报复性储蓄：先养老金，还是先教育金？

大家好，我是Dora老师。

 

最近问增额寿和年金的朋友还挺多，看来报复性存钱的时候真的到了。

 

家里有四脚/两脚吞金兽的朋友，往往会遇到一个灵魂拷问：

 

是先给孩子存教育金，还是先给自己存养老金？

 

中国人对下一代的教育有近乎信仰的执着，再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子，所以先存教育金？

 

但也有一种说法，每一代人有自己的命运，好的父母管好自己，不给孩子添乱，剩下的让他自己去搏，好像也对。那先给自己存养老？

 

总之，都有道理，都有道理也意味着都“没有道理”，于是纠结了。

 

另外，那天跟一个朋友聊天，我们聊到市场和资产配置的问题，他说了一句特别经典的话：

 

“我认同资产配置的合理性，但这不适合我，我没有资产。没有资产，何来配置？”

 

Said by一家上市公司高管，给我逗乐了。如果不是很熟的朋友，我会认为他在装穷。

 

这两个问题，其实是一个问题：家庭资产配置，或者说家庭财务计划。

 

我们理想的情况是拼乐高：

 

每个零件（账户）分门别类地安置好，然后一点点拼起来。

 

或者我有一大笔钱，然后分门别类地放好。

 

然而现实情况是：

 

大钱没有，得靠小钱慢慢攒。

 

而且生活“惊喜”太多，计划赶不上变化。

 

那怎么办呢？

 

我自己是这么做的，分享给你：

 

为将来必然会发生的事，量入为出，存一笔家庭底层资产，到时按需分配。下面来分析怎么做、好处以及缺点：

 

 

1、「量入为出」的家庭底层资产设计

 

方才提到的朋友，夫妻两人都三十多岁，有个两岁的女儿。他们觉得孩子的教育金，和自己的养老金，都非常有必要。

 

但是，具体存多少，怎么计划，心里没谱。

 

孩子会怎么发展，不知道；自己的社保养老金有多少，老了以后需要多少，也不知道。

 

不知道，算不明白，也不想算：孩子到上大学至少还有10年，到自己退休至少还有20年，这怎么算的清楚呢？

 

不过，虽然算不清楚，但要存钱这件事的信念非常坚定。

 

所以商量了一下，这笔钱最快15年后会用到，适合做长期规划。

 

用之前反复推荐过的增额终身寿险，我们决定这么做：

 

每年拿出5万，买在孩子身上，作为整个家庭的基础储备。

 

连续交10年，保单的退保价值变化是这样的：

 

部分年份数据有省略，具体数据请参考官方计划书

 

总投入50万，分10年缴纳完毕。女儿成年的时候，保单总价值76万。

 

76万，说多不多，说少不少。

 

如果女儿要出国留学，那就把钱一次性取出来，该交保证金就交保证金，该交学费就交学费。

 

如果不出国，也没有特别大额的支出，就继续存着。

 

25岁，总价值有95万左右。女儿可能要成家了，可能没有。要成家的话，一笔取出来填房子的首付；房子男方出了，我们就添置家具，或者给女儿配个车。如果没有，那就继续存着。

 

如果一直没用上，那就一直存着。当然，不动用的可能性很低。

 

女儿30岁，夫妻俩也该退休了，这个时候账上有115万，做养老补充。

 

这就是我说的“底层资产计划”：留一笔可以长期累积生息，支取灵活的资产。需要取用，就用；不需要，就继续累积生息。

 

定这个方案的时候，我就在想，如果生命能再来一次，我一定会让我爸妈不要买基金，不要买股票，不要碰P2P理财，买套房，剩下的钱都买成这个。

 

 

2、底层资产计划的优点：

 

这么设计，有三个好处：

1）量入为出，合理计划家庭账务，不留遗憾

 

给孩子做教育金时，家长往往决定不了以后孩子要不要出国或者深造，因此很难确定合适的数额；给自己计划养老时也是一样，很难确定社保养老金有多少、企业年金有多少，而自己需要存多少。

 

给自己存养老金还好，但到了给孩子存教育金——特别是妈妈们——总担心不够，总是愧疚。

 

远期规划的问题就在这里：方向是确定的，而目标是模糊的。

 

这种情况下，量入为出就是一个非常合适的方法。

 

盘点一下收入和支出，盘点一下家庭资产，然后把能作为远期规划的钱，都放进来。省去了烦恼，也省去了焦虑：都在这里，我已尽力。

 

2）收益稳定，所见即所得

 

现金价值那一列的金额，就是保单年度末一次性退保可以拿到的金额。

 

不多也不少，所见即所得。

 

为什么养老或者教育金，我们要用保险这样的资产来准备？因为我们变老和孩子长大，是确定的事。

 

为一定会发生的事，最好的应对就是准备一笔能够无视波动的钱。市场好也罢、不好也罢，涨也罢、跌也罢，不多不少，你的就是你的。

 

3）灵活是顺心地过日子，而不是迁就地活

 

上面我们举例中，累积的一大笔现金价值，投保人可以随意支取。

 

“随意支取”并不是随心所欲地买买买，而是让我们在需要的时候，有拿到一笔钱的权利。

 

之前一位朋友拿着一款教育金问我，这个保险说孩子在研究生期间给钱。那我儿子要是不上研究生怎么办？钱还给吗？

 

钱当然是给的，不过这背后一个更深层次的问题是：

 

计划没有变化快，人不可能按照条款的规划来生活。

 

而这种底层资产的模式，给了我们最大限度的自由：

 

可以选择给谁用，什么时候用。

 

可以选择用不用。

 

关键是，如果不用，可以继续累积生息。期限很长，长到星移斗转，沧海桑田。

 

……

 

所以，如果你有意向给孩子做教育金储备，或者给自己做养老储备，但又决定不好存多少，干脆设置一个底层资产池。

 

把钱留住，把长期稳定复利生息的权利留住，然后给自己一个自由度。

 

当然，这种方法不是所有人都合适。

3、下面说到的情况就不合适，各位注意：

 

1）对流动性有极端要求：

 

把握好一个原则：缴费期内，保单现金价值普遍低于已交保费。

 

换句话说，短期内退保有损失。

 

这也是这类保险的特点：长期的稳定收益，要用前期的流动性来换。

 

所以，投保前看一下多少年回本。

 

不能接受回本时间太长，不要放在这里。

 

2）花钱没有基本安排，真·随心所欲

 

对有计划的人来说，灵活是锦上添花；但是对没有计划的人来说，灵活就是一场灾难。

 

有良好的工作，有养老金储蓄，退休后拿着储蓄的养老钱挥霍人生，最后一夜返贫——去拉斯维加斯转一圈，这样的悲剧不在少数。

 

所以简单来说，

 

如果你预感到自己会把持不住自己，那么灵活方案就不适合你，还是单独去买教育金或者养老金，设计好的现金流对你来说更合适。

 

而如果你和我一样，知道要存钱，知道以后要用钱，方向清晰，也能接受一笔钱短期放着不动，那么完全可以盘点一下手中的资产，逐步建立家庭底层资产池。

 

要用，就取出来；

 

不用，就一直放着，稳步上升。

 

很多产品都可以参考这个思路来，我比较推荐的是如意尊，仔细介绍过，感兴趣的同学戳下面：

 

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