高端医疗险
大家好，我是喵叔。
今天是正月初九，不出意外的话，一多半的小伙伴们都已经返回工作岗位，开始新的一年的工作。春节假期一晃而过，这期间和亲朋好友们相见，聊天的谈资一定会有自己从阳了到“阳康”的经历。
谈到新冠“后遗症”，有一个词语一定是没法忽略的，那就是“肺结节”，喵叔在轩轩妈住院的时候，做核酸查出来依然是阳性，从月初到月中，喵叔一直觉得胸闷，还有点喘气，后面去医院做了个CT检查，肺部多了个小结节，其他方面倒是一切正常。
其实新冠后查出肺结节的朋友，喵叔身边也有好几个，很多人之前体检没有，阳康后就查出了结节，也有人是阳康后一直咳嗽，担心“白肺”，最后一查，也是肺结节。
有了解过保险的朋友都知道，肺结节是一种非常常见的“拒保疾病”，如果是首次发现，基本上医疗险、重疾险就很难买上。
那么真的是新冠导致肺结节吗？后期会癌变吗？对身体有哪些影响？为什么肺结节买保险这么难？
关于这些被问到比较多的问题，今天我们一起来聊聊。
新冠后，为什么会长肺结节？
所谓肺结节，其实就是一个影像学概念，指的是直径≤3cm的局部病灶、类圆形、密度增高的肺部阴影，可以通过肺部CT发现，但人一般没啥症状。
为什么肺部会长结节呢？
目前临床上对于肺结节的成因尚不明确，但可以明确的是与感染、异物入侵、肿瘤等因素相关。任何感染都有可能形成肺结节，包括新冠病毒感染，感染的时候像涨潮，很快肺白一大片，当潮水退去，炎症吸收好转，可能留下疤痕，结节就是这种疤痕的常见形式。
所以，从理论上讲，肺部出现过新冠肺炎的表现，会有留下肺结节的可能性。
但我们都知道的是，现阶段新冠病毒主要侵袭上呼吸道，很少会到肺部，只有极少数人会有肺部感染，这些人在“阳康”后做肺部CT检查，才可能查出肺结节。
也不排除另外一种可能性，以前没做过CT，肺结节本来就存在，只是“阳康”后查出来了而已，那这个锅不该新冠病毒来背。
肺结节会癌变吗？需要手术吗？
现在因为技术发展，以及人们的健康意识提升，越来越多人查出肺结节，数据显示，我国肺结节的检出率已经上升至 22%～51%，具体的数值，因不同的研究而不一样。
不过，并不需要恐慌，肺结节恶性概率低于5%，超过95%以上体检发现的肺结节是良性的，不需要手术干预。
肺部陈旧的疤痕：包括新冠病毒感染导致的，很难消失，但没关系，只是岁月留在你肺部的痕迹，对你的健康没有影响；
小的良性肺结节：不需要动手术切除，甚至连药都不用吃，只需要定期复查就行；
还有一些可能不是肺的结节，而是淋巴或者胸膜组织的增大等，这些也都是良性的，对身体没有伤害。
当然，有少数肺结节会有癌变的可能，这就是为什么，肺结节发现后，一定要定期随访，观察大小、形态、质地变化，这是判断结节良恶性很重要的参考指标。
一般来说，结节越小，密度越均匀，表面越光滑、越规则，没有分叶、毛刺等异常表现，连续随访无变化，恶性的概率就会越小，反之恶性概率就越高。
肺结节买保险为什么容易被拒保？
在肺结节、乳腺结节、甲状腺结节这3大高发结节中，肺结节买保险是最难的，首次体检发现，医疗险、重疾险基本都会被“一刀切”拒保，一点商量的余地都没有。
肺结节95%以上都是良性的，日常随访观察就可以，对健康没太大影响，为什么买保险会这么难呢？
这背后当然是有原因的。
肺结节存在恶变成肺癌的可能性，而肺癌是我国发病率和死亡率第一的癌症，每年保险公司公布的理赔年报中，肺癌也是理赔率最高的癌症之一，且往往占据前3名的位置。
下图为太平洋保险2022年癌症理赔原因TOP5，肺癌在男性中排名第一，女性排第三：
为控制赔付风险，保险公司不得不加高核保门槛，对肺结节“严格对待”。
那查出肺结节，保险就完全不能买了吗？当然也不是！
国内肺结节患者多达上亿，这么庞大的用户群，保险公司当然不会放弃！肺结节买保险并不容易，但并不意味着买不到保险。
目前保险公司的常规核保尺度是这样的：
若是体检发现的肺结节，没有既往病史，提供2年内持续的肺部CT随访资料，若结节大小、描述无变化，可以排除恶性风险的，承保的机会比较大。
肺结节如果是既往疾病导致的，比如新冠病毒感染，需要一并告知既往病史情况，提供完整就诊资料及近期肺部CT等复查资料，根据病因和复查情况进行评估。
有肺结节买保险，得肺癌还能赔吗？
肺结节买保险，常见的核保结论有2种：
标体承保：保险公司按照标准费率进行承保，不附加其它条件，即肺癌也能赔。
除外承保：保险公司同意承保，但不赔肺部疾病或肺癌。
买保险如实告知，保险公司经过核保后能够标体承保，之后肺癌的治疗就可以理赔。如果核保后除外肺部疾病，或者除外肺癌，那之后如果发生肺癌，就赔不了，其他疾病还能正常理赔。
我们通过手动筛选，找到了几款对肺结节核保比较宽松的产品，一起来感受一下核保尺度：
从图上可以看出，肺结节买医疗险、重疾险，大部分会被拒保或除外承保，标体的概率也存在，但往往要求比较严格，很少人能满足。
比如医疗险瑞华医保加要求：发现结节超过3年，结节最大直径不超过4mm，且连续随访无大小、边界、钙化改变。
人保i无忧重疾险，全部满足以下条件才可以：①未手术或穿刺；结节仅1-2个，非多发、多个；结节直径≤5mm或仅为微小结节；结节形态规则，无分叶、毛刺、小泡征、胸膜牵拉描述；未被建议穿刺或专科明确诊断；肿瘤标记物无异常；② 被保人年龄≤50周岁；报告中明确为实性结节；至少有2次CT报告（两次间隔>6个月），最近一次CT报告中结节较初次发现无增大。
如果无法满足上述条件，则只能争取“除外承保”的结论，即保险还能买，但不赔肺癌或肺部疾病，其他疾病还能赔。
这里喵叔分享一个除外投保的小技巧，无论是因为结节还是其他身体异常被除外，后期都有机会改成正常承保。
比如中意、瑞泰等保险公司支持的“保单复议”，即先除外承保，满了一年或者两年后，疾病无变化或有好转，可以申请复议，有机会将除外承保改成正常承保。
如体检查出过甲状腺结节/乳腺结节3级、肺结节，投保时被除外承保，可以选择支持保单复议的保险公司的产品，给未来的自己留一个机会，将最担心的癌症风险保进去。
写在最后
“阳康”后查出肺结节的概率比较小，但确实存在，这种肺部感染导致的肺结节，基本上都是良性的，不需要太过担心，但仍需要定期随访，观察结节大小变化。
至于买保险，还是建议越早买越好，趁着身体健康，不仅价格便宜、选择也多，若查出肺结节这类常见“拒保疾病”，买保险会难上太多太多，不清楚的地方，欢迎联系喵叔提前咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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