今天，银保监会正式发布新修订的《健康保险管理办法》。这绝对是个重磅新闻，我看了一下午新闻，也乐了一下午，真的。
Dora老师一拿到资料，就立即帮大家和和2006年的管理办法、2017年的征求意见稿进行了对比。是不是很贴心。
增加和变化的地方，我们列了一张表为大家参考，重点也已经在表格中突出标注：
相比2006年发布的健康管理办法，新版本一共多了29条，特别是在“产品管理”章节，增加了11条，新增“健康管理服务与合作”章节，增加内容丰富、详实、与时俱进。
我们这个号的关注人群很丰富，有一线从业者、有精算师和产品经理，还有想买保险的朋友。为了尽量都照顾到大家，这篇文章主要讲对消费者的重大利好；另外，我在文末贴了管理办法原文和答记者问，以及2006年管理办法、2017年的征求意见稿，追求专业的同学请自取。
下面我们来聊点接地气的东西：对于你我他，我们这些保险的消费者，有什么实际的实惠吗？
新管理办法第二十条：保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。这也是新办法最重的重磅。
市面上大部分医疗险产品是一年期的，超过一年的屈指可数，最长不超过6年。
这也是我们担心续保的原因：都是一年期的，来年不给续保怎么办？保险公司不能出长期保险吗？
这是因为合同一经订立，就不可调整责任，旧办法又不允许调整费率，这就导致如果要开发长期医疗保险就必须：保证条款，而且保证费率。
换句话说，就是不能涨价——这基本是mission impossible。
医疗、科技的发展日新月异，暂且不说每年有成百上千种新药、新疗法被开发出来，大多价格昂贵——而且，医疗费用每年自然的通胀就在7%~8%。一两年不涨价也许可能，长期不涨价怎么可能呢？所以，目前的医疗险大多数是一年期，或者5、6年保证续保的产品。
话分两头，只保一年，第二年你停售了怎么办？不给我续保了怎么办？保险公司有苦衷，我们消费者也很难受，两边都不舒服。
好消息是，这种情况即将改变。新的管理办法松绑，允许长期医疗险调整费率。
如此一来，保险公司有相对大的自由度和底气开发长期医疗保险，顾客也有更大的选择去挑选利益更好的产品。
我们内部讨论时有提出过一种假设：保险公司会不会猛涨价啊？保险公司也许会先以超低价进入市场，产品赔付率上升后再迅速调价，变相捆绑……的确有这种可能性，不过我个人认为可能性不大。
国内的保险市场并非垄断市场，有相对充分的竞争存在，信息不对称程度也越来越低，顾客有充分的自由用脚投票——你觉得它卖的不值，你自然就退保转投别家了。
因此，保险公司大幅涨价的情况，我个人认为不会发生。
所以，我非常期待今明两年即将出现的医疗险产品，也许会是这片土地上前所未有的。
在众多重疾险被诟病的点之中，有一个最为强烈：“不死不赔”。很多人觉得，重疾病种太严格。
有时候，看到某些疾病的定义，Dora老师也会吐槽，个别疾病确实不近人情。造成这种局面的原因，我认为有两个：
第一，重疾病种定义相对久远。现行的行业重疾定义2006年修订、2007年正式规范，距今已经超过十年了。其二，就是这十年间，医学、科技日新月异，发展太快。很多疾病已经可以预防，治疗方法也先进很多。比如心脏支架，十几年前还必须开胸做手术，现在微创手术效果就很好。
于是，重疾的定义的确稍显陈旧，所以，新的重疾定义已经在修订当中。重疾修订的方向和原则是什么？我们来参考新的健康险管理办法：
办法明确规定，产品设计不能违背一般医学标准，要符合医学常识。
换句话说，病是轻是重、药该用还是不该用，应该遵医嘱、尊重患者，而不应该由保险公司来决定。
看完管理办法，我有一个直观感受：监管真的好接地气。这次很多新增规范的地方，都是我们在买保险时，容易被坑骗的地方。
保险责任很细，作为消费者，我们有更长的时间考察产品，有更短的时间生效。
买了很多保险，报销的时候各种推诿报销，管理办法也肯定了消费者的权利：
这是第一次在健康险管理办法出现大数据，注意，目的是“提升风险管理水平”。同时，后面又强调了，保险公司应在合法合规前提下与相关机构积极进行数据交换。
言下之意，保险价格会更合理，保险理赔服务会更公平、快捷。正如很多公司宣传的那样，不惜赔也不错赔，有了大数据加持，模型会更加稳妥。
这一章的全部内容都是新增的。总结来看，医疗、科技与保险的结合，至少能带来的好处是：合理定价、控费、为用户打造个性化健康服务。
我们对于买保险总有这样或那样的不满：为什么要让我自己陈述病史，我都不记得了；你们不能自己去调查一下吗；我这么健康为什么和他一个价？那么多条目到底什么报什么不报？你们能给我安排床位吗？那么多单据报销很麻烦？报了你家下一家怎么报销？……
这些问题，有的已经解决了，有的还在解决的路上。但我们知道，单靠保险公司是一定解决不了的，一定有赖于跨界机构的合作。
第六部分除了对于成本分摊的约定外，更多像指导性意见。调子定了，龙头指向的方向，我们可以期待更多。
现行《健康保险管理办法》于2006年颁布实施，虽然对规范和推动健康保险发展发挥了重要作用，但近年来我国健康保险发展的内外部环境已经发生了深刻变化。距离旧办法已经过去13年，距离上一次意见征求稿也已经过去了2年。
酝酿有多久，就有多慎重。这两年，关于“大力发展商业保险”的声音一次比一次喊得响，不论是健康还是养老，商业保险都被越来越多的人，摆上桌面认真探讨。
新管理方法雷厉风行，今年12月1日就将开始执行——也就是18天后。
我猜，现在已经有很多公司摩拳擦掌准备开发新产品了吧，免不了又要熬夜了，哈哈。也许冬至前能看到？最迟肯定不晚于明年春天。
http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910303/ADFF62070EE241A28D0DD398555F4F2D.html
中国银保监会有关部门负责人就新修订的《健康保险管理办法》答记者问：
http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9102/910201/0FE6695C99BC441BBC0B04BE03F12B11.html
http://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-08/14/content_361968.htm
http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5208/info4088136.htm
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