增额寿测评丨太平人寿岁有余庆,真实收益率测算

增额寿测评丨太平人寿岁有余庆,真实收益率测算插图

大家好,我是喵叔。

最近开门红期间,太平人寿也推出了自家的主打产品,其中有一款叫做“岁有余庆”,据说还“登陆”了多家省级卫视。产品主打卖点:3.5%锁利、双被保人保障机制、意外身故双倍赔付。

值不值得买,别信广告,先算算它的真实收益。

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什么是增额终身寿险

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词,我们分开来说。

首先这个形态属于寿险,简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险,赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准,比如我买了100万保额,那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世,那么买了一份可以保障终身的寿险,就意味着只要不违法犯罪,无论啥时候身故就可以赔上一笔钱,这也使得这类产品带有了储蓄的性质,只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额,买100万,无论啥时候人不在了,都只能赔100万,增额了,那么也就意味着这100万保额每年都可以增加,后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字,有了增额的功能,就不仅仅是保额的增加,同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

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岁有余庆产品形态

岁有余庆来自太平人寿,条款名“太平岁有余庆终身寿险”。产品形态简单,投保年龄28天至70岁,缴费年限最长20年,保额增速3.5%,18岁前身故全残赔付现价、保费取大,18岁后身故全残赔付保额、现价、保费*对应比例取大。相比其他同类产品,岁有余庆可设置第二投保人,可以延长保障期,同时享有豁免功能。产品基本形态详见下图:

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形态看上去就是常规增额终身寿,大家虽然都打着3.5%的旗号在卖,但其真实收益情况如何,详细算算。

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岁有余庆利益测算

以30岁男性为例,我们一起来看看,不同的缴费周期,在不同的年龄下,岁有余庆的IRR分别是多少:

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这个数据非常直观,趸交全周期IRR最高,10年后为2.27%,30年后为3.05%,100岁的时候也没有超过3.3%。

这样的数据是怎样一个水平呢,喵叔以30岁男性年交10万交10年为例,拿了市场上目前卖的比较不错的同类型产品做了个简单的比较:

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回本周期来看,岁有余庆和第二款都是11年回本,第三款12年回本。

现价的增长来看,回本的时候,岁有余庆IRR为1.40%;而第二款产品刚回本,其IRR就超过了3.43%,此后持续上升,最后无限逼近3.5%;第三款产品,前期IRR比较一般,30年后直接达到最高的3.5%上限。

如果用现金价值的来比较,第11年,岁有余庆少了15万左右;第21年,少了23万;第31年少了35万;第41年,少了52万;第61年,少了104万;第71年,少了148万。

整体来看,岁有余庆这款产品的真实收益表现比较一般,IRR增长速率较慢,和第一梯队产品差距明显。

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岁有余庆注意事项

一、关于减保

岁有余庆的减保规则直接写入了条款,限制了每年减少的额度:

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要求每年减少的保额不得超过合同生效时的保额的20%,也就是说,我们需要5年时间,才能把账户上的钱全部拿走,这个也是目前市面上比较常规的减保条款,同时需要注意的是,晚一点减保会比早一点减保更好。

二、双被保人机制

其实就是岁有余庆的特色责任,之所以设置双被保人,无非有两个目的,一是延长保障期,毕竟保障期间取决于被保人的寿命,活得越久,后期利益越高,设置一大一小两个被保人,整个保单存续时间自然就拉长了。

二是有保费豁免,两个人中只要有一个人身故了,剩余保费就不用交了,这样的设计说实话比较讨喜,不过呢,我们买增额寿的目的,主要是为了锁定利率,实现财富的中长期规划,这样的一个功能,其实意义不大。自己加一份单独的百万意外险,一年也就两三百块钱。

喵叔点评

 

整体看来,岁有余庆带有双被保人机制,可以延长现价的增长周期,也有豁免的机会,是一款比较有特色的增额终身寿。不过呢,虽然岁有余庆是一款按照“3.5%”增额的增额终身寿,但是其核心现金价值的增长速度却是相对比较慢的,同样的持有周期,后期获得的回报会远低于市场上的第一档产品。

当然,如果你更看重这个产品的双被保人机制,同时能够忍受这样的现金价值水平,喵叔觉得这个产品会比较适合你;如果你更想要一个现金价值高的产品,不妨多看看其他同类型的产品。

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