今天的分享主要分为三个部分:
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重疾险买到70岁和终身的区别
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买定投余的概念
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如何选择
重疾险买到70岁和终身的区别
以达尔文3号为例,30岁的男性购买50万的保额,如果他选择了30年缴,保至70岁的费率是4060元,保至终身的是6115元,价格上差了2055元,直接省了三分之一左右。
保至终身,价格高,杠杆率低,但是保障全面,比较稳。
买定投余的概念
还拿上面那位30岁的男性举例,如果他选择买保至70岁的重疾,那每年会剩下2000块钱,每年拿着2000块钱去投资,经过本斯基一番复杂的测算,如果能保证年化6.4%的投资收益,在70岁保险合同到期后,保费本金+收益大约有50万元(等于保额)。
这个方法的好处在于,最大化地运用了杠杆的效应,而且这本金和收益是到手的钱,不管有没有得重疾,这都是你的钱。
但是这个方法同样有弊端,它违背了保险的基本原理,就是规避不确定性。
首先你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户,接下来的40年,婚丧嫁娶地震火灾都不能挪用。
其次,就算你做到了不挪用这笔资金,但是也很难保证稳定的6.4%的投资收益。
说老实话,一年2000元的本金,你能找到6.4%的收益且保证安全,也是需要花很大精力去配置了。
最后,即使你前面两项都做到了,我问你,万一金融危机呢?
所以啊,买定投余看起来很美好,实际上是另外一种不确定性。
世间所有的事都是守恒的,你要稳定就没有高收益,你要高收益就会有风险。
如何选择
如果预算足够,老司机建议你买保终身,一劳永逸。
如果预算吃紧,可以先选择先保到70岁,然后将省下来的保费拿去投资理财,也会累积一笔财富。
不过,最好是在40岁前把保终身的买了,可以选择终身+重疾的配置。
临近重疾定义新规实施,产品也是变动频繁。
达尔文3号、超级玛丽3号max,这两款产品将于在8月25日(也就是明天)下架保至70岁的版本。
这两款产品杠杆高,两款产品60岁前重疾额外赔80%保额,还覆盖了重疾理赔率较高的癌症、急性心梗、脑中风后遗症等疾病。
无论是从杠杆还是保障角度,这两款产品都称得上“实用”二字。
尤其保至70岁版本还不捆绑身故,想要保定期高性价比,它们俩都值得优先考虑。
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