高端医疗险
大家好，我是喵叔。
要说市场上产品数量最多的IP，一定非“超级玛丽”莫属，而作为“超级玛丽”系列IP的死对头，“达尔文”系列IP也是多次升级，先后推出了12个版本的达尔文产品。
近期呢，最新版的达尔文9号也即将升级归来，据说它不但弥补了市售产品的一大产品缺陷，还首创了一项特色责任——重疾险也能“零元购”了。产品到底如何，今天我们一起来看看。
产品形态
达尔文9号来自瑞华健康，条款名“瑞华福瑞保终身重大疾病保险2.0（互联网）”，是一款重疾单次赔付、轻症最多4次、中症最多3次的单次赔付重疾险。产品可选疾病关爱金、癌症扩展金、住院津贴、重疾多次赔、特定心脑血管关爱金、身故责任、重大疾病保费补偿保险金。产品的详细介绍以及与达尔文8号的对比详见下图：
相比达尔文8号，达尔文9号有一定变化。
投保规则方面，最大的变化是达尔文9号最长支持35年缴费了，在重疾险涨价的当下，设置35年缴费期，可以让每年保费显得更便宜。
基础责任方面，重疾病种达尔文9号少了2种，都算得上是罕见病了，意义不大，最大的变化在于，重疾赔付后，轻症中症可以继续赔付，同时不限制非同组疾病，只需要满足90天间隔期（心梗间隔期为1年），之前被诟病许久的重疾赔完只有非同组的轻症中症才能继续赔的小问题得以完美解决。其他竞品，依然沿袭非同组才赔的规则。
这个设置算得上是史诗级的加强，假设老王发生了癌症，间隔90天又得了原位癌，别的产品都是没法赔付的，而达尔文9号是可以正常获赔。这种设计大大提高了客户的获赔率，相比其他重疾险，优秀了不少。
可选责任方面，达尔文9号此次涵盖了7种责任，相比达尔文8号做了责任的优化，同时新增一项责任。
疾病关爱金，达尔文9号依然是60岁前重中轻额外赔，不过把轻症额外赔的比例从之前的15%提升到了20%，多了5%。
多次重疾保险金，达尔文9号也从之前的60岁前发生重疾，改成了65岁前发生重疾，获得多次赔付的概率大大加强，性价比更高。
达尔文9号新增一项责任，据说可以达到重疾险“零元购”的效果，这个责任叫做“重大疾病保费补偿保险金”，如果缴费期内被保人发生重疾，可以赔付已交保费。这个责任说白了有点像是被保人豁免的反向保障，被保人豁免是豁免后续未交保费，而重疾保费补偿金则是赔付已交保费，保障看上去比较新颖，不过喵叔觉得这个东西并不算一个多大的创新，也并不免费，需要通过单独缴费来达到。
此外，达尔文9号还带有恶性肿瘤或原位癌扩展保险金、住院津贴、特心关爱金以及生活责任，这四项保障和达尔文8号保持了一致，没有变化。
看看保费，达尔文9号相比达尔文8号又便宜了不少，基础责任30岁女性买50万保额，不到5000块，再创阶段性新低，压力接下来就给到了超级玛丽10号了。
产品优劣
产品优势
一、主险形态简单，价格便宜；
二、可附加责任丰富实用，灵活可选；
三、等待期出险轻中症，保障继续；
四、高发中症轻症保障到位;
五、重疾赔完，所有轻症中症均可继续赔；
六、独创重疾保费补偿金，重疾出险赔已交保费。
产品不足
一、住院津贴占用重疾/身故/全残保额；
二、心脑血管关爱金脑中风限新发；
三、等待期180天、部分疾病定义稍严。
公司介绍
达尔文9号依旧由瑞华健康承保，瑞华健康这个公司可能不少朋友是比较陌生的，这家公司其实比较早就开始通过互联网卖保险了，以前的康瑞保、医保加、达尔文8号都来自他们家，之前爆火的颐悦无忧也由瑞华健康出品。
瑞华健康保险股份有限公司于2018年5月4日经原中国银行保险监督管理委员会批准正式开业，也是原中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本金5亿。
公司股东由深圳市万纳托实业有限公司、咸阳宇宏房地产发展有限公司、深圳市东方置地集团有限公司、广州实佳控股有限公司、上海天禧嘉福璞缇客酒店有限公司5家公司组成。
瑞华健康2023年4季度核心偿付能力为114.93%，2023年4季度综合偿付能力为164.33%，2023年3季度风险综合评级为B级，也是满足监管要求的。
喵叔点评
达尔文9号的升级，再一次把重疾险给卷了下，这次它不再是在赔付比例或者次数上做文章，而是做了一点革新，一是直接把重疾后轻中症的分组限制给取消掉了，二是引入“重疾险不要钱”的概念，对于市场来说算是一大刺激，后面可能会有更多公司跟进。
当然这个产品的健康告知相对比较严格，并不一定适合所有人投保，如果身体情况有一些异常的朋友，建议提前联系喵叔咨询。这个产品预计将在4月10号正式上线，想要详细了解的朋友，也可以提前联系我。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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