需求点，选上自己更喜欢的哪一款。
“卷王”举例
目前市面上不分组多次赔付的重疾险产品其实挺多的，不过身故责任为可选形态的则没有几款，喵叔挑了两款比较有代表性的产品来举例，分别是老牌IP的最新款“守卫者5号”和经典系列产品“健康保普惠多倍版”：
两款产品都可以达到重疾多次赔付的效果，健康保普惠多倍版最多是2次赔付，而守卫者5号最多是6次，当然，守卫者5号极端情况下也只能赔1次，二者这一块区别不大。
其他的基础保障、可选责任乃至费率都没有特别大的区别，特色责任来看，守卫者5号赔了重疾还可以赔轻症和中症，而健康保普惠多倍版则是前15年罹患重疾额外多赔50%保额，同样是“饼”，无非是看你更喜欢吃哪一个了。
它俩身故责任都是可选项，充分照顾了部分想要追求极致以及严格控制预算的人群，同时，它们的癌症额外赔付也都是津贴的形式，间隔期市面上最短，当然其费率提升也比较夸张。
写在最后
其实前面的种种分析也可以得出这样一个结论，我们这代人，以后带病生存算是稀松平常的事情，即使是癌症这种致死率比较高的重疾，通过越来越好的治疗手段，预后也会更加理想。
如果在我们可以接受的范围内，选择一份还算不错的多次赔付重疾，其实不但是考虑到了首次患癌后的经济补偿，同时也不必再担心自己后续的“裸奔”，可以给自己一份更好继续生活的信心。
当然，如果预算相对不是特别充足的人群，不妨先考虑做足够首次重疾的保额，立足当下。
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