高端医疗险
大家好，我是喵叔。
提及保险，很多人第一想法就是：理赔难！
甚至不乏有人吐槽：保险这也不赔，那也不赔，买时容易理赔难……
事实真的是这样吗？大数据告诉你答案！
新年伊始，各家保险公司陆续发布2021年理赔年报，里面包含理赔金额、获赔率等数据。一起来看看，保险理赔究竟难不难？哪家理赔好！
买时容易理赔难？
数据不会说谎，从各家保险公司理赔大数据看，获赔率都在96%以上，大部分理赔案都能顺利获赔，拒赔只是少数！
以中国人寿为例，全年理赔案件1911万，获赔率高达99.65%，这直接打脸了“保险理赔难”的说法！
但就是那极少量的拒赔案例，让整个行业的名声蒙上阴影！这实在是很无辜！
这里有必要提醒，保险理赔并不是无原则的，它不惜赔，但也不会烂赔，只要做到三点：投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本不用担心！
大小保险公司理赔有差别吗？
从理赔年报数据看，各家保险公司的理赔差异并不大！
无论是中国人寿、太平洋人寿、新华保险这些老牌寿险公司，还是长生人寿、国联人寿这些后起之秀，获赔率都在96%以上！
上海人寿、德华安顾人寿，这些大家眼中的“小”公司，获赔率也在99%以上。
从平均理赔时效看，都在2天之内，并没有什么明显差别，小额理赔案件甚至只需要几个小时，比如中国人寿0.13天，出品满天星的富德生命人寿0.14天！
这告诉我们，买保险时与其纠结大小公司，不如多花心思在合同条款上，确保高发风险都在保障范围内，并做好如实告知，赔不赔最终还是看合同！
哪种保险该优先配置？
先说结论：医疗险！因为它的出险率是最高的！从各大保险公司的理赔件数看，医疗占比最高，基本在90%以上！也就是说，10个申请理赔的人，9个以上是医疗出险！
这很容易理解，相较重疾、身故、伤残，生病住院的风险肯定高很多！
目前，医疗险主要有小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、中高端医疗。
实际选择时，大多数人群会倾向于百万医疗险，这类产品价格便宜、保额高，一次投保，大病住院费不用愁！
有三高、糖尿病、心脑血管等疾病，买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险！
此外，有更高预算的人群可以考虑中高端医疗，这类产品可以有更好的保障责任、以及更优越的医疗资源。
重大疾病保额该配置多少？
医疗的理赔件数占比最高，但从理赔金额高，重疾基本高居第一。原因也很简单，重疾每件赔得多！
罹患重疾后，重疾险能够直接给到一笔钱，买多少赔多少，与实际医疗花费没有关系，这笔钱可以拿来治病，也可以弥补得重病无法工作的收入损失。
投保重疾险时，保额充足是第一位的！但从保险公司理赔数据看，保障不足的问题普遍存在，大部分件均赔款都在10万左右！以中国人寿为例，10万及以下理赔件数占比高达93.55%，20万以上理赔件数占比仅为3%。
中国人寿理赔年报
重大疾病治疗康复费用一般需要10-50万，且自费比例普遍较高，10万左右的赔款明显是不够用的！建议提升重疾的保额，至少30万起步，如果生活在一线城市或想得到更好的治疗，可以考虑50万以上！
常见重疾花费区间：
脑血管疾病：10-60万
急性心肌梗死：0.6-20万
恶性肿瘤（含器官移植费用）：8-150万
脑中风后遗症：3.5-30万
哪些重大疾病最高发？
无一例外，理赔率最高的重大疾病，统统都是癌症！占比基本都在60%以上，高的能达到90%以上！也就是说，10个人申请重疾险理赔，其中至少6个人因为癌症出险！所以，在挑选重疾险，癌症保障是否充足是一个重要的判断标准！
急性心肌梗死、脑中风后遗症，这两大心脑血管疾病的理赔率仅次于癌症，也有必要引起重视！它们加在一起，可以占到重疾理赔的80%以上！
这也告诉我们，重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，重点应该关注高发重疾，确保保额充足、保障全面，鉴于癌症、心脑血管疾病高发，最好能附加二次赔付。
男女高发重疾有什么不同？
分析重大疾病发生率，男女之间有所差别，男性喜欢抽烟喝酒，肺癌、肝癌、胃癌高发，罹患急性心肌梗死的概率更高；女性由于生理构造，乳腺癌、宫颈癌高发；而无论男女，甲状腺癌都是理赔重灾区。
另外，部分保险公司公布了未成年人的重疾理赔数据，排在第一位的基本都是“白血病”。
以中国人寿为例，TOP5儿童高发重疾依次为：白血病、甲状腺癌、脑癌、淋巴瘤、生殖细胞瘤。
在选择重疾险，男性重点防范心脑血管疾病，女性多多关注癌症风险，孩子关注白血病保障。平时生活中，都要定期体检，“早预防、早发现、早治疗”是防癌的关键。而从重疾或恶性肿瘤出险性别看，女性占比普遍高于男性！
这提醒广大女性朋友，别光顾着给孩子、老公、父母买保险，为家庭操劳的你更需要一份重疾保障！
哪个年龄段重疾出险率高？
在很多人印象中，重大疾病是老年人的“专利”！数据告诉你，并不是！从重疾出险年龄段看，大多集中在41-60周岁，最高占比达到了70%以上，远超其他年龄段。
此时正值事业的黄金期，一旦家庭经济支柱查出重大疾病，将对家庭造成很大的经济负担，有必要在此之前配置足额重疾险，为事业和家庭保驾护航。
18-40岁的理赔率排在第二位，面对成人重疾年轻化的趋势，应尽早配置重疾保障，在风险来临时获得充足的经济补偿，也有机会获得更好的治疗方案，重疾险越早买保费也越便宜。
有意外险还要买寿险吗？
在身故赔付原因中，80%左右都因为疾病，常见疾病身故赔付原因包括：恶性肿瘤、心脑血管疾病、猝死等。身故出险男女比例中，男性明显高于女性。
这告诉我们，即使有意外险，也一定不能忘记配置寿险，更全面抵御疾病风险。尤其是男性家庭经济支柱们，在工作中注意劳逸结合，同时配置充足的寿险保障，帮助家庭应对未知风险，让爱与责任延续。意外只占20%左右，常见意外身故赔付原因包括：交通事故、高空坠落、溺水，生活中注意远离意外高发区域。
另外，意外医疗的出险原因中，摔伤、骨折、猫抓狗咬、交通事故高居前几位，平时生活中重点防范！
线上理赔正成主流
理赔是保险公司最好的名片，互联网科技时代，保险公司结合大数据、智能工具推出了各色理赔服务，包括线上理赔、闪赔、直赔、重疾先赔等等。
比如中国人寿，理赔直付服务超600万人，部分地区，出院秒赔，小额理赔时效0.13天；中英人寿提供小额理赔案件秒级直赔服务，2021年从申请到赔款到账，最快8秒；众安保险的健康险全智能核保，95%线上理赔申请，每28秒有一个理赔结案。我们相信，未来保险理赔将更方便、更快速，也更有温度！
众安保险2021理赔年报没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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喵叔来自保通保代全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
