最后还得靠自己

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大家好,我是喵叔。

前阵子五部联合发布了《个人养老金实施办法》(简称办法),有不少人都在讨论这件事,其中更多人关注的是里面提及的“税收优惠”。

其实早在4月份的时候,国务院已经发布的《关于推动个人养老金发展的意见》里面就有提到“个人养老金制度”的概念,其中就有大家关心的“税后优惠”。

简单来说就是,未来我们可以开通个人养老金账户,定期往这个账户存钱进去,最高额度是1.2万/年。这笔钱进去后,可以自主购买符合监管要求的存款、银行理财、公募基金、保险产品等等,由我们自己来选择。

区别于我们自己买理财,开设这个账户的好处是能放在里面的钱都享受到一定的税收优惠

1.对缴费者按每年1.2万的限额予以税前扣除

2. 投资收益暂不征税

3. 领取收入实际税负由7.5%降为3%

网上有各式各样的计算版本,这里也就不具体举例,总结成一句话就是:年收入越高,省的税就越多

从目前已知的信息来看,开通“个人养老金账户”似乎还不错,但还是有几个信息得注意。

比如账户里面的钱只有退休的时候才能取出,保证专款专用,只有等到法定退休年龄后,才可以按月、按年或者一次性提取(领取方式一经确定,不得更改)。只有几种特殊情况可以提前拿到钱,比如丧失劳动能力、出国定居等等。

又比如个人养老金账户投资的金融产品,得我们自负盈亏。虽然可以选的投资产品种类很多,安全性也有保证,但如果买的是基金或者银行理财,那也会存在亏损风险,比如今年行情不好,如果都拿去买基金,那可定是亏的。

当然,你也可以买到银行存款、商业养老保险等等比较稳的方向上。不过现在还不确定具体有哪些产品,我们可以等到时候产品出来再具体分析。

以上就是关于《个人养老金实施办法》的一些重要信息。

说白了,就是希望且鼓励我们自己存一笔养老钱

按照最近一次的人口普查结果来看,60岁以上人口占18.7%,65岁以上是13.5%,我们已经接近中度老龄化社会了。而我们现在每个月缴的社保养老保险,其实是被用来发给已经退休的老人。

正常情况下,等我们到了退休的时候,那会儿领的养老金就得靠当时交社保的好几代年轻人。但如果到时候满大街都是白发老人,推动社会进步的主力年轻人越来越少……交社保的人少了,领退休金的人多了,“供需失衡”的情况下,就会开始消耗早期人口红利时期积累的养老金。

养老金结余也并非取之不尽用之不竭,按照社科院19年发布《中国养老金精算报告2019-2050》的预测,到2035年的时候,全国企业职工基本养老金将耗尽累计结余

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所以这些年国家陆续出台比如开放三胎、延迟退休、养老保险金统筹等等,本质都是希望缓解少子化、人口老龄化给养老保险金带来的压力。

而《个人养老金实施办法》的发布,其实也是在鼓励大家自己存钱养老,但是不管具体产品为何,每年1.2万的额度始终还是不够的,想要体面养老最终也得靠自己出一份力。

既然已知未来可能会发生的问题,那就趁早准备好养老的钱,也是一件很有必要的事了。

其实最近有一类能和养老很匹配的金融产品关注度非常高,它跟社保养老金类似,年轻时定期投入资金,退休后每年或每月拿一笔养老金,它就是保险公司设计出来的年金险。

不同的地方在于,年金险的收益具有可确定性,在买完产品当下,我们就可以在合同中看到,未来每年能领多少钱。

以最近比较火的某款产品为例,每年交1.2万,交30年的话(类似个人养老金制度这样的方式),到了开始领取的年限后,每年可领取3.7万,这笔钱可以和国家社保搭配起来使用,加上我们自身累计的财富,足以应对任何退休后的生活开销。

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因为是终身领取,所以这笔钱可以领一辈子

70岁的时候,已经领了37.6万,超过我们已交的费用,之后领的都是赚的,活越久领越多。

到80岁的时候,此时累计已经领了75.3万,账户里面还有22.6万的现金价值,如果这个时候退保将全部现金价值领出来,收益可以达到3.67%复利,越往后收益就越高,最高甚至可以达到4.32%复利

此外,不少这类型年金险都有一大特色,就是会有保证领取一段时间(比如20年)的保障条款,如果刚领几年就去世,剩下没领的钱还会一次性赔给家人。除此之外,达到一定金额还可以享受其他的权益,不如提前锁定养老社区入住权益、附加各种万能账户等等。

目前市场上也有不少性价比不错的养老金,领取方式也和国家养老金差不多,如果有商业养老打算的朋友们,不妨提早关注,越早占坑,后期领取越高。

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