高端医疗险
大家好，我是喵叔。
有一个险种有着超高的杠杆，可以很好覆盖因为各种疾病住院导致的大额医疗费用开支，最高报销额度高达百万，它就是我们大家熟知的百万医疗险。这类产品在青壮年时期费率非常便宜，保障范围比较广，所以不少朋友喜欢把它当做自己的第一款保险。
虽然目前市场上百万医疗险层出不穷，但产品同质化极其严重，且特定人群的医疗保障需求尚未得到满足。有没有有一款产品适合所有人？很难。通用版医疗险只能适配大多数人，但想针对性解决保障需求，还得看细分产品。但过去大家都面临一个问题，单一产品无法满足自己的客户群体，相对小众的产品并不好卖，为了解决这样的问题，我们可以看到一款“系列”产品出现了，你可以理解成“集团化”作战，也可以看成差异化竞争。
这款产品叫做“济苍卫百万医疗险系列”，分成四个版本：少儿版、母婴版、老年版、慢病版，各有特色，适合不同人生阶段、不同情况的人群选择，今天我们来依次解析。
少儿版
济苍卫少儿版由海保人寿推出，主要侧重少儿阶段的保障。产品具体形态见下图：
可以看到，这款产品其实就是一款常规百万医疗产品，不过其保障人群只针对未成年人。包含了一般医疗费用和少儿特疾费用，和常规医疗险有所不同，一般医疗保障内容和普通百万医疗一致，而常规产品的重疾医疗保险金改成了少儿特疾保险金，发生少儿特疾，直接为0免赔，同时针对少儿高发的意外，带有意外关节脱位保险金和眼睛关爱金，都是一次性给付。
产品同时带有健康管家，提供罕见病管理和国内外问诊等一对一服务。这款产品费率如何呢：
可以看到，其费率控制还算正常，相对比较便宜，适合看中少儿特定疾病保障的人群选择。
母婴版
第二款说是母婴版，其实其保障内容确实也有点像孕中险，提供妈妈和孩子的双重保障，只要孕期小于28周即可投保，比较给力:
这款产品看形态来说算是有点类似于短期重疾险，属于给付性质的产品，处于孕期的母亲投保以后，如果后续发生妊娠并发症或者新生儿先天性疾病，可以一次性给付最高5万，针对怀孕人群算是一个比较不错的选择。
产品对于妈妈的保障就在于妊娠期身故和并发症，针对身故或5种并发症，一次性给付保额；对于宝宝的保障则是针对7种重度和4种轻度的先天性疾病一次性给付对应比例的保额。
此外，这款产品享有专属健康管家，可以通过海外远程问诊服务和在线问诊卡，保障自己和孩子的健康和安全。
老年版
说实话，对于老年人来说，身体情况都不是特别好，再加上不少公司最大支持60岁投保，导致这类人能买上医疗险整的难度比较大。济苍卫老年版算是可以提供解决办法：
加粗部分就是特色，可以看到，这款产品本质上是一款防癌险，最大投保年龄达到了80岁，对老年人比较友好，增值服务则是提供了体检服务，如果老人通过体检后达到了优选体标准，就可以解锁新的成就——一般医疗保险这个附加保障激活。也就是说，升级成功，就是一款300万基础医疗+300万重疾医疗的产品，做到“加量不加价”。
产品费率怎么样呢：
其整体费率与市售防癌险相比，高龄版本优势比较大，可以作为家里老人选择的首选之一。
慢病版
济苍卫慢病版则是针对受慢性病困扰的人群。很明显这款产品主要针对的是担忧受到或正在受到慢性病困扰的人群。设计虽然略显复杂，但也挺有意思：
这个产品整体看来算是常规人群也可选择，除了常规百万医疗险带有的保障以外，带有健康管家服务，可以提供在线问诊以及专属“控糖营”和“控压营”的服务，标体人群可提前预防慢病发生，对应疾病人群也可获得实在的健康保障服务。
同时可以看到，针对非标体人群，扩展到了甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-2级、糖尿病、高血压、慢性肾病以及慢性肝病等。和标准体人群相比较，产品只是在免赔额和报销比例上做了微调：重大疾病医疗保险金从0免赔变为与一般医疗共享1万元免赔，报销比例上，糖尿病、高血压、慢性肾病和慢性肝病在原有比例上统一降低10%。
费率怎么样呢：
整体看来，还算可以接受。
同时免赔额这块，做了一点“复古”，同类新品很久没见到的保额逐年递减功能也有设计，算是一个小亮点。
防护符2号
顺便发散一下，上面既然说到了针对特定人群医疗险的针对性划分，同样的另一个险种我们也不应该忽视，那就是针对中高风险人群的意外险。
不知道大家有没有发现，市面上爆火的网红意外险，它的职业等级一般都是1-3类，经常喵叔会遇到4-6类的客户来问，不知道自己该买什么产品。
人保出品的防护符2号应运而生。这款产品针对4-6类推出，最高可以买到50万，比较少见，先看看基本形态：
不同的职业，所面对的意外风险程度大不相同：相比起室内坐班的公务员和朝九晚五的普通职员，高风险职业人群的出险几率会大得多，自然承保4-6类职业的意外险费率会高的吓人。
防护符2号的推出，想要解决的痛点，喵叔认为，一是目前在售产品价格贵，二是保障相对弱。
所以我们可以看到最高50万的4类职业保额，以及20万的5-6类职业保额。产品的意外医疗相对来说也算比较不错，免赔额100块，扣除以后可以社保内100%报销，医疗这块也会比常规产品80%-90%好上那么一丢丢。
费率这块，也算比较优秀，4类职业50万保额三百多块算是一个比较极致的费率；5-6类职业20万保额也就五百多块钱，相比同类动辄六七百甚至上千，费率控制的真挺到位的。
希望人保多出一点这类型的产品。
写在最后
保险卷到一定程度，要么同类型产品血拼价格、保障，要么搞细分搞差异化，对于消费者的选择来说，可能会越来越头大，越来越不知所措，但产品却是实实在在朝着更优质的方向再走。当然，选保险这种专业的事情本来就应该交给专业的人来做，不明白的朋友，可以提前联系喵叔。
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