医享无忧惠享版,惠民保的“福利”?肺结节还可标体?!

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大家好,我是喵叔。

一直以来,都有不少朋友在咨询,当地的惠民保是否值得购买。对于这类由政府指导的具有普惠性质的商业险,喵叔的观点都是,如果家里有老人因为年龄或者身体情况买不了别的百万医疗险的,或者是因为身体、职业等买不了普通医疗险的,都可以配置一份。

但是我们还是得明白,并不是有了惠民保,其他保险就不需要了。虽说惠民保算是比较不错的产品,但也有一些比较具体的问题,特别是报销力度上面,会显得比较吃力。

这类产品最大的特点在于,起赔金额比较高,而且其报销比例通常比较低,在50%到80%左右,少数费用可以100%报销。也就是说,我们要花出去一笔不小的钱才可以用惠民保报销,同时,即使是用上了惠民保,也会自己承担一笔比例不低的费用,如果花费较高,自费部分也会比较肉疼。

比如沪惠保、广州惠民保都是2万起赔,北京普惠健康保则是看当年的大病医疗起付标准,比如以前就是3万以上。而且不同产品对于免赔额的计算方式也略有不同。

北京普惠健康保对于医保内费用,只算“自付”部分,符合要求的按80%报销,看看下面箭头部分:

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上海的沪惠保则是住院“自费”部分,2万起赔,70%报销。看看一个真实报销案例:

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可以看到,这个张先生得了癌症,医保报销后自费了10多万,沪惠保帮着报销了4.67万,用115元的沪惠保报销了近5万,可以说是相当划算了。不过大家也要注意,剩下一大半费用,依然是需要自己承担,也不算一笔小钱了,如果治疗花费更高,自己需要承担的也会更多,对于不少家庭来说,也是一个不小的负担。

举上面的例子,喵叔只是想提个醒,惠民保确实很不错,但并没有达到高枕无忧的地步。那如果有机会买上百万医疗险,喵叔依然建议大家优先选择百万医疗险。

最近有一款叫做医享无忧惠享版的产品据说是搭上了惠民保的“便车”,以上面张先生的情况为例,他得了癌症,如果提前买了医享无忧惠享版,可以直接0免赔,同时符合要求的100%报销,限制没有惠民保这么多。

如果张先生自费了十几万,沪惠保报销了四万多,剩下费用都是在可报范围内,可以做到100%报销,也就是说,有了医保、惠民保、医享无忧惠享版组合搭配以后,可以不掏一分钱医疗费用。

先看看医享无忧惠享版的产品形态:

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产品形态其实和普通百万医疗险没特别大的区别,常见的住院医疗、特殊门急诊、住院前后30天都包含,可选癌症特药,同时还是保证续保5年且自带豁免。此外,还有几个特色可以留意一下:

一是价格非常便宜,家庭版最大9折,同时如果有惠民保,还可以8折,相当于最多可以72折拿下。

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五六十岁爸妈用这个价格买百万医疗险,真的很有性价比。

二是无理赔免赔额逐年降低1000,这个之前也有部分产品带有,算是一个小特色。

三是产品也有一些比较实用的增值服务,比如垫付、重疾住院预约、靶向药基因检测等等。

四是它的投保规则实在是太友好了:最大年龄80岁可投、职业限制非常宽松、核保规则非常宽松。我们来感受一下:

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通常拒保的肺结节有机会标体高血糖可以除外、胃息肉胆囊息肉可以标体、小三阳可以标体,这样的核保规则,确实是瑞华健康亲生的产品了(它家还有一款百万医疗险核保也很宽松)。

当然这个产品如果选择了八折优惠,也会有一定的硬伤,那就是100%理赔需要有两大触发条件:一是使用了医保,二是使用了惠民保。如果没用医保,只报销60%,如果用了医保没用惠民保,只报销90%。

算个简单的帐就明白,要是你扣除医保报销和1万免赔额以后,还有三五万块钱待报销,如果没有触发惠民保条件,买了医享无忧惠享版,还需要额外自费三五千块钱。

也就相当于,打了折的医享无忧惠享版是一款1万免赔额的分级赔付百万医疗险,说得直白点,某地惠民保报销门槛比百万医疗险高2万,那么医享无忧惠享版就是1万免赔额,1-3万报销90%,3万以上报销100%。

用分级报销限制换来保费便宜20%,如果是你,你愿意吗?

这就来到了这款产品的推荐购买人群。

一是为父母投保的中青年客群,最高可以80岁投保,且老龄群体费率非常优秀,大大降低了投保压力,这部分人群如果有条件,就医保加上医享无忧惠享版即可;

二是已经购买了惠民保想要完善保障的人群。从保费的计算来看,也并不适合买了惠民保的中青年人群选择,这笔账应该口算就能算出来,如果有资格买百万医疗险的中青年朋友,下年别买惠民保直接上百万医疗险吧。

三是受到职业、健康状况限制,没法买上其他医疗险的客群。医享无忧惠享版的职业限制非常宽松,消防员、营业用货车司机等都可以投保,同时核保也这么友好,这部分客群也可以选择。

说了这么多,总结一下,医享无忧惠享版是一款性价比比较不错的百万医疗险,适合普通人群选择,也适合买了惠民保的高龄人群选择,所谓的惠民保打八折,其实也有点蹭热度的成分在里面,因为即使不选择惠民保版本,按照原价来,这款产品的基本素质也算很优秀的

当然也提醒一下,这类产品都需要过健康告知,如果你有身体异常,请一定提前联系喵叔咨询,选择更适合你的产品。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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