新版重疾保障缩水，老版重疾核保变严，我们该怎么办？

新版重疾已经完成首发，老版重疾下架在即。鉴于老版产品短期内更有益于用户，很多朋友都在努力赶末班车。

可保险公司却在逐渐收紧核保门槛。原来核保能标体承保的，现在可能就会遭到拒保，有的可以人工核保，但步骤繁琐。

其中不乏出了三款王炸重疾险的信泰人寿。到底咋回事？且听小编给你讲。

老版产品核保变严

1、涉及哪些产品？

这波智能核保尺度变严涉及产品有：达尔文3号、超级玛丽3号Max、超级玛丽2号Max……

2、哪些病种收紧？

这次智能核保收紧，主要是对生活常见的三种疾病：甲状腺结节、乳腺结节和肾结石。

买过保险的朋友都知道，甲状腺结节跟乳腺结节是可以进行分级的，一般分级为1-2级时，大多数重疾险都可以按标准体承保。

但核保变严后，标体承保就只能想想了，甲状腺结节和乳腺结节分级为1-2级的，没有手术摘除的话，最好的结果也就是除外承保。

这也就是说，用户现在有甲状腺结节&乳腺结节1-2级，未来不幸罹患甲状腺癌或乳腺癌，保险公司不给赔钱。

有人说，智能核保不行，我走人工核保还不行吗？

 

别太乐观，人工核保也有不确定性，操作麻烦不说，照样也会加大投保风险。

既然对未来赔付率影响不大，保险公司为何还这么干？

3、为啥呢？

从重疾险频频变动来看，这个苗头早就冒出来了。

这些网红产品问世时，核保都挺宽松的。像医保卡外借、身体小异常，都有机会投。

可后来各家公司就开始对保70岁计划捆绑身故责任、甚至下架保70岁计划等。

 

之后没多久，就卡严医保卡外借核保，这次又把身体有点小毛病的人群拦在门槛外。

 

想来怕不是这些王炸产品销售火爆，保险公司担心影响未来的偿付能力，才收紧了投保门槛。

另外，这两天又有个不好不坏的消息：如果在12月1日之后投保信泰的重疾险，生效时间会延迟到明年1月份。

说它坏消息吧，这是变相延长了等待期，用户会损失半个月甚至一个月的保障时间；说它好消息，这也是变相延长犹豫期半个月甚至一个月，犹豫期内退保，用户就花个工本费，没啥经济损失。

这让小编不得不感慨，好重疾都挑人，中意产品越来越难买。

 

说到产品，最近横琴人寿首发了新版重疾-粤港澳大湾区重疾险，是否该迅速入手，咱一起来分析一下。

新版重疾产品解读

在发布新定义时，粤港澳大湾区就有特别待遇：官方给其单独制定了一套发病率表。

大湾区作为国家战略重要发展区域，这次在适应重疾市场变化上率先踏出第一步，也不难理解。

先看下产品保障情况：

这次推出的大湾区重疾险分A、B两款，保障情况如下图所示：

如图所示：A款保障较简单，保28种重疾+3种轻症；相比之下，B款保就丰富很多，保100种重疾+36种轻症+18种中症。

关于这款产品的特点，小编也理出了它的特色。

特色一：8种大湾区特定重疾可获赔150%保额

截图源于B款条款

保险公司参考了过往大湾区的发病情况，对像鼻咽癌、结直肠癌等8种疾病是可以赔付150%保额的，AB两款均有这个保障。

8种疾病图

这个保障可有不少地域色彩，就拿鼻咽癌来说，在广东地区较为高发，这跟当地居民的生活环境、饮食习惯（爱吃腌制食品）都有关系。

另外，B款还扩充了 16种成人重疾、8种老年重疾多赔50%保额责任。

红色标注的疾病属于新定义中最高发的法定 28 种重疾

需要注意，这24种重疾是有年龄限制的，比如严重脑中风后遗症，只有 61 岁及以上患病，才能赔150%保额。

截图源于B款条款

特点二：重疾最高可获赔180%保额

大湾区重疾B款规定：投保后的前10年得重疾，最高可赔180%保额。

截图源于B款条款

这个比例在目前市场上，是处于第一梯队的。

如果罹患的重疾刚好是8种大湾区高发疾病里的一种，还能享受额外赔50%保额的待遇。

举个例子：

隔壁老王买了50万保额，在投保后前10年里得了鼻咽癌，可获赔115万（=50万*180%+50*50%），保额翻一番还多。

不过，这大湾区重疾险额外赔的时间限制颇为鸡肋，很多老版重疾都在60岁前额外赔，相比之下，它不占优势。

再说费率情况：

小编拿30岁的人投保50万保额举例：

参考上图，这个费率算不上便宜，30岁女性最少也得7500元左右。

而且这款产品是捆绑身故的，你不想带身故责任还不行。

 

大湾区重疾只有 A 款重疾能保到70岁，B款只能终身，这就在无形中提高价格。

 

对预算不多的朋友来说，加大了保费压力。

总的来说，大湾区重疾险虽抢了新版重疾首发，但在性价比上表现并不理想。

 

现在市场上新旧产品都有了，用户又该如何抉择？

如何选择？

新旧产品对比情况如下图所示：

直接说对比结论：

小编认为，就目前的产品情况而言，还是建议大家投保老版重疾。相比之下，老版重疾更具优势。

优势一：价格更划算，保障灵活

老版重疾保终身不捆绑身故，价格更便宜，保障更灵活。

大湾区重疾通过捆绑身故责任变相提高价格，加大用户的保费压力。

优势二：旧重疾险保障更优

老版重疾在60岁前患重疾，都能多赔50%-80%保额；而大湾区重疾B款，只能前10年可多赔80%保额。

大湾区重疾无论A款还是B款都不保原位癌，保障范围也跟不上老版。

老版产品的轻症赔得更多，最高可达45%保额，而大湾区新重疾的轻症只能赔30%保额，保障还有欠缺。

优势三：理赔更优

老版重疾在部分病种的定义上更为宽松，这也就意味着赔付门槛低，用户更容易获赔。

在大湾区产品条款中，像癌症等重疾理赔门槛更高了，对于交界性肿瘤、未发生淋巴结等情况都是不赔的。

截图源于大湾区重疾B款条款

而相比旧版重疾的产品条款，对交界性肿瘤等情况并未限制，理赔更宽松。

截图源于百年康惠保2.0条款

不过，这也不能全赖产品，毕竟重疾新规就那么规定的，它也是服从命令听指挥而已。

而且， 现在也有友邦、平安、国寿、泰康四家保险公司推出重疾“择优理赔”的服务。

简单说，就是对用户罹患的重疾，无论是新版还是旧版，都按宽松的条件进行赔付。

以冠状动脉搭桥术重疾为例，虽然旧定义比较严格，但理赔时也能按更宽松的新定义来理赔。

小编总结

 

从首款新版重疾险来看，总体来说，和旧重疾还是有一定差距的。

保障上缩水，理赔上更严格，价格上不具优势，短期内走势不明，很难保证后续的产品能够有多出彩。

小编猜测，政策早期，各家保险公司为了求稳，出的产品应该是比较谨慎的。

如果你想要稳稳的幸福，那么怎么做，还用小编说吗……