高端医疗险
大家好，我是喵叔。
对普通保险消费者来说，判断一家保险公司是否靠谱的方法，仿佛永远只有一个：我有没有听说过？这实在过于简单粗暴，且很容易掉进“认知陷阱”里，被收割“智商税”。
因为大部分人听说过的保险公司，其实就那么几家，喵叔在进入保险行业之前，曾一度以为全中国只有2家保险公司：人寿和平安。
然而事实上，中国有200多家保险公司，各有各的优势和不足，有的产品性价比高，有的增值服务好，有的股东背景雄厚……
没有十全十美的保险公司，只有适合自己的。今天喵叔就来分享7大指标，帮助你判断一家保险公司是否靠谱。
偿付能力充足率
这是衡量保险公司有没有钱赔的指标。
每个季度银保监会都会核查一次偿付能力，一旦不达标，就代表这家保险公司可能赔不出来钱，保单持有人的利益得不到保护，这时候就需要引起警惕。
不过，偿付能力并不是越高越好，这是一个动态变化的过程，需要长期进行观测。根据监管要求，同时满足以下3项标准，就代表偿付能力达标，达标公司的产品，都可以放心入：1.综合偿付能力充足率≥100%；2.核心偿付能力充足率≥50%；3.风险综合评级≥B级。
保险公司偿付能力查询方法👉保险公司官网—公开信息披露—专项信息—偿付能力—偿付能力报告摘要—偿付能力充足率。
比如下图为：工银安盛人寿偿付能力查询页
综合风险评级
这是衡量保险公司经营是否健康可持续的指标，与偿付能力充足率结合起来看，可以很好评估保险公司的实际经营情况。
综合风险评级分为ABCD四个等级，A最好，D最差。根据监管要求，B以下的保险公司不合格。一般正常经营的公司评级指标都在A、B之间徘徊，以经营稳健著称的一些保险公司评级更常年保持在A。
当保险公司评级下调，虽然距离倒闭还有十万八千里，但确实经营层面可能出现了一些失误。在购买保险时，选择评级A、B的公司更安心一些。
风险综合评级查询方法👉保险公司官网—公开信息披露—专项信息—偿付能力—偿付能力报告摘要—风险综合评级。
比如下图为：招商仁和人寿最新风险综合评级
退保率
这是衡量保险公司产品靠谱程度的一项指标。
退保率高，就代表很多人买完保险，之后因后悔选择了退保。为什么会退保？
原因主要有两点：1、产品保障差劲到无法接受；2、收益没有达到预期承诺。无论哪一种，退保对保险消费者来说，都会导致非常大的损失。各家保险公司定期会公布综合退保率情况、退保高的产品，也可以作为选择公司的一项参考指标。
退保率查询方法👉保险公司官网—公开信息披露—专项信息—偿付能力—偿付能力报告摘要—综合退保率/退保率高的产品。
比如下图为：平安人寿2022年第四季度退保率高的产品。
投诉率
这是衡量保险公司服务好坏的一项指标。
保险在我国是强监管行业，消费者遇到问题有权向保险监管机构投诉，这不仅能倒逼保险公司提升产品设计和服务水平，还能有力保护自身权益，甚至一定程度上能成为和保险公司沟通、谈判的武器。
近些年来，保险监管机构高度重视消费者投诉，每隔三个月左右，银保监会官网都会公布上一季度保险公司投诉率，指标一般分为3个：
亿元保费投诉量：每卖出一亿保费，投诉的人有多少；
万张保单投诉量：每卖出一万张保单，投诉的人有多少；
万人次投诉量：每一万个投保人，投诉的人有多少。
保险公司投诉量查询方法👉中国银保监会官网—监管动态—定期公布
净资产收益率
这是衡量保险公司“赚钱能力”的重要指标。
从股东角度看，净资产收益率越高，公司就越好，大于0是底线要求，若为负值，说明公司亏钱了。＞5%算是良好，＞10%堪称优秀。
从各家保险公司公布的数据看，外资、合资公司盈利能力相对不错，中资中小公司普遍亏损严重，没特色的公司盈利能力也比较差，具体大家可以查一下看看。
净资产收益率查询方法👉保险公司官网—公开信息披露—专项信息—偿付能力—偿付能力报告摘要—主要经营指标。
比如下图为：中意人寿2022年第四季度净资产收益率
产品性价比
这是衡量保险公司产品好坏的重要指标。
买保险其实就是买杠杆，花最少的钱买到高保额、全面保障，抵御生活中可能发生的风险。通常来说，产品性价比与保险公司的大小成反比。小公司名气低、网点少，想在竞争激烈的市场突围，只能把更多功夫下在产品研发上，主打“高性价比”，这就是为什么，很多网红爆款产品都出自所谓的“小公司” 。
不过，这些公司只是名气不够大，并不是真的小，在中国成立保险公司，注册资本最低2亿，且是真金白银的实缴资本，每一家保险公司背后都来头不小。
比如工银安盛人寿，由“宇宙第一大行——工商银行”联手全球最大保险集团法国—安盛集团、中国五矿集团合资组建，注册资本金高达125.05亿。再比如众安保险，中国首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、中国平安、腾讯等国内知名企业发起成立，目前众安保险的保单分布全国，百万医疗用户数就已超过5200万。
增值服务
这是评估保险公司软实力的重要指标。
门诊预约、手术安排、二次诊疗……这些增值服务，市面上所有的重疾险和医疗险基本都会免费赠送，罹患重大疾病时，可向保险公司申请使用，借助保险公司的医疗资源实现快速就医，解决“挂号难、手术难”等问题。
问题来了，市面上200多家保险公司，哪些增值服务实力比较强呢？这个问题没有统一答案，从理赔经验看，合资公司的服务实力相对更强，比如工银安盛、中意、中英等等，选择保险公司时也可以作为一个参考指标。
比如下图为：工银安盛人寿“御未来”增值服务
写在最后
说了这么多，还是那句话，没有最好的公司和产品，只有最适合的。看重经营稳健性，偿付能力达标是基本要求；看重产品性价比，“小”公司可能更适合；看重增值服务，合资公司产品更值得选择；实在不知道怎么选，联系喵叔，帮你从200多家保险公司中，根据家庭需求挑选真正合适的~专业的事，交给专业的人来做。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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