轻松互助关停,有哪些启发?

3月24日18点,轻松互助正式关停。
2016年4月轻松互助上线,是国内最早成立的互助社区之一,到现在已经快5年。轻松互助不是第一个关停的,之前还有百度、美团等互联网巨头的互助业务也已经关停。
 
关于关停的动机,不难猜,主要有两个:
 
第一:监管趋严
去年下半年开始,关于网络互助的监管声音就一直不断:
 
2020年9月,银保监会打非局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,理论研究称,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
2021年1月22日,银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上,对于美团和百度关停互助业务,他表示,“我们觉得美团互助偏离美团主业,以及逆选择风险不断增加是它关停的主要原因,下一步将对网络公司做网络互助进一步关注,了解它运行的方式,分析其风险情况,采取相应的措施”。 
 
2021年3月,今年的两会上,全国政协委员、对外经贸大学国家对外开放研究院研究员孙洁提交了一份关于加强网络互助平台监管的提案。孙洁建议将网络互助纳入银保监会监管框架内,加快网络互助行业立法。建立完善的资金监管制度。
 
虽然目前正式的监管文件还没出来,但一定是已经在路上了,落地只是时间问题。
第二:互助的生意没想的那么好
互助领域最大的玩家,毫无疑问就是蚂蚁金服旗下的相互宝。但看看数据不难发现,相互宝3月份第二期公布的分摊情况,其分摊人数9463.49万,相比2021年1月第一期的10100.76下降了超过500万。
以为网络互助是星辰大海,但其实已经到了天花板。龙头相互宝如此,其他平台数据更是不好看。对于互联网公司来说,网络互助的盈利模式一方面是收取管理费,例如相互宝收8%,另外一方面就是通过网络互助引流,销售其他商业保险盈利。
开公司必然是要趋利的,但目前的情况看,新增用户少,天花板没想的那么高,后续还要被纳入严格监管体系,还不如提前关停不玩了。

 

对消费者的启发
之前网络互助兴起的时候,有人鼓吹这是个革命性物种,认为费率便宜,参加互助就行了,没必要买保险。但随着网络互助的纷纷关停,态度也在改变。关于网络互助的问题,我们带来三个启发:
1、你买的保障,底层是什么?
 
大家在买保障时,很容易陷入对比条款、费率的情况,哪个便宜买哪个。但实际上,搞清楚,你的保障背后是什么?
 
之前在《为什么相互宝们成不了保险?文章中我们聊到,金融的本质是什么?
信用
没有央行的信用背书,人民币不过也就是一张废纸。同理,我们在保险公司买的保险,保单背后是保险公司乃至整个保险监管体系、法律体系在为之背书。
 
但网络互助不同了,给你背书的,只是这家互联网公司机构而已。和保险背后庞大的监管体系相比,信用差了十万八千里。
 
公司垮了怎么办?出了问题找谁?没赔投诉谁?最近一年,有些互助还一直变更规则,遇到这些你又怎么办?这些都是比费率更值得考虑的问题。
2、付出的机会成本,可能是巨大的。
买保险和买其他东西有个不一样,就是随着时间的流逝,你可能会付出额外的成本。比如三年前你给一家人买了轻松互助心想未来不用为保险的事情愁了,结果现在轻松互助直接关了。
 
于是你再想来买商业保险,一看,体检报告多了一些异常,直接被拒保或者加费,即使可以投保选择也少了很多,另外还要负担年龄上涨的保费成本。当初选择互助而没有选择商业保险,这个就是隐藏的机会成本。
3、买保险就是买确定性。
 
时间越长,不确定的东西就越多,本身买保险是一个涉及很长时间的事情,而出险本身就是小概率事件。你买保险就是为了能在这个小概率事件出现时100%能赔,如果有太多不确定因素,还不如不买。
 

换句话说你现在买的保险,可能20年,30年后才会用上,不知何时突来的风险需要长期的确定性才能真正保险。

然而时代变化很快,很多年后,这家互联网公司稳定,还是有一系列监管和保护措施的保险公司稳定?相信不难选择。

网络互助只能作为额外补充,代替商业保险必不可行。
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