中信保诚人寿|尊享惠康 2020：糖尿病保障好，但其他保障一般

中信保诚人寿保险有限公司成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。目前，中信保诚人寿总部设在北京，公司的注册资本金为23.6亿元人民币。截至2019年末，公司总资产达1041亿元。截至2019年12月，公司已设立了广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、深圳、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州、湖南、无锡、陕西等21家分公司，共在94个城市设立了近240家分支机构。

中国中信集团有限公司：是在邓小平同志支持下，由荣毅仁同志于1979年创办的。2011年中国中信集团公司整体改制为国有独资公司，更名为中国中信集团有限公司，并发起设立了中国中信股份有限公司。现已发展成为一家国有大型综合性跨国企业集团，业务涉及金融、资源能源、制造、工程承包、房地产和其他领域。2020年中信集团连续第12年上榜美国《财富》杂志世界500强，位居第126位。

英国保诚集团：1848年创立，1890年初，便成为了英国最大的人寿保险公司，为英国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。在二十年代，英国保诚集团业务扩展到亚洲、欧洲、加拿大、新西兰及澳洲等地，服务网络遍布全世界。2020年《财富》世界500强排行榜发布，英国保诚集团位列80位。

 

尊享惠康2020在尊享惠康2019的基础上进行了责任的增加，并且保费也有所下调，全称是中信保诚「尊享惠康 2020」重大疾病保险。

尊享惠康2020属于单次赔付重疾险，自带身故责任，产品结构比较旧，基础保障是90种重症1次赔付100%基本保额；40种轻症7次赔付，首次赔付20%基本保额；自带责任还有：糖尿病特定疾病关爱金、重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金、长期护理保险金。

注意：重大疾病保险金、生命特别关爱金（疾病终末期）、全残/身故保险金，仅赔付其中一种，赔付后，合同终止。

中国是糖尿病大国，每100个中国人里面，就有12个人是糖尿病，总数将近占全球糖尿病患的1/3，不过，中国人的糖尿病患者，还有一半不知道自己是糖尿病，还有三分之二一抱着无所谓的态度，没有治疗。

尊享惠康2020的增加了糖尿病特定疾病关爱金，在确诊糖尿病的同时产生并发症，如果符合合同约定的并发症要求们就可以获得额外赔付。分两种情况，第一种情况是并发症是视力严重受损以及糖尿病足，这样可以获得额外赔付50%基本保额；第二种情况是并发症是双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、胰腺移植，这样可以获得额外赔付100%基本保额。

当然一个比较遗憾的是糖尿病关爱金只保障到75岁。

尊享惠康2020在2019年的版本上新增了重大器官移植术或造血干细胞移植术，额外赔付100%，但重大器官移植术或造血干细胞移植术是属于实施某项手术，包含肾脏、肝脏、心脏、肺脏、造血干细胞的异体移植手术，想要获得这个额外赔付有一定的门槛。

其一、必须要实施手术之后才能申请理赔。举个例子，比如是终末期肾病（尿毒症），如果一开始只是想通过定期洗肾进行维持治疗或者没有合适的肾进行移植，就申请了终末期肾病的理赔，合同终止，但后期有条件可以换肾的时候，此时合同已经终止了，已经不能申请额外赔付了，除非一开始忍住不申请理赔或者还没达到肾病终末期的理赔标准。其二、必须是异体移植，自体移植不在保障范围内。

总体来说，虽然移植术额外赔付有一定门槛，但额外赔付算是尊享惠康2020的一个不错亮点，不过限制在75岁之前也是一个遗憾点。

尊享惠康2020的全残/身故责任是没有等待期的，简单理解就是前一天买下的尊享惠康2020，第二个月不管是意外身故还是疾病身故，都是可以申请理赔的，不受90天等待期的限制，并且是100%基本保额，当然前提是有做好健康告知，不然容易产生理赔纠纷，甚至被拒赔。常规的重疾险的疾病身故是有等待期的。目前也有一些且越来越多产品的身故责任是没有等待期的。

（1）、没有中症责任：现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

（2）、首次轻症赔付比例低：轻症责任最高可赔付7次，现在市面上重疾险的轻症赔付次数以3次居多，在凹凸君看来轻症多次赔付是有意义的，多次患轻症的可能性是比多次患重症要高的。但是比轻症赔付次数更加重要的是赔付比例，特别是前两次的赔付比例。尊享惠康2020前2次的赔付比例只有20%基本保额，现在市面上的重疾险首次轻症赔付比例已经是30%基本保额，有的甚至达到50%基本保额，就算尊享惠康2020第5-7次的赔付比例是60%基本保额，试问一个人能有多少概率患5次或以上的轻症，如果敢倒着来，第1-2次赔付50%，一定更有吸引力。

（3）、25种统一定义高发的重疾对应轻症缺失：微创冠状动脉搭桥手术、肝硬化失代偿早期、中度昏迷、人工耳蜗植入术、单耳失聪、单眼失明、角膜移植、可逆性再生障碍性贫血，缺失有点多。

（1）、轻微脑中风：根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。尊享惠康2020的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。

（2）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。尊享惠康2020不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。尊享惠康2020在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。

这一责任简单理解就是60岁以后，完全丧失自主生活能力并且该状态持续180天以上就可以申请老年长期护理保险金。每月给付基本保额的1/120，最高限120次，这样合算起来就等同基本保额。看起来这个福利不错啊，获得额外每个月的护理金，确定是福利吗？

我们来看一下条款：

一旦申请老年长期护理保险金，合同就会终止，相当于当你开始选择要领老年长期护理保险金，就等于你选择放弃其他保障，在领取期间，确诊重疾、身故、疾病终末期，会一次给付没有领完的，相当于会占用保额。所以长期护理保险金不是理所当然的额外福利。现在也有一些重疾险有增加长期护理金的报站个，但是不会影响其他保障的继续有效，这样才算是真正的福利。