高端医疗险
很久没有更新过百万医疗产品了。
不是不重要，正是因为太重要，所以更加谨慎。
我在##保险先买吉祥四宝中也跟大家说过，百万医疗必须买，没得商量。
避免因病返贫，就靠它。
正因为重要，所以一般问我买啥，我就推荐去支付宝或者微信买。
支付宝好医保长期医疗，微信微医保长期医疗，责任全面、没有大坑、保证续保，特别是好医保，又是全市场价格最低。
买就行了，不需要折腾。
今天我们调一下仓。
2、
复星联合健康出了一款新的医疗险，叫做超越保2020。
先下个结论：
如果健康告知OK，又没有特别偏好，
买百万医疗首选超越保2020
在我没有更新榜单之前有效。
这也是一款百万医疗：
主要作用是报销住院费用，每年最多报销200万。
计划分为两个版本，标准版覆盖公立医院普通部的治疗，特需版可以报销特需部的医疗费。
标准版：
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报销公立二级及以上医院普通部的住院费，每年最多保200万。
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不限社保目录，只要是合理且必须的治疗费，都可以报销。
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每年1万元免赔额，如果不发生理赔，免赔额会减少。
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包含癌症在内的108种疾病治疗，总报销额翻倍，且没有免赔额。
特需版：
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报销公立二级及以上医院普通部、特需部、VIP部及国际部的住院治疗费。
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免赔额1.5万。
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保障责任与标准版一致。
在大家都关心的续保方面，这个产品是6年保证续保。6年内保证续保，超过6年有相关约定，保障客户续保权利。
具体规则，画了张图给大家：
产品基本面是这样，下面分享一下超越保2020的亮点：
3、性价比高，刷新市场底价
之前我说过，百万医疗类产品中最便宜的是好医保长期医疗。超越保2020在价格上实现了超越：
可以看到，超越保的价格比好医保平均降低了10%左右。
而责任大同小异，个别地方甚至有超越：
两者都是6年保证续保，基本保险金200万，特定疾病治疗保额翻倍。
区别在下面几点：
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免赔额上，好医保是6年总共1万；超越保是每年1万，但是无理赔可递减，最低可减到5000；同时，如果发生理赔，免赔额不再上升，维持在降低到的数额不变。
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特定疾病上，好医保包含100种，超越保2020包含108种；
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质子重离子报销上，二者都可以报销：好医保以附加险形势呈现，最多报销100万，无保证续保条款；超越保2020中以保险责任出险，最高不超过200万报销，并且有保证续保条款。
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超越保2020单独增加了甲类与乙类传染病保险金，好医保没有。
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价格，超越保2020有优势，平均比好医保降低10%。
4、你们关心的癌症
目前说到严重疾病，最让人担心的还是癌症。说到这里，有两个方面无法忽视：疗法、药。
先说疗法：
国内治疗癌症最厉害的疗法，就是质子重离子技术。
质子和重离子同属于粒子线，与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。
我国目前有5家质子重离子机构在运营，其中上海市质子重离子医院最负盛名。筹备10年，运营5年，累计治疗患者出院2692例，年度质子重离子治疗患者数远超国际同类机构同期最好水平。
疗效好，费用高（一期治疗30万左右），不能走医保。
在保险方面，这个疗法相对新，大多数产品将它放在了附加险中作为保障。保额相对低，另外，作为附加险也不保证续保。
应对现状，超越保的优势是：将质子重离子放在了常规责任中，理赔享受保险本身的报销额度，也和其他责任一样，享受保证续保条款。
再说药品：
癌症靶向药、特别是进口药，相对稀缺，可能面临医生开了处方、医院没药，开不出来的情况。医疗险报销的是认可机构的药费，医院开不出来，一般的医疗险是不能报销的。
应对这种情况，超越保2020有「严重恶性肿瘤院外特定药品费用」：
目录中包含了治疗恶性肿瘤常见的靶向药，对于这些药，如果医院开不出来，在院外的医保定点药房开到，也可以报销。
5、媲美高端医疗的细节
超越保有一个细节，特别打动我。对于膳食费的约定，如果膳食费发票没有医院的发票，也可以报销。
这大概是经常做理赔的人才会注意到的小彩蛋。
医疗险的理赔，都要求发生在“认可机构”，也就是说报销单据必须有医院的盖章才行。
但是，现在很多医院的食堂都外包出去了，餐饮发票根本不可能有医院盖章，这也就导致，对于食堂外包出去的那些医院，“膳食费”这个项目大概率得不到报销。
而超越保2020这里做的很好，在条款中专门给例外情况打了补丁。这说明，产品开发人员是懂医疗，也懂市场，而且非常具有同理心。
我们经常说“细节决定成败”，这样的细节真的非常拉好感。
同样的设计，还体现在人工肺的约定中。
人工肺，也就是ECMO，在新冠肺炎重症患者的治疗中发挥了极大的作用，被称为“挡在重症患者和死神之间的一堵墙”。
又是一个效果好，费用高（开机4万起），社保不报销的救命神器。
新冠疫情最严重的时候，很多人都问我，ECMO到底赔不赔啊？
关于ECMO的报销，不同公司的约定不同。
那位仪器叫“人工肺”，个别不专业的公司将其理解为“人工器官”，不予理赔；有的公司将其归为“耐用设备费”，大都数公司干脆语焉不详，出了问题一事一议。
这里，超越保2020做的很好。在住院费用中明确规定，ECMO可报销。
对于界定不清、消费者又非常关心的项目，及时调整责任，站在有利于消费者的一边，这一点非常棒。
6、
很多人在推荐超越保2020，真的很受欢迎。
如果说超越保2020的性价比击中了大多数人，那么打动我的，就是产品对于市场的了解和细节的把握。
用北京话说，讲究。
所以，如果健康告知可以过，又没什么特别偏好，超越保2020是百万医疗类产品的第一选择。
有几个地方需要注意：
a、标准版和特需版，特需可以报销特需部的住院费，报销比例有70%和100%两个选择。推荐选100%，因为特需本身费用就高，节省几百块保费，以后可能会多花几千块医疗费，不值得。
b、超越保2020的健康告知有7条，不算特别宽松，投保时注意看看。有不符合的地方，不代表完全不能买，产品还有智能核保，可以进去测试一下。
智能核保怎么玩，以前出过视频：智能核保
c、刚才写过可以院外购买的肿瘤药，要参考公司清单；清单会随着国家政策调整，如果有需要，记得提前打电话联络保险公司。
d、保司赠送了绿色就医服务，包括联系医院、垫付住院押金等等，都可以做到。有需要记得电话联络保险公司。
几百块钱，给人生兜底，还有什么比这更值得做的事。
