大家好，我是喵叔。

想提前退休的打工人注意了。不管月薪是5万还是5千，等到你退休的时候，很可能也领不到什么钱。

养老金亏空

据社科院预测，到2035年，我们的养老金很可能会亏空。

很多人就会有疑问，为什么会亏空呢？

明明我们交着远高于世界水平的社保费率，养老金每年的待遇也还在涨，现在退休的人都过得挺滋润的呀！

我们的养老金从哪来？

首先我们得弄清楚，我们交的养老金到底是养的是谁？

我们的社保，它是现收现付制，也就是现在的6070后的退休金是我们这辈人交的钱，所以咱们在外打工，养的其实不是未来的自己，也不是老家的父母，而是养着当地那些退休工资一涨再涨、退休工资比我们的工资都还高的老人。

所以咱们的退休金就得靠人家1020后交的社保了。

但是啊，你看看现在的出生率，未来交社保的人大概率会越来越少，钱也会越来越少。

而且，跟上一代90%的养老金替代率相比，目前全国平均的养老金替代率只有有40%左右。

那么，什么是养老金替代率？

我打个比喻，如果一个人退休前的工资是1万，退休后每个月领9000的养老金，那么他的养老金替代率就是90%。而如果是40%的替代率，就意味着你只能领到4000。

为什么我们和上一代领的养老金差距这么大呢？

这是因为上一代人有这个政策红利，在97年之前工作的人是不用缴纳个人账户，是全额由国家支付养老金的，但随着人口老龄化，出生率下降，缴纳社保的人急剧下降，而领取的人急剧增加，势必会造成养老基金的不足，所以我们的养老金替代率可能还会进一步下降到30%甚至20%的水平。

当然了，国家一直在用各种措施来调解的压力，鼓励我们自主养老，所以呢，作为一个普通人啊，再不开始规划养老，未来养老只会难上加难。如果以后你想比别人过得更舒服，接下来的内容你要认真记下来了。

目前我国的养老方式呢有三种：社保、职业年金、商业养老金。

社保刚说了不太够，等到我们退休的时候能领个3000都不错了，而职业年金，是体制内和一些福利好的企业才会有的，这也是为什么一个公务员的职位会有2000多人去报考，因为他们退休时能够领到双份的养老金，那普通人想领多点养老金，能够依赖的就只有商业养老金了。

养老年金就像你交社保一样，前期做一个投入，可以选择55岁/60岁开始领取，一直领到终身，每个月也能有个大几千甚至是几万块的养老金。

分享一个案例。从30岁开始，每年交5万，一共交10年。到65退休时每个月能领7075，加上我们缴纳的社保，2500到4000左右，就有1万+。

如果你想一次性取出来也可以，因为这个钱就是存在你账户，你想怎么花就怎么花，但是越晚取出来，你就能够挣得越多。

比如80岁能取出170万，90岁时能领取出约327万，比本金翻了6.5倍，活多久就可以领多久。

并且，年金的收益都是白纸黑字写进了合同，受到法律的保护，保险公司啊必须给你做到刚性兑付。

合同规定你每个月能领2万，那以后就一定会给到你这么多，一分都不会少，这样一来，就可以轻松解决养老问题。

在咱们有能力挣钱的时候，就要给自己加一份保障，哪怕退休了不想干了，每个月也照样有钱，可以舒舒服服的生活，这就是提前规划的意义。

商业养老金的产品多且复杂，没有做好功课的话，一个不小心踩坑可能少赚上百万，这方面不太清楚明白的，可以私信喵叔，帮你选择更适合的方案。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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