高端医疗险
大家好，我是喵叔。
如果要选增额寿，有一家公司的产品是不少自媒体大V避而不谈，但线下却销售火爆的，那就是恒大人寿，他家目前在售的主打增额寿产品一共三款：恒大万年禧增额寿、万年禧两全、恒大启明星。
万年禧有两款，一款是增额终身寿，一款是两全险，但本质上这三款都属于现金价值持续增长的寿险，我们买它们的目的是更多的关注其“储蓄”特性。
那么不少朋友在选择这三款产品的时候就犯了难：三款产品看上去差不多，到底该选哪一款，该怎么选呢？今天我们一起来看看。
产品责任
三款产品整体保障责任区别不大，只在细节部分有所差异：
万年禧终寿和启明星都是最大80岁可投保，保障终身，万年禧两全则是最大70岁可保，保障到100岁；缴费年限启明星最长可20年，另外两款产品则是最长10年；起投门槛启明星针对长缴费年限最低降至5000元，其他年限三款产品均为1万元。
除此以外，三款产品的职业要求、健康告知、保障责任完全一样。他们的健康告知相对来说都比较复杂且问询较细致，但核保尺度比较宽松，常规的小异常一般是可以正常承保的。
利益对比
又到了大家最喜闻乐见的利益对比，三款产品谁更香呢，比一比就知道了。喵叔依然以30岁男性年交保费10万为例，分别比较一下三款产品在不同的缴费期所对应的现金价值，看看到底有何不同：
可以看到，如果选择趸交，万年禧两全的现金价值持续领先，而且其回本速度比另外两兄弟亏了不少，它是第6年回本，另外两款则是第10年才回本；如果选择3年交和5年交，万年禧两全在前10年现金价值持续领先，10年后，万年禧终寿开始领先，一直到最后；如果选择10年交，依然是万年禧两全持续领先，从第11年开始，启明星开始领跑。
所以呢，这三款产品单就利益层面来看，如果你喜欢前期的较高现价或者倾向于趸交，可以选择万年禧两全；如果喜欢3/5年缴费，可以选择万年禧终寿；如果喜欢10/15/20年缴费，可以选择启明星。三款产品无论什么缴费期间，后期在市场上来比较，都是第一梯队里面Top级别的存在。
产品灵活性
选择一款增额终身寿，除了去比较现金价值，灵活性肯定也是要考虑的一个方面，即如何使用这笔钱。
三款产品都不支持加保，但都可以减保。
两款万年禧的减保规则均没有写入合同，以保全形式存在，现在的规则都是满2年以后可以申请，没有每年减保20%的限制。当然，不排除后续保全规则改变影响减保。
启明星则是减保规则写入合同，5年以后才可以申请，每年限制承保时基本保额的20%，前面喵叔有说过，这是四种20%减保规则里面最宽松的一类条款。
三款产品均支持保单贷款，最多贷出80%现价，当前利率6.35%，相对较高。
增值服务
三款产品目前均支持四大类增值服务：健康管理服务、紧急救援服务、保险金信托、养老社区。当然，不同的保费所能享受到的服务内容略有不同。
三款产品还可以附加万能账户“恒大传家宝年金保险（万能型）”，保底利率2.5%，当前结算利率4.5%（10月），在目前市面上还算不错。
公司背景
恒大人寿2006年成立，前身是中国和新加坡合资的“中新大东方”，总部重庆，2021年保费排名市场第18名，合资公司里面排名第二，仅次于工银安盛。
之所以很多人不愿意选择或者推荐恒大的产品，无非是恒大地产这两年负面缠身，但其实呢，恒大人寿和恒大地产区别还是挺大的。恒大人寿一共三个股东：恒大集团、财信集团、新加坡大东方人寿。大股东恒大集团旗下产业众多，恒大地产算其中之一，两家公司也并不属于一个体系下的。
不负责任的小道消息，不出意外，明年这家公司会发生股权变更，公司名称可能也会发生改变，到时候手上的保单依然有效不受影响。
写在最后
总的来说，恒大人寿的三款增额寿产品，没有绝对的优劣，不考虑减保的前提下，趸交选万年禧两全、3/5年交选万年禧终寿、10/15/20年交选择启明星可以达到利益最大化。
在激进型增额寿“群芳争艳”的当下，依然可以占据一席之地，无论你选择哪一个缴费期，这三款产品之一均值得纳入考虑范围，如果再加上他家的各类增值服务和附加责任，三款产品的性价比会更加突出。
三款产品将在12月4日23时正式下架，有投保增额终身寿计划的朋友们可以抓紧时间，不清楚具体如何选择的朋友们，可以私聊喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加喵叔微信waitmi咨询。
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