太平人寿丨福禄双甲，重疾双倍赔付，噱头味道很重-神盾云保

#保险责任#

#产品剖析#

1.轻症保障弱

福禄双甲轻症上的保障是50种轻症，赔付4次，每次25%基本保额。现在市面上主流重疾产品的轻症保障都是30%起，更有一部分已经是达到45%的赔付比例。25%的赔付比例是相对较低的比例了。

同时福禄双甲是没有中症责任的，中症的赔付比例一般都是50%起，部分产品更是60%的赔付比例。现在主流的重疾产品，基本都设定中症责任，甚至部分保险公司会把部分高发轻症放在中症里，提高赔付比例。就连太平自家的部分产品也是有中症的，而在福禄双甲上取消了这个责任，这就像开倒车的感觉了。

福禄双甲宣传是轻症不分组赔付的，实际上还是有部分隐性分组的。所谓轻症隐性分组，就是同一组内的轻症只能赔付1种病症。福禄双甲的分组情况是属于比较多的。同时也存在双重分组的情况，举个例子：假设赔付了“微创颅脑手术”那么第二组、第三组分组内的病症责任都会终止。这样一个病症关联2个分组的设定也是属于太平独有的设定，这个问题不得不注意。

2.轻微脑中风严苛

福禄双甲在“轻微脑中风”的其中一个理赔条件为“一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或II级以下”，而同类型的重疾关于“轻微脑中风”的理赔定义则是“一肢或一肢以上肌体肌力III级或III级以下运动功能障碍”。这一两个字的改动，就是天差地别了。关于一侧肢体（上肢和下肢）的要求实在过于严苛，要知道如果是不同侧的两肢达到要求也是不能理赔。而一般来说对于肌体肌力的要求则是III级或III级以下（肌体肌力越低，状况越差），而福禄双甲则要求II级或II级以下。

综合来说福禄双甲关于轻微脑中风的要求是非常严苛的。由于轻微脑中风是属于高发轻症，在这里设置这么大的限制，实属不妥。

3.费率高

福禄双甲是可以赔付双倍的重疾保额，这样的设定好处是避免突破免体检额，但是导致的结果就是保费几乎翻了一番。我们反过来想想，这个费用翻一番的给我们带来的只有重疾双倍赔付，而轻症、身故等责任没有得到实际性的提升。那么我们花费的这笔钱是不是有点不太值得？

为了避免突破免体检额，我们可以多家保险公司同时投保，每家保险公司分摊一半的保额，也是一个处理方法。通过这样的方法给自己配置保障，可以得到100万保额的完整保障，而不是仅仅重疾保额的翻倍。

4.其他

（1）两全保障，价格高，保障弱。福禄双甲的两全保障，在满期金是这么约定的给付两全合同的保额+两全合同的已交保费。一眼看去两全合同保额很高，但是仔细算下来，发现两全险的保额=主险期缴保费*缴费年限，简单来说就是等于主险总保费。最后总结就是两全险的满期金仅仅就是主险和两全险返还已交总保费。这样的两全险保障是非常不划算的。

（2）25种行业规范重疾对应的高发轻症缺失情况：微创冠状动脉搭桥手术、中度阿尔茨海默病、中度帕金森、早期运动神经元病，缺失不少的高发轻症。

（3）重疾“严重哮喘”，理赔年龄限制在25周岁前，如果关注这项疾病的话，这款产品就注定不适合了。