招商仁和金盈卫,百年老店出品,新一代增额寿怎么玩?

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大家好,我是喵叔。

我是真的没想到,新规过后,一向低调的招商仁和竟然在互联网市场杀疯了,接连推出多款产品,款款都是爆品,无论是少儿重疾险“扛把子”青云卫1号,还是保额增长的疾走豹1号,都是叫好又叫座。

这几天,他们家又在多款增额终身寿密集下架的背景下,推出了一款“新一代”的增额终身寿产品“金盈卫”,想要在当下市场占据一席之地,产品到底怎么样,今天我们一起来看看。

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什么是增额终身寿

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词,我们分开来说。

首先这个形态属于寿险,简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险,赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准,比如我买了100万保额,那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世,那么买了一份可以保障终身的寿险,就意味着只要不违法犯罪,无论啥时候身故就可以赔上一笔钱,这也使得这类产品带有了储蓄的性质,只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额,买100万,无论啥时候人不在了,都只能赔100万,增额了,那么也就意味着这100万保额每年都可以增加,后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字,有了增额的功能,就不仅仅是保额的增加,同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

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产品介绍

金盈卫来自招商仁和,条款名“招商仁和和富金生终身寿险”。是一款年度保额按照3.5%递增的增额终身寿险。产品28天-65岁均可投保,支持第二投保人和隔代投保,最大缴费期20年,减保写入合同,可对接信托。产品形态见下图:

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利益测算

想要具体了解能够拿到多少收益,我们可以直接看一个例子:李先生打算给刚出生30天的儿子小李投保一款增额终身寿险,为孩子规划未来,要求收益稳定可观且灵活性强,于是选择金盈卫增额终身寿险,10年交,年交5万元,总保费50万元,小李终身能享受到的保单利益如下:

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可见,按照10年交的维度来看,金盈卫的回本速度比较一般,保单第10年,也就是交费期满时,现金价值超过已交保险费。不过它的保单前期的现价增速也非常快,当小李20岁时,现价达到87万,可补贴大学的学费和生活费;当小李24岁时,现价翻一番,如果小李有读研或留学深造的计划,也无需在经济上发愁。

当小李45岁时,现价达到206万,为已交保费的4.1倍,可为小李的事业提供资金,或满足其家人的美好生活。

当小李60岁时退休,现价达到346万,为已交保费6.9倍,此时小李可每年减保10万元补充社保养老,以供高质量的养老生活所需。

如果小李仍觉得养老金充足,也可继续让保单现价滚动增值,80岁时,现价达到688万,为已交保费13.7倍,百岁后,现价甚至高达1369万,为已交保费27.3倍,实现千万身家传承!

这款产品的长期IRR可以无限接近3.5%,在中大型公司的产品线里面算是第一档收益水平。

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保全规则

虽然IRR对一款增额寿来说很重要,但也并非决定性的。通常来说,IRR小数点后第二位的大小已经并非客户朋友们最关注的对象,取而代之的是完善的保单功能。而在新一代增额寿中,金盈卫的保单功能也非常齐全,囊括减保和保单贷款。

它的减保写入合同,每年减少的额度不超过基本保险金额的20%。比如上面例子的小李,投保时保额是431525,那么其每年减保最高的额度是431525*20%,即不到9万块。

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注意一点,今年的新产品,受到监管政策指导,基本都会这样进行限制。

同时,这款产品不支持加保,也是目前受到监管影响,当然大家需要明白的是,即使目前还在售的支持加保的产品,都不是保证支持加保,都是运营规则,后面随时可能受限。

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产品优劣

优势:

一、公司背景放心

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几大股东都非常强大,其偿付能力超过200%,去年三四季度评级也均为A类。

二、支持隔代投保、第二投保人

三、收益明确,写入合同,长期收益位居市场第一梯队

四、缴费方式灵活多样,最长可20年缴费

五、支持对接信托,低成本实现资产保护、隔离

六、带有康复护理增值服务

不足:

一、不支持加保,减保限制20%

受监管影响,大家都这样

二、康复护理增值服务时间较短

只有前3年才享受康复护理增值服务,说实话稍显鸡肋,建议可以改成根据缴费总保费来赠送具体保障项目而不限制时间。

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喵叔点评

综合来看,金盈卫是一款兼顾了公司品牌和整体收益的优质增额寿,而且一些额外项目也算比较实在的,对于看重公司和产品收益的朋友,不妨选择这款产品。

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当然,如果只想要看重纯粹产品收益率或者你有其他方面的特殊需求,不妨提前联系喵叔,获得相对客观的建议。

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