养大一个娃真不容易

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大家好,我是喵叔。

大家觉得,现在养大一个娃需要多少钱?前几天喵叔看到一份报告,不得不感慨,养个孩子的成本实在是太高了。

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这份报告叫做《中国生育成本》,里面有提到,一个小孩从出生到17岁的各种花销,平均下来是48万多,如果再加上大学4年,至少还要再加14.2万。

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当然,这个也只是一个参考数据,小孩子无论穷养还是富养,总是可以拉扯大的。

可以确定的一点是,孩子以后有一笔钱是一定会花的:15岁读高中、18岁读大学、21岁读研,此外还有这期间的各类兴趣班辅导班,按照中国人的传统,孩子未来结婚、买车买房,做父母的还会再帮扶一下。

毕竟咱们中国父母,都是希望自己的孩子能过上更好的生活,拥有更好的教育环境。

当然,未来也是未知的,可能会遇到很多事,比如经济条件的变化、教育成本的提升等导致自己的收入没法支撑各类开支,不确定性太大了。

所以很多父母也会提前在孩子还小的时候就准备一笔诸如“教育金”的储备,这样即使以后家庭情况发生变化,至少能提供孩子最基础的教育开支。

从娃出生到以后的读书深造、结婚生子,给我们也至少留够了20年的时间,让我们可以提早开始规划。

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储备途径

给孩子提前准备一笔钱,可以通过多种途径。

一、基金股票

有少部分家庭会选择把孩子每年的压岁钱拿来买一份基金定投,或者选成长稳定的股票。

不过最近这几年的大环境大家也都知道,大多数人应该都是亏损的,比如喵叔自己,就我自身来讲,我肯定不会把这笔钱拿来买基金或者股票,毕竟这笔钱是孩子上学准备的,如果一下子亏个几千几万块,一定是没有什么安全感的。

二、银行存款

还有一多半的父母会选择把钱存银行,比如定期存款、大额存单等等。相比股票或者基金来说,银行存款会稳妥很多,当然也有一定的问题,比如存款利率比较低,而且大概率是越来越低。现在也许还有3%、4%的产品,可到期以后,再去买可能就只有买到2%甚至更低的产品,再过几十年,估计就降到了1%了。

这个故事,余额宝最有发言权。

2013年余额宝刚上线的时候,七日年化最高6%,大多数人都会选择把零钱放进去,而到了现在,只有1.6%-1.7%的水平,把钱存进去也是越来越不划算。

除了买股票基金、存银行以外,有没有第三个选择呢?有一个新思路,不妨看看保险公司出的储蓄型产品,也许会成为未来稳健型产品的首选,特别是拿来规划孩子教育金再合适不过。

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稳健理财新思路

储蓄型产品,说白了就是保险公司推出来的纯理财型保险。

它和喵叔平时说的重疾险、医疗险等保障型产品完全不同,储蓄险的功能很单纯,就是一种“理财”手段。

相比其他产品,储蓄险有几个非常贴合需求的优势。

一、收益写入合同可保证

只要我们选择好交费金额与缴费年限后,保单每一年的现金价值,都会白纸黑字写在合同里,买好当下收益就已经确定了。

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每年有多少钱,都是在购买一开始,就直接写入合同里面,开始生效。

目前市面上比较不错的储蓄险,长期年化收益率都能达到无限接近3.5%,看上去收益比较一般,但是大家注意,它是复利,时间越长,利益就越给力。

按照3.5%复利计算30年,折算成银行计息的单利有多少呢?6%,这个收益率一定妥妥吊打市面上所有保本理财了吧?要是几十年以后再看,是不是会更香?

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无论未来怎样,保险公司都必须按照合同履约,该给多少一分不少。

和把钱存银行不一样的是,储蓄险的利率锁定时间更长,长达20、30年,甚至可以锁定一辈子。

单就从这一点看,这类产品就可以作为孩子教育金规划是首选。

二、领取十分方便

有的储蓄险更是允许中途取现,如果还没到约定的保障期限,有碰上孩子要用到钱的时候,我们可以向保险公司申请领取一笔钱出来支付,剩下的继续留在保单里面复利递增。

比如孩子上大学,我们可以直接申请减保出钱出来支付学费,以及每个月的生活费。又比如孩子想报个兴趣班,我们也可以直接申请减保,取钱出来支持孩子的兴趣爱好。总之,想什么时候使用都可以,只要向保险公司申请就好,公众号上就可以操作,十分方便了。

如果期间现金流很充足,完全动不到保单里面的钱,那我们也可以把这笔钱作为孩子未来的创业金、婚嫁金等等。

三、安全有保障

很多朋友应该都知道,银行存款也就50万以内是保本的,因为银行会给大家都买上一份“存款保险”,如果银行真的出事了,也是有保险公司来赔付。

即使保险公司不在了,根据保险法,也会转给其他保险机构来执行。我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。这个安全性,妥妥的比银行还高。

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产品举例

目前市面上这类储蓄险其实非常多,很多家长们研究了很久也不知道该怎么选择,万一买错了要更换也很麻烦。

哪类产品比较适合配置呢,喵叔以目前市面上各方面表现都还不错的金满意足臻享版举例说明。

假设父母给刚出生的女儿买一份金满意足臻享版用作教育金,每年缴费5万,缴费10年。保单每年的利益入下图所示:

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从孩子16岁上高中开始,每年拿2万出来给娃当做学费或者生活费,一直到24岁,总共拿出来16万;等娃25岁研究生毕业,可以一次性给娃20万当做创业资金,不创业也可以用作初入社会租房、买车等的开销。

等到孩子28岁结婚的时候,可以一次性拿出50万当做嫁妆、买房的首付等等。这个时候保单剩余16万,还可以继续增值。

这之后这笔钱一直不使用,等到孩子60岁的时候,账户价值49万,可以一次性退出来当做养老的补充,趁身体还好的时候,好好地享受退休生活。

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五大优势

值得一提的是,除了安全稳健、锁定利率以外,通过这种方式给娃准备教育金,还有几大好处。

一、给到满满的仪式感

每年到暑假或者过年的时候,就给孩子投入这一笔保费,当做一份额外的礼物。买了之后,还可以申请纸质保单,拿着本本从小做财商教育。

孩子是没有选择权的,但是我们大人可以通过身体力行、实实在在的生活规划,在潜意识里影响孩子,让他们更好的成长。

二、钱按需取用,相对方便灵活

假设原本是让娃按部就班上高中-大学-研究生的,但是孩子很争气考上了国外名校,那可能就需要一下子拿出一大笔钱。这时候呢,我们也可以直接从保单里拿多一点钱,再不济可以退掉,一次性全部拿出来。反正不管娃怎么造,钱可以跟着规划一起走,而不是人被保单牵着走。

三、投保人有控制权

这份保单由家长控制,避免孩子乱花钱,家长可以选择线上申请,无需经过孩子同意,也不会收取工本费或者服务费啥的。等孩子长大以后,有了决策能力,就可以跟保险公司申请变更投保人为孩子,让孩子可以自由支配。

四、防止分割

万一夫妻不和要离婚,很多法院会认为这份保单是赠与孩子的,很有可能不会被分割。(PS:如果小两口关系不是很和睦,最好把保单受益人指定为自己)。

此外,后期将投保人变更为孩子之后,由于在孩子领证前就已交完保费,相当于是娃的婚前财产。万一没有遇到合适的另一半,这份保单一般也不会被分割走。

当然,每个家庭、每位家长的想法各不相同,大家完全可以根据自家情况选择合适的规划方式、具体产品,不清楚如何配置的朋友,可以提前联系喵叔咨询,便于获得更具针对性的建议。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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