几天不见，很多朋友在后台Q我，说相互宝又上头条了，你快来评价一下。
相互宝，就是支付宝那个互助计划。有人生病，审核通过后参与成员一起分担30万互助金。目前相互宝已经有一亿多人参与，我也是其中一员：
对，相互宝又上头条了。这次是因为发布了保障及规则优化正式公告，新规则将于明年1月1日期开始实施。
新规则全文太长了，贴不上来。感兴趣的同学请在支付宝搜索相互宝，进入主页后点共评家园看原文。
这次说是优化，我个人认为更应该说是变化。变化有三方面：
大病互助计划的形式比较像重疾险，规定了病种定义，得了约定的疾病，就会分摊互助。第一条变化就是疾病定义的变化。
有5种病被新增进来。分别是：戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。
这5种病都是罕见病，有的商业重疾都不包含，给相互宝点赞。
另外，剔除了两种不那么重的重症：轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌。
这里分别对不同疾病的确诊时间进行了确定，我个人理解，这里是为了确保互助期内各位成员的权利。
举个例子，脑中风的赔付，要求鉴定达到一肢或一肢以上肢体技能完全丧失，那么确诊时间是按照鉴定时间，还是按照脑中风的发病时间呢？
互助期内发病，是应该被分摊的。但是，如果刚好是临近等待期、退出前后的时间患病，确诊时间对是否分摊的影响就比较大。
按照这次正式公告，上面的案例，确诊时间以脑中风患病时间为确认。
本次公告对所有疾病的确诊时间都进行了确认，感兴趣的同学仔细读原文。
等待期内发现（疑似）恶性肿瘤，等待期后确诊，视作等待期内患病，无法获得分摊。
加入互助前已经患有的疾病，属于既往症，日后进展到严重状态、即便符合重大疾病定义，也无法获得分摊。
以上，就是相互宝的规则优化公告。上述内容将于2020年1月1日正式实施。
感兴趣的同学，点开支付宝，搜索相互宝，点击页面中的“共议家园”，里面有细则可以查看。
第一条保障内容的变化不用说，商业重疾险的定义也正在修订，按照官方口径，新的重疾定义也许明年就会和大家见面。
而此前一直热炒的新闻，就是甲状腺癌将不再作为重疾定义。
其次，第二条关于确诊时间的定义，此次确认后基本和商业重疾一致，也就是以初次发病的时间作为初次确诊时间。
第三条，关于等待期发病和既往症的定义，更是健康险长期以来的规则。
投保前已经存在的疾病属于既往症，而既往症是健康类保险的通用免责，日后符合重疾定义，则不会赔付。
总之，相互宝不是保险，不接受银保监会监管，但从业务实质上来说，真的和保险越来越像了。
这次的公示，说明相互宝运营规则越来越透明，也越来越规范，我个人非常认同。
这次修改，我并没有收到推送，我也没参与任何投票。那么，修改规则是谁发起的，谁允许的，退一步讲，是不是任何时候都可以修改规则呢？
虽然这次修改规则我个人认同，但我相信一定有不认同的人。不认同的那一方，应该如何表达诉求呢？最终又以什么形式确认？
假如，只是说假如，剔除了轻度甲状腺癌以后，对分摊金额没有明确影响，甚至分摊金额降低了，会再加回来吗？
如果这些都解释清楚，这次规则修改，就完美了。当然，现在这样也不错。
关于相互宝的公益性有人津津乐道，而关于相互宝不是保险，不受监管，也收到很多人口诛笔伐。
而和我们关系最密切的分摊额，也从每个月几分，涨到几角钱，涨到一块多，直到今年10月，突破3元。
最近不断有人问我，相互宝还值得入吗？入了相互宝还用买商业重疾险吗？
从个人角度，现在来看每年分摊70元上下，相当于保了30万定期重疾，蛮划算。我认为很值得。
两者相比，商业重疾合同更稳定，保障的时间更长，提供的保障更全面，保险公司受银保监监管，运营的时效性也有明确要求，服务更有保障。
所以，我对相互宝的态度一直是锦上添花，“买着玩儿”。商业保险和相互宝，是针对相同问题的不同答案。
相互宝写过很多期，今天不展开写了。感兴趣的同学看看往期分析：
今天的二条和三条是旧文，因为高预定利率的年金接近尾声，几个产品这几天就下架。其中君康的两款后天停售，真是当头一棒，昨天还说是25号呢！所以二条和三条旧文再发一遍，给大家提个醒。
我的建议是：生活必需之外能存下钱，想给自己做远期打算（10年以上），把钱放在年金里不吃亏。
文章收集自网络，如有侵权，请与我联系：高端医疗险 » 快评 | 相互宝改规则了，对你有什么影响？
高端医疗险
