增额寿测评丨太保鑫相伴(尊享版),“老七家”里面的绝绝子?

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大家好,我是喵叔。

一直以来呢,“大公司”特别是“老七家”的产品,整体基本上就和“性价比”不挂钩,价格便宜的产品拉垮,产品不错的价格又不亲民。平时我们常常看到的收益表现好的理财险呢,保险公司要么是刚成立,要么是没有听过的“小公司”。

最近呢,老七家的太平洋推出了一款增额寿产品“鑫相伴(尊享版)”,据说可以改变大家对大公司产品的观感,那么这款产品到底整体如何呢,今天我们一起来看看。

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产品介绍

太保鑫相伴(尊享版)来自太平洋人寿人寿,条款名“太保鑫相伴(尊享版)终身寿险(互联网)”,是一款保额增长速度3.5%的增额终身寿,属于互联网渠道产品,全国可投。被保人0-60岁均可投保,缴费期支持1年、3年、5年、10年,年交保费最低5000元起,保单生效即可减保,每年限制合同生效时基本保额的20%,无加保功能,支持保单贷款,同时支持第二投保人,满足保费门槛可以对接养老社区。产品具体形态可以看下图:

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关于鑫相伴(尊享版)的产品情况,有几个要点喵叔和大家详细说说。

鑫相伴(尊享版)目前支持1、3、5、10年缴费,投保门槛较低,趸交最低门槛2万元,3、5年的最低门槛1万元,10年的门槛仅5000,整体来看是比较友好的。

鑫相伴(尊享版)属于互联网渠道产品,在线即可投保,投保地址可以写全国,对于偏远地区的朋友来说,不需要填外地地址即可正常投保,没有合规风险。

鑫相伴(尊享版)不支持加保,支持减保,减保规则写入合同,有20%的限制,不过它是限制基本保额的20%,算是几种减保规则里面最宽松的一种,最快5年即可全部减完。

鑫相伴(尊享版)可以设置第二投保人,如果第一投保人发生了意外,第二投保人可以继续行使权利。有效避免了因为投保人消失后,导致保单成为遗产,保障中断,让保单的利益可以继续滚动。

鑫相伴(尊享版)也是支持养老社区的,总保费达到了220,即可享有太平洋的高端养老社区“太保家园”的保证入住权和优先入住权,同时可以免交养老社区的入住押金。

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目前,“太保家园”首期在长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区落地 13-14个颐养、康养、乐养型高端养老社区项目(目前已落地项目12个,包括包括成都、大理、杭州、上海崇明、上海普陀、厦门、南京、武汉、北京、青岛、郑州、三亚项目)。“太保家园”总投资储备床位数1.1万张,居国内上市保险公司第一,保险业内第二位。

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利益测算

之前喵叔也测评过好几款老七家的产品,整体来看利益表现比较一般,长期IRR也只有3.2%左右,我们不妨来看看,鑫相伴(尊享版)的表现如何。依然是以30岁男性为例,做一个测算:

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从资金的利用来看,现价超保费的时间越短,代表“回本”速度越快,对于我们来说自然会越友好。

从上面的数据可以看到,鑫相伴(尊享版)的短缴费期回本速度较快,仅4年即回本,而其他几个缴费期的回本速度就慢了不少,在市场上算中等水平。

然后我们再来看看鑫相伴(尊享版)的整体利益数据。前面一开始喵叔就说了鑫相伴(尊享版)相比老七家的产品来说,利益是不错的,具体有多少呢,不妨看看它的IRR数据。喵叔还是以30岁男性为例,看看在40岁、60岁、90岁的时候,鑫相伴(尊享版)的IRR是一个什么水平:

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鑫相伴(尊享版)的IRR增长速度也算是比较慢的,最快第43年IRR上涨到3.40%,长期IRR最高达到了3.46%,单从IRR数值来看,鑫相伴(尊享版)在市场上还算不错,不过其增长速度算是整体比较慢的。

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产品灵活性

挑选增额寿,除了比较回本周期、现金价值,产品的灵活性也是需要去考虑的,即我们可以如何去使用这笔钱。

鑫相伴(尊享版)不支持加保,减保规则写入合同,每年限制不超过初始保额的20%,这样的限制是当前20%减保写入合同的产品里最宽松的一类,整体比较优秀。

鑫相伴(尊享版)可以设置第二投保人,当前总保费达到220万即可对接太保自家的养老社区,养老社区门槛相对稍高。

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公司背景

作为老七家之一,太平洋人寿的实力毋庸置疑。太平洋人寿成立于2001年11月,是太平洋保险旗下的专业寿险公司。而太平洋保险则是在1991年5月成立的太平洋保险公司基础上组建的保险集团公司,截止2022年,连续12年入选世界500强,妥妥的大公司。

此外,太平洋寿险的保费收入多年进入前5,最新的2023年1季度寿险公司保费收入排行榜里,太平洋人寿也排名第3,仅次于国寿和平安。

从2023年1季度的偿付能力来看,太平洋人寿的核心偿付能力达到了116%,而综合偿付能力为199%,2022年的风险综合评级为AA级,行业顶尖的存在。

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喵叔点评

鑫相伴(尊享版)从上市一开始便受到各种关注,除了公司背景优秀以外,产品属性也不弱,整个行业拉通来看,产品排的上第二第三档,如果和保费规模第一梯队的保险公司比较,则是“绝绝子”的存在,同时,产品的灵活性和各种功能层面来看,也算得上是能打的选手。

总结一下就是,鑫相伴(尊享版)是一款全国能买的大牌增额寿,保障利益高的同时减保规则也相对宽松,同时支持第二投保人,满足条件还能享有养老社区的入住权。

如果你喜欢大公司,也希望功能性不错,同时也不希望产品利益太低,鑫相伴(尊享版)一定可以作为你的备选项。当然,如果你对公司规模没有太大要求,更加看重产品的整体利益,或者你想要一个比较不错的万能账户,可以尽快联系喵叔做一个适合自己的方案,在大量产品下架的当下,早几天就意味着可选项更丰富,更容易买到自己喜欢的那一款产品。

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