高端医疗险
大家好，我是喵叔。
进入新年，大多数人应该都阳了一遍，我们都知道，感染新冠后，大部分都是无症状、轻症，在家吃药休息就能痊愈，但也有部分人因自身基础疾病等情况发展成了重症，需要到医院住院就诊。
相关的治疗费用，医疗险可以按约定进行报销；若之前投保有带新冠确诊责任的防疫险，此时也可以申请理赔。到底该怎么申请？需要提交哪些材料？今天我们一起来走一遍理赔全流程。
保险理赔全流程
其实，一旦发生保险事故，所有的保险理赔都是分为6步走，只是不同险种，细节上有些差别而已。
第一步：报案
报案通知保险公司后，保险公司才能知道我们发生了保险事故，所以我们一定要第一时间报案，报案方法包括：拨打保险公司电话报案；在保险公司官方公众号/app找到保单报案；通知你的专属代理人，按提示进行报案。
举个例子：若你购买的是众安保险的产品，可以拨打众安电话10109955报案，客服会告诉你医院是否符合要求、需要准备哪些材料等等。你也可以直接在“众安保险APP-我的-理赔”里，找到对应保单，点击“去理赔”，填写理赔信息并上传资料。
第二步：申请材料准备
如果是新冠确诊津贴理赔：一般需提供二级及以上公立医院或传染病定点医院的诊断证明，以及肺部CT、血液、心电图等方面的检查报告；如果是医疗费用报销：一般需提供二级及以上公立医院普通部的就诊病历、检查报告、医疗发票、费用清单、出院病历等。
根据你购买的保险产品的责任，结合事故情况，应准备的材料的要求不一样，具体可在【保险合同-保险金申请】中查看需要提供的理赔材料，也可致电保险公司进行确认，将理赔资料一次性提交齐全，可以加快理赔进度。
第三步：申请材料递交
最为传统的方式，就是带着材料前往对应的保险公司柜面现场提交，这种形式比较耗时。随着科技的进步，很多保险公司都推出了线上申请理赔的功能，可以通过APP、公众号、小程序等方式操作。
通过喵叔购买的保险，理赔金额小于3000元的意外、医疗险一般支持线上理赔，出险后如需理赔，请第一时间联系喵叔，按照要求准备理赔材料，如产品支持线上理赔，喵叔一般会代你提交资料到保险公司（比如平安小顽童、人保大护甲），或者提供资料提交指引，按照操作提交。
第四步：保险公司审核
一般保险公司接到理赔材料后，首先会看你提交的理赔材料是否齐全，不齐全或无效的话，会通知再补充。
待资料齐全后，保险公司才会进入审核流程：
查看保单情况，保障开始和结束日期，以及保障范围；
查看事故发生日期，根据发生日期与保险期间比对，判断出险日期是否在保险期间内；
根据保险条款的责任、提交的材料，来判断是否属于保险责任的范围；
遇到有疑点的案件，还会进行理赔调查后再继续审核，如果调查结果有异常，可能就会拒绝赔付了。
最后就是费用理算，按照合同保险责任的约定，计算出本次申请应赔付金额。
第五步：理赔结果通知
理赔审核结束后，大部分保险公司会通过电话、短信、发放通知书等形式告知理赔结果。
第六步：理赔款给付
这是最后一个环节，保险公司会按照你提交的账户进行打款，若账号填写有误，需要通过保险公司提供的方式进行账号变更，再次发起支付。
“阳了”之后理赔常见疑问
随着越来越多变“阳”，新冠防疫险最近迎来理赔高峰，也有很多人咨询理赔问题，以下是比较多人问的，今天来给大家一一解答。
一、之前买的防疫险还赔吗？
之前的保单不受影响，按照合同约定赔偿，但需要提供合同要求的理赔材料。
新冠确诊津贴一般要求提供：二级及以上公立医院或传染病定点医院开具的“新冠肺炎”诊断证明，部分保险公司还要求提供肺部CT、血液等方面的检查报告。
某网红防疫险对“确诊”的理赔要求如下：
二、抗原“阳了”，保险能赔吗？
抗原自测结果“阳性”，并不构成诊断依据，可能影响到后续理赔。建议“阳了”之后，第一时间拨打保险公司电话报案，按照要求准备理赔资料。
三、医疗险能报销新冠治疗费吗？
医疗险一般不限疾病种类，过了等待期后，因新冠或其并发症、后遗症，比如肺纤维化、肺炎等，超过免赔额的部分，医疗险有机会报销。
百万医疗险通常有1万免赔额，社保报销后，个人自付1万以上，才开始报销，小毛小病住院可能用不上。0免赔额的医疗险，住院就能赔，理赔门槛相对较低。若产品带门诊责任，去医院看门急诊或取点药，责任内的费用也有机会报销。如产品带线上门诊责任，在互联网医院看病买药，相关费用也能报销一部分。
四、重疾险能赔新冠吗？
重疾险保癌症、急性心肌梗死等严重疾病，能赔付的“疾病种类”，合同中都有明确列明，而新冠作为一种新的疾病，并不在保障范围内，也就是说，确诊新冠是不赔的。
但新冠严重起来，可能引发全身性多系统衰竭，若因此导致中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、急性肺损伤（ALI）等疾病，达到理赔标准，重疾险会按约定一次性赔一笔钱。
五、保险公司审核很慢是怎么回事？
最近因感染人数太多，新冠类保险申请理赔的人也很多，保险公司审核时效可能会有所延长，最长不会超过30天，请耐心等待。
《保险法》第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内（自然日）作出核定，但合同另有约定的除外。
写在最后
如因感染新冠需要申请理赔，建议大家第一时间联系自己的专属代理人，代理人将告知你理赔流程，协助收集理赔材料，并提交理赔审核。
当然，如果理赔时遇到问题，也可以向自己的代理人寻求帮助，如有协商空间，可代替你与保险公司进行沟通，尽最大可能争取合理、合法权益。
最后，希望大家的保单都不出险，即使出险，也能顺利理赔。
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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
