高端医疗险
大家好，我是喵叔。
要是问市面上最卷的产品是哪一款，相信大家应该有一个相同的答案，那就是众安尊享e生系列产品。从2016年8月正式推出以来，尊享e生先后迭代22次，每一次迭代创新，都是引领整个百万医疗险市场的发展，单从保障来看，整个市场无人能出其右。
最近，尊享e生系列产品迎来了最新版产品尊享e生2023，相比之前的产品，尊享e生2023做了哪些方面的修改，是否值得我们升级呢，今天喵叔带大家来详细看看。
全文3500字详细解析，主要分成一下几个方面：
- 保障责任解析
- 增值服务介绍
- 投保&理赔&续保
- 喵叔点评
保障责任解析
我们先来看看尊享e生2023的保障内容。
一、投保规则
尊享e生2023初次投保年龄为30天到70周岁，续保可到105岁，初次投保年龄限制基本上算全市场最优，而市面上绝大多数产品的最大初次投保年龄为60岁或者55岁。
相比其他百万医疗险，尊享e生2023还支持给配偶父母投保，这个细节的升级，算是意外之喜。不过呢还有个细节的变化是，尊享e生2023并不支持台湾居民来往大陆通行证投保，如果是台湾同胞投保，请选择尊享e生2022版本。
二、必选责任
尊享e生2023的必选责任变化比较大。首先的免赔额的变化。尊享e生2022针对60岁以上的人群也设置了1万元的重疾免赔额，60岁以内重疾无免赔额；而尊享e生2023则是取消了这一限制。
同时，尊享e生2023新增一般门急诊医疗纳入免赔额计算，也就是说，当年无论是门急诊还是住院达到了1万的免赔额，后续的门诊或者住院，均可责任内全额报销。
尊享e生2023的一般医疗300万额度，重疾医疗600万额度（涵盖一般医疗300万），额度没变，不过重疾医疗的报销，还涵盖了重疾门急诊的医疗费用。
癌症院外特药这项责任，尊享e生一直引领市场，现在也是第一梯队百万医疗险的标配，而尊享e生2023直接进行了升级，改名为“特定药品费用医疗保险金”，涵盖三类用药：癌症院外特药103种（涵盖CAR-T疗法）、罕见病特定药品费用（30种）、特定进口药品费用（15种）。其中罕见病特药是在尊享e生2022的未成年人罕见病特药升级而来，不再限制年龄为18岁以下，而特定进口药指的是海南博鳌进口特药，这项责任则是把尊享e生2021的加油包纳入了主险责任。
住院前后30天费用报销、质子重离子均是标配，要知道在某些线下业务员的眼里，质子重离子还是卖点之一值得好好宣传一波（买年金送CAR-T卡同理）。
尊享e生2023删掉了应用场景不是特别广的乳房假体和糖尿病泵的责任，整体问题不大，对于受影响的特定人群来说，建议继续续保尊享e生2022即可。
尊享e生2023针对重疾新增两项责任：重疾异地转诊交通费和重疾护工费用，如果因为重疾需要异地转诊，可以报销相关交通费用，而因为重疾住院，众安可以提供价值500元每天的护工服务，全年限制30天。
三、可选责任
尊享e生2023的加油包相比尊享e生2022来说，有删除有调整，也有新增的部分。
尊享e生2023删除了恶性肿瘤特别医疗加油包，即恶性肿瘤的海外就诊保障，在疫情当下的今天，这项责任相对来说并不是特别实用。同时也删掉了住院津贴医疗加油包和互联网医疗加油包，这两项责任应该是市场反应不加给下掉了。
尊享e生2023调整了重疾关爱加油包，把之前的三项责任重疾一次性赔付1万、重疾住院津贴、重疾ICU住院津贴直接改成了重疾一次性赔付5万，相对更加实用。
尊享e生2023新增了家财险责任，涵盖房屋损失、室内装潢、室内财产、第三者人伤以及“家电维修、紧急开锁、马桶疏通”三选一，一年保费仅60元，虽然医疗险附加家财险显得有点不伦不类，但对于没有家财险的家庭来说，这项责任喵叔建议加上，性价比非常突出。
四、产品费率
产品责任调整挺多，那么尊享e生2023的费率有没有什么调整呢？喵叔看了下，60岁以前的基础费率并没有改变，不过有两个小变动大家留意，免得在投保的时候产生困惑。
第一个点是尊享e生2022针对不吸烟的人群，是有5%的费率优惠的，而尊享e生2023是取消了人群区分，所有人群直接涵盖在里面，取消了费率优惠，如果我们不抽烟，或者给娃买的时候，可能在首次投保的时候，会以为产品涨价了，这个问题在续保后即可解决，第二年续保，保费继续执行5%的价格优惠。
如果是家庭多人同时投保，最多享有8折优惠，力度还不错。
第二个变动的点在于，尊享e生2023对于60岁以后的人群，费率差不多有5%的提升，喵叔认为是可以理解的，毕竟60岁以后重疾高发，而尊享e生2023对于重疾的保障也变成0免赔了，加上其他的门诊责任算免赔额，这个年龄疾病高发，5%的费率提升也算正常操作吧。
增值服务解析
增值服务一直以来就是尊享e生的核心卖点之一，相比尊享e生2022的9项增值服务，尊享e生2023提升到了12项，除了比较常规的住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药等，尊享e生2023新增了罕见病特药、重疾住院护工和药惠购服务。
药惠购服务就是特定入口进入，线上购药3折，涵盖500多种常用药，线上支付，快递配送，非常方便。
住院垫付、重疾绿通和肿瘤特药这类服务，尊享e生系列算是非常成熟了，都是非常实用且核心的增值服务。目前尊享e生的垫付网点比较齐全，涵盖全国83座城市，主要的省会城市、一二三线城市均有覆盖；绿通服务提供更好更快的医疗资源匹配，让病人能第一时间就诊，目前涵盖的医院也比较全面，喵叔粗略数了下，全国医院近千家均可享受绿通服务，非常方便；至于特药清单，尊享e生2023依然领先市场。
投保&理赔&续保
一、投保相关
尊享e生系列产品，一个比较显著的特征是，健康问询相对较为严格，不过呢，智能核保比较细致，不少其他产品没法承保的异常有机会投保成功，尊享e生2023针对非标体人群相对比较友好，常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，均有机会正常承保。
当然，如果身体情况比较复杂，也可以联系喵叔协助你提交检查报告等相关资料到保险公司申请人工核保，非常方便。
二、理赔相关
毕竟是一个家互联网保险公司，众安保险的理赔非常方便，可以通过众安app直接报案申请理赔，在线提交资料，方便快捷，当然，也可以打客服电话报案，由专人协助准备理赔材料，保险公司收到资料后进行审核调查。
三、关于续保
买百万医疗险，续保是一个永远绕不开的话题，现在自媒体们卖得火热的某些保证续保20年的产品，价格便宜核保宽松，是不是非常完美？大家考虑一个问题，保证续保20年，是不是等于这款产品接下来20年的保费恒定，你可以、你会愿意、你能承担接下来20年的续保？
同时喵叔强调一件事，因为众安是财产险公司，受到银保监对于财险公司的要求，条款中不允许出现“保证续保”的字样。那么，不能“保证续保”，是不是就代表它不能保证续保？
想明白上面两个问题后，我们聊第三个话题：保费、核保尺度、用户基数、产品在公司的定位。尊享e生系列产品，一向以保费中上、核保尺度严、用户基数大而著称，同时，这款产品在众安保险的定位一直处于核心地位。
然后我们最后再来试想一下，一款持续赚钱、用户体况整体优质、用户基数千万级的1年期产品更容易停售不给续保，还是一款靠低价和核保尺度宽松获取客户的保证续保20年（费率可调）的产品更容易中途涨价让你被动放弃？
可我就是喜欢保证续保20年的产品咋办？没问题，喵叔推荐你选择保证续保20年的太平洋医享无忧（蓝医保）。
喵叔点评
越写越像众安的水文，关键是这家公司最近几年也没有做什么推文活动，当然如果渠道方看到喵叔这个推文愿意给我发个大红包我也不介意。
尊享e生2023这款产品，算是这两年里，比较有诚意的升级之作，如果你的尊享e生即将到期，喵叔建议可以升级，如果你打算选择百万医疗，身体没什么问题，尊享e生2023也可以作为你的候选项。
百万医疗险虽然前期价格便宜，但它依然是我们的保险配置中一项最最基础的保障，在我们孤立无援的时候，可以起到托底的作用，喵叔建议一定慎重选择。
希望每个朋友都能选到自己满意的百万医疗险。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
