扣款失败47天后,他确诊癌症,被相互宝拒赔了

扣款失败47天后,他确诊癌症,被相互宝拒赔了插图

大家好,我是喵叔。文章最后有#新冠隔离保险,需要的一定去看看。

今天分享一个拒赔案例,来自最近比较火的相互宝,毕竟现在这类产品基本上就它家还在运营,然后前段时间又辟谣了将要关停的消息,马上就因为一次拒赔上了新闻。

扣款失败47天后,他确诊癌症,被相互宝拒赔了插图(1)

“合理”的拒赔

整个事件的流程其实并不复杂:

2019年8月,覃先生加入相互宝大病互助计划,之后一直按时分摊互助金额。

2020年5月,分摊金额扣款失败,官方工作人员打给覃先生,但是电话没接通;

2020年6月,因为覃先生在下次分摊前还没有补缴,平台将他清退。

2020年7月14日,覃先生被诊断“肝硬化并腹水/腹腔内占位病变待查”,当天覃先生再次加入相互宝。

2020年7月28日,覃先生被确诊为胃部B细胞淋巴瘤(属于恶性肿瘤)。

确诊以后,覃先生第一时间像相互宝申请了理赔,得到的答复是不予赔付。拒赔原因在于覃先生因为是重新加入相互宝,需要有90天的等待期,覃先生不认可这个结论,发起了“赔审”申请,最终投票结果依然是不予理赔。

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其实这样的结果喵叔一点都不意外,毕竟从相互宝的规则来看,拒赔是没有问题的。但对于覃先生本人来说,这样的结果实在是冤,也非常没有人情味,不少人在私下替他鸣不平,毕竟从扣款失败到确诊,也就47天的时间。

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保险就能赔?

关于这个47天,可以着重说一下。假设是保险,覃先生这样的操作就是完全没问题的,告知没问题的话,可以正常理赔。

为什么能正常赔,这就涉及到“宽限期”这一概念了。

保险中的宽限期,指的是连续缴费2年以上的保单,到了约定的缴费期,如果没法按时缴费,可以在一定时间范围内延缓缴费。

根据《保险法》的规定,保单宽限期为60天,只要是在这60天内任意一天缴费,保障都是正常有的,也不会另外加收利息,这期间发生保险事故,保险公司正常承担保险责任。

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假设老王买了一份重疾险而不是相互宝,在缴费期扣款失败,过了47天以后出险,老王只需要补齐所欠保费,依然是正常获得赔付。

而相互宝的宽限期只有一个缴费周期减两天,也就是十几天,只有这期间内覃先生缴齐保费,才能正常保障,否则就只能重新计算等待期了。

相对来说,保险的60天宽限期,更加人性化。

如果是因为不够钱,60天足够我们去筹集保费,只要在宽限期内缴费,保障就会一直在。

有的人想要换新的保单,但是没那么快生效,宽限期就可以补充这个时间段的保障。

如果犹豫是否要退保,这个时间也很充足,在宽限期内,就算不交费,在这期间出险的话,保险公司还是要承担责任的。

目前基本上所有的长险都有宽限期60天的条款,这样设置的目的,也是为了保护投保人的权益,也能很好地体现保险的严谨性和全面性。

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宽限期超了咋办

肯定会有人好奇,要是宽限期也超了,该怎么办。假设60天内还没缴费,那么保单的效力就会中止,保障也暂时没有了。不过宽限期后会有2年的中止期,这2年内如果想要保障继续有效,可以向保险公司提出复效申请,这个时候需要重新健康告知,如果没问题,保单会在办理以后继续有效。

如果超过2年还是没有缴费,那么这份保单就会终止,彻底失效,这些都是在《保险法》里面明文规定的。

有些朋友会在投保的时候选择“保费垫交”功能,也就是说如果进入宽限期没有缴费,会用保单的现金价值去自动抵扣保费,保单继续有效。当然,这样选择有一个弊端,那就是有些朋友忘记缴费好多年,后面想要去退保,可能会发现退不了什么钱,这就很悲催了。为了避免这样的问题,最好改成不选择这一功能,毕竟每年保险公司都会发送问候短信的,真想交也不会忘记缴费,不想交了也可以在60天过了退保获得一笔钱。

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写在最后

其实经过研究宽限期和中止期我可以发现,相比相互宝这类网络互助,保险会更加人性化也更加安全有保障。

毕竟网络互助产品,只遵循自身的运营规则,而无需受《保险法》约束,规则也可以说改就改,比如之前相互宝更改健康告知和保障内容,对于不符合新规则的人群,直接清退。

这种动不动改条款的情况,自然不可能出现在保险产品上,毕竟保险合同签订以后,一切按合同条款执行,而保险合同又由法律约束,投被保人的权利都能很好地被保障。

目前来说,市面上的互助计划关的七七八八,喵叔也早早给退掉了,相互宝未来会怎么走,是坚持运营还是关闭,没人可以给出准确的答案。

作为普通人群来说,我们可以选择加入相互宝,也可以选择不加入,但是无论如何,我们都一定不要把它当成是你目前的基础保障,想要有长期确定的保障,一份白纸黑字的保险合同,会让人更加踏实,即使要加入相互宝,也最多用来打打辅助即可。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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