高端医疗险
大家好，我是喵叔。
又是一周开始，周末大家过得如何呢？周六是老张的生日，一下子收到两个蛋糕和一些礼物，看他样子应该挺开心的，吃了一个蛋糕，剩下那个蛋糕就成了喵叔本周的早餐。
今天是20号，也是大量产品批量下架的日子，其中就包括了喵叔很喜欢的守护神2.0、嘉和保以及让我又爱又恨的信泰家产品，具体的产品情况，可以看看前几天的一个清单：多家保司暂停互联网保险业务，提前集中下架有这12款。
大家也知道，受互联网人身险新规影响，还有更多优质年金、增额终身寿会在月底前统一下架，后续线上产品的性价比，相对来说可能会有一定折扣。
人嘛都有惰性，前面懒得了解，后面看到时间紧迫，赶紧匆忙了解，这种“刺激”喵叔在年初就体验过一次了，最后那十来天基本上我每天都是早7晚2的节奏。最近也有不少伙伴在了解这些个储蓄型保险，但也遇到不少问题，今天喵叔挑了一些比较典型的问题，统一来解答一下，希望对大家有所帮助。
要不要买储蓄险？
一、买保险不如做基金定投？
当然，如果是论收益，股票、基金一定是实现短期更高增值速度的选择，但是只要是做过这些个投资的朋友，应该都有体会，这类投资一定会有比较大的波动，如果我们的钱全部放在里面，我们需要用钱的时候，正逢熊市，会不会觉得焦虑，从喵叔一个理性的角度来考虑，我们一定不要把所有的钱都放在这么冒险的地方。
而买储蓄险的目的是为了以后自己养老或者给子女的一笔确定的钱，一定是长期稳健，可以用来兜底，与投资产品之间，更多的是相辅相成的关系，基金定投赚更多的钱，储蓄险用作“保底的钱”，其实并不冲突。
二、买保险不如买银行存款、国债？
说到“稳健”，自然会和银行存款以及国债比较，这三类产品都是安全稳健型选手，但银行存款和国债相对来说更适合中短期配置，因为存在再投资的风险。过来人都知道，90年代到现在，银行的存款利率一直下行，大额存单也一样，特别是今年，不少大额存单都只有3.5%，要是再过几年、几十年，还会降到什么位置？
至于国债，其实也类似，这些年一直在跌，最近的10年期国债收益率又降了5个基点，掉到了2.85%。
相对来说，储蓄险略有不同，它未来能有多少钱都是确定的，也就是说可以提前锁定利率，市售较好的产品长期可以无限接近3.5%，比如爱心守护神2.0长期就可以达到3.49%的水平。而且与银行存款不同的点在于，它是复利，如果是30年复利3.5%，折算成单利就是6.02%，中长期来看，是更好的选择。
我们不能只限于当下，也要为未来做一些准备，以后的自己也可能会庆幸自己现在的未雨绸缪。
三、资金不多，买了意义不大？
目前市场上的产品，最低月缴几百块就行，虽然交的不多，但如果把缴费时间拉长到了20年、30年，也可以积少成多。对于大多数打工人来说，咱们的钱不都是一点一点积攒下来的？能够积攒一笔钱下来，也比一分钱都没有的好。
况且以后的产品，收益大概率是逐渐走低的，现在交5000的收益，以后可能1万都追不回来，这类产品趁早占了坑，以后其实就是锁定了一辈子的利益。
四、这笔钱放个几十年，感觉还跑不过通胀？
其实关于通胀这个问题，是没得解的，同样一笔钱放在哪里都会有，因为通胀是客观存在的，你放银行也是一样的。甚至不少人，可能都没法保证自己的收入可以跑过通胀。但随着现在经济的增速放缓和人口老龄化，未来的通胀应该不会像过去那么厉害了。
储蓄型保险可以锁定当下的利率，达到接近3.5%的复利，其实也是可以抵消一部分通胀的，当然这也不是我们唯一的投资方式，我们也得需要多种投资组合来跑赢通胀获得更高的收益。
产品和保险公司安全吗？
一、线上买保险是否靠谱，如何保证给钱，万一倒闭咋办？
这个问题不少老粉丝应该都能解答。首先我们需要明白一个道理，线上≠不安全，大家都知道，线上线下只是购买渠道的区别，本质上这个产品都是保险公司出的，都需要经过监管部门备案才可上市，购买成功都有电子保单，长期险也可以申请纸质保单，二者具有同样的法律效力。
根据行业协会数据，2020年互联网人身险累计保费超过了2000亿，看看蓬勃发展的互联网电商，未来互联网保险也一定会成为保险业的一大趋势。
其次，保险合同都有极强的法律效力，以养老金为例，投保以后，购买金额、缴费期限、未来能领取的金额，都是白纸黑字写入合同，合同不会骗人，只要公司还在，就一定得按照约定来给付养老金。
保险公司是否会破产？国内有完善的兜底政策，在严格的监管制度下，保险公司破产的概率微乎其微，即使发生了，也会根据《保险法》相关法条，由其他公司承接保单，合同继续有效，比如前两年的安邦保险，解散以后，保单主要由大家保险承接，合同依旧有效。
二、买了以后，产品下架还能续保吗？
现在在售的保险买了以后，即使产品后期下架，到了每年的缴费期，保险公司依旧会按时提醒你，只要在银行卡放够钱，就会自动扣款，保单依旧是正常增值，什么时候该拿到多少钱，都是确定的，并不会因为产品的下架而发生变化。
应该怎么买
一、有健康问题，可以买吗？
大多数储蓄型保险都会审核健康状况，不过大家放心，买储蓄型保险的要求会比重疾险、医疗险宽松不少，大多数人群都可以正常买上。
比如下面这个健康告知，是金满意足臻享版终身寿的，除非是有比较严重的疾病买不上，常见的高血压、糖尿病、结节等都没有影响。
而其他年金险比如光明慧选就更友好，直接不涉及健康告知，60岁以下只要是符合职业要求都是可以买的。
二、限制投保区域？
目前类似于金满意足、光明慧选、守护神2.0等产品，线上都是全国可以直接投保的，地址选择自己所在地就行。
三、如何选择缴费时长、缴费年限？
储蓄险属于对未来的资金做规划的一类投资性产品，每个人当前的经济状况各不相同，对于未来的资金需求也有不同，所以其实没法给到很具体的建议。
说几个大概的参考吧。
1、投入资金
可以从两个维度考虑，第一是风险承受能力，如果你不喜欢冒险、喜欢稳定，那么这一块的投入可以多一点，如果你追求的是高收益，不怕承担风险，那不妨基金股票多买一点，留一点能覆盖未来基本生活需要的钱放在保险里面用来兜底即可。
第二就是自身需求。有的朋友是给孩子准备教育金、婚嫁金，有的是给自己准备养老金，可以根据自己到时候的实际需求来估算。目前稳定的储蓄险，都可以具体测算未来能有多少钱，做一下倒推，就基本上能确定现在每年需要提前投入多少钱了。
2、缴费年限
如果是普通上班族或者体制内比较稳定的人群，收入稳定，缴费期可以拉长一点，比如10年、20年甚至30年；但如果是做生意或者吃青春饭等不够稳定的行业，可以选择交短一点的时间，比如3年、5年，确保在挣钱高峰期能积攒一笔钱，也不会对未来造成压力。
当然如果确实不知道该怎么选，可以多份一起买，几份短期几份长期的，前期压力大一点，后面压力小一点。
投保后
一、缴费期较长，以后没钱咋办？
正如上面所说，最好选择适合自己的缴费期，尽可能避免中途断交的情况，如果只是暂时没钱，可以合理利用60天的“宽限期”，在这期间把该交的保费交上，也是不影响保单的。
如果超过这个时间，保单就暂时时效了，2年内可以申请再恢复，只用交上欠缴的保费和利息即可，如果2年还没交上，那合同一般就终止了，保险公司会给到保单的现金价值，可能会有损失，所以尽量不要断交保费。
二、中途要用钱怎么办？
如果是买的增额终身寿，中途如果需要用钱，很多都可以灵活退保，而养老金一般是需要到约定的某个领取年龄才可以使用。
如果是短时间需要资金周转，储蓄险都可以申请保单贷款，最多可以贷出现金价值的80%，一次借半年，到期还本息，也不影响保单有效性。相比一般的贷款，保单贷款无需抵押物，利息也比较低，目前来看一般四五个点。
写在最后
差不多就这些比较常见的问题，希望能解决大家的困惑。再说一下，距离线上优质储蓄险的统一下架，也就最后十天，欢迎大家奔走相告，趁早了解。
这类低门槛的产品，适合任何人群选择，无论你是刚毕业参加工作的朋友还是正当壮年想要考虑给钱一个安稳的地方，都可以灵活选择不同的缴费年限、周期以及额度。毕竟我们前半生的努力也是为了后半生更加富足的生活，提早给自己准备一份储蓄险，也算是给以后准备了一份优雅和从容。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
