明明还住着院呢,保险却到期了,能给报销吗?

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大家好,我是喵叔。

今天去职场的时候,喵叔和小伙伴们聊到一个挺有意思的话题:假设我还住着院,我的保险就到期了,关键是我还没有续期,那后续治疗费用,这份保险能报吗,可以报多少?

那假设我的保险到期了,我也正常续保,如果是一万块的年度免赔额,后面报销是扣除一万块还是两万块呢?

今天我们一起聊聊。

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上面我们说的自然是医疗险的保障责任,这里主要包含了比较常见的百万医疗、小额医疗、少儿门急诊以及意外险中的意外医疗责任。

聊到这个话题的时候,我们常会说一个词叫做“责任延续”,简单来说就是,如果这份保险到期了但未结束治疗,保险公司会继续承担因为本次治疗发生的期满后一定天数的费用。

说是这么说,但险种不同,其标准也略有区别。

还是以百万医疗为例,一般产品都是承担满期后30天内发生的医疗费用,比如百万医疗的“扛把子”尊享e生2022,就有明确说明,可以最多承担期满后的30天内的费用。此外,卓越馨选、乐健一生等产品,也是这样的约定。

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也有个别产品,时间设置得更长,比如超越保2020,就约定的最多承担期满后180天以内的费用,会更宽松。

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最宽松的则是e生保·长期医疗,约定的是直接承担到办理出院手续前,对于时间上没有强行限制。

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至于意外险的意外医疗责任,则一般分成了意外住院和意外门急诊两块,不少产品将住院延长至意外发生后的180天,门急诊延长至发生后的15天,比如小蜜蜂2号和大保镖2号:

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当然,也有部分产品是约定为90天和15天,比如大护甲2号(小星云)。

还有一些产品更加尴尬,只能报销期满后30天的费用,比如小米综合意外2020。如果是到期前出点需要住院的意外,很可能需要自己掏一点腰包了。

发散一下,如果发生意外的时候是保障期之内,身故后是保障期之外,这种该怎么理赔?

别担心,大多数意外险都会写明,保险期间内发生的意外且在180天以内身故,都是可以获得赔付的,还算比较人性化的了。

当然大家得明白,责任延续的前提一定得是保障期限内已经出险,如果都到期了才出险,肯定是没法保障了,所以大家在保障期间一定注意手上的保单,到期之前及时续保。

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第二个问题,没有续保医疗责任可以延续,那如果续保以后,同一次住院治疗,免赔额又该怎么算。

这种情况下,保险条款一般没有写明,按照保险公司核赔的常规操作来看,一般会把费用算在前一个保单年度里,扣除一次免赔额,不会占用第二年的保额以及免赔额。

当然,也不排除会有部分公司比较严苛,出现两年各扣一次免赔额,具体情况就得以具体产品为准了,有遇到这种奇葩保险公司的朋友,欢迎给喵叔留言,给大家防防坑。

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说了这么多,还是希望大家明白一件事,买保险一定得按时续保,虽然保险公司会设置一些比较友好的条款,体现人文关怀,但如果真的理赔后脱保,后续再买,难度估计得大许多。

不明白的朋友,联系喵叔。

对了,今天开始喵叔又要出去封闭培训3天,不过也可以正常接受保险咨询服务,培训完了会公布一个特别牛的功能,关注喵叔的朋友们人人有份。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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