干货 | 综合意外险投保指南,三分钟读懂意外险!

 

  面对意外时,每个人的风险都是一样的

目前市场上的意外险鱼龙混杂,意外险虽然便宜但是细究起来门道很多。今天小编就来和大家具体聊一聊,主要内容如下:

 

——意外险保什么,有哪些责任?

——综合意外险如何挑选?

——热销综合意外险对比,哪款适合你?

意外险保什么,有哪些责任?

好多人跟小编吐槽,意外险的责任太复杂了,各种奇奇怪怪的责任,什么救护车啦法律费用啦…..

 

干货 | 综合意外险投保指南,三分钟读懂意外险!-值得买吗?

大家莫要躁动,且听小编梳理。意外险所有涉及到的责任,可划分为以下几类:

 

干货 | 综合意外险投保指南,三分钟读懂意外险!-值得买吗?

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意外身故和意外医疗责任是核心。其他的责任,各个产品会根据目标人群、特定用途的不同来进行增减。

 

在一般意外险的基础上发展出旅游意外险、交通意外险、运动意外险等等。

 

市面上最基础也最常见的意外险是综合意外险。综合意外险包含较为完善的核心责任,保障比较全面;

 

无论是开车、坐飞机、火灾、溺水等都能保,适合绝大多数人购买。今天我们重点讨论的就是这个险种。

综合意外险如何挑选?

一、意外身故保额:成人50-100万,儿童20万

 

一个成人,特别是家庭支柱,保额越高越好,以50万-100万为宜。

 

如果本身的寿险保额已经很高,或者家庭负债比较重,可以适当减少。

 

但是小编觉得,怎么也要买个50万吧,毕竟两百块钱能买50万的保额,这种“便宜”在别的险种里可占不着!

 

对于儿童意外的保额,由于道德风险的存在,国家有这样的规定:

 

0-9岁的未成年人,身故赔付不能超过20万元;10-17岁的未成年人,身故赔付不能超过50万元。

 

也就是说,0-9岁的儿童,就算买了100万的意外险,如不幸身故也只能赔付20万元。

 

所以对于工薪家庭来说,小编建议,孩子购买20万元保额就够了,可以着重关注意外医疗的报销问题。

 

二、意外医疗:保额要高,老人小孩关注是否限制社保用药。

 

要关注意外医疗是否包含社保外用药!免赔额越低越好,报销比例越高越好,保额越高越好。

 

意外险虽然保障的是身故和全残,但是理赔率比较高的还是意外医疗。

 

所以如果可能,尽量挑选意外医疗保额高的产品,低免赔和高报销比例也能助我们转移更多的风险。

 

另外,意外医疗保障可按是否限制社保用药分为两类:

 

只保社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于不在其中的进口器材、药品等无法报销。

不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都可以报销。

 

显然,不限制社保范围的比较好,但是也比较贵。小编建议:

 

老人/小孩:不贡献家庭收入,出小意外进医院的概率高。预算有限的情况下,可以着重关注是否限制社保用药的问题。

成年人:是家庭收入的主要贡献者,预算有限的情况下,优先把意外身故/伤残的保额做高,是否限制社保内用药应次要考虑。

 

此外,一些产品还补充了住院津贴、救护车费用等责任。小编觉得,这些都是锦上添花的东西,预算有限的情况下,优先考虑核心保障。

 

三、看清投保须知,注意生效时间,别用寿险代替意外险。

 

说完核心责任,小编还有几点需要叮嘱大家:

 

1、投保前注意自己的职业:不同的职业风险不同。大多数意外险的购买职业为1-3类,也有一些苛刻的只承保1-2类。对于从事高风险职业的人群来说,选择意外险会受到一些限制,小编建议考虑专门的高危职业意外险。

2、投保后注意生效时间:意外险购买后一般都是次日生效,但有些产品会规定投保成功后最早第7日零时生效,也有一些特别的险种可以自选生效开始时间。这一点需要特别留意。

 

3、定期寿险和意外险不能互相替代:意外险保障的是意外导致的身故,保障范围小于疾病和意外都保障的定期寿险,但是它对伤残的保障也是定期寿险不可替代的,所以两者都配才算齐全。

网红意外险这么多,我该买哪个?

总结一下,抓住核心保障,成年人在预算内尽量做高保额,老人和小孩则更需要关注社保用药的问题。看清楚投保须知,想清楚自己最需要什么,方能选对意外险。

 

给成年人:

华海个人意外险

小蜜蜂全年综合意外险

大金刚全年综合意外险

 

给小朋友:

平安小顽童学平

少儿门诊暖宝保

泰康少儿住院宝

 

给老人:

众安个人综合意外险

众安孝欣保老年综合意外险

易安父母意外险

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