高端医疗险
晚上好，我是Dora。
这篇指南我终于写完了……
大概说的就是买保险的过程吧。
很多朋友买保险的过程，都是一部血泪史诗。
一开始只是想买个合适的，
后来发现要弄明自己想要的是什么都很难，
最后一头扎进保险的海洋，
险些淹死。。。
不要慌朋友们！还有我啊！
今天这篇文章将带你梳理终身重疾产品、类型以及特点，给你一只航海仪，也给你一只救生圈。
继：
2017重疾（一） | 重疾指南8102
后，
这是「无趣的Dora」第三份重疾指南。
顺着读下来你会发现：
产品市场变化真的超级大。
这篇文章的思路，将会从最影响重疾险价格的因素入手，而恰好，这几个因素也都是和人们的需求最实际相关的。
温馨提示：
看这篇文章之前，请把消费型、储蓄型之类的概念忘掉；
别受干扰，我带你走一条简单直接的路。
顾名思义，当然是对身体健康危害极大、花费极高的疾病。
在重大疾病的定义上，保险行业在2007年发布了一份规范沿用至今。
昨天说过了
其中规定了25种重大疾病，
也是发病率最高、致死率最高的疾病。
这份规范今年内将会更新定义，
昨天的文章已经谈过。
这里要注意一点：
「重大疾病」的定义不只包含了疾病，
不都是确诊即赔的，还包含了一些状态、以及实施困难、花费较高的手术：
一些年前，重疾≈绝症，
重疾险也出于最原始的形态：
赔款之后，合同就终止。
所以那些年，有不少人买重疾都是在当“遗产”来买。
说起来很心酸对不对？
但是随着疾病的治愈率越来越高，手术的成功率也越来越高，
我们对于重疾险的需求也从“治”变成了“养”：
再得其他疾病还赔不赔？
复发了赔不赔？
又转移了呢，赔不赔？
这些担忧很有道理，
毕竟生一场大病元气大伤，
今后的生活才是更需要保障的！
于是，重疾赔付衍生出了两种责任：
①不同疾病多次赔付
我也喜欢称之为全面多次赔付。
一种疾病赔付完之后，合同不终止，患其他疾病仍然能够再次赔付。
全面多次赔付下，也有两个小的分支：
分组多次赔付：就是将不同疾病分成几组，一个疾病赔付过后，同组内的疾病都不能再赔，其他组的疾病能再次赔付。
那么狠显然，分组越细、越均匀，对被保人就越有利。
可以想见，最细的分组就是一个疾病一个组，这也是另一类多次赔付重疾：
不分组多次赔付。
赔付之后，这种疾病不能再赔付，其他疾病仍然能够再次赔。
全面多次产品要求，不同赔付之间要间隔180天或者365天。
以上的多次赔付，都是发生在不同疾病之间的。那么同一疾病的再次发生呢？比如，很多人都非常担心的癌症复发、转移的情况。
单个疾病可以多次赔付吗？
可以。现在的重疾险产品可以做到对部分疾病多次赔付。主要集中在恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症上这三种疾病上。
一般来说，恶性肿瘤要求间隔3年或5年后，可以再次赔付；急性心梗和脑中风后遗症，要求间隔5年以上，可以再次赔付。
总结来看，在重疾险的重大疾病赔付方面，
主要产品分为三个类型：
重疾险的另一个大责任，是轻症（中症）。
昨天提到过，大家现在越来越注重养生，很多人都有定期体检的好习惯。
一旦有问题了，及时发现及时治疗，在萌芽阶段就把风险干掉。
于是，针对一些疾病的极早期、不严重的阶段，
重疾险开发了轻症和轻症豁免。
举例：
恶性肿瘤对应的轻症是“极早期恶性肿瘤及原位癌”。发现原位癌后，
将赔付保额的一定比例（比如20%），赔付后各期保费也不用再交，以后发生重疾依然会赔付。
请注意，重疾有行业标准，但轻症并没有。
因此，轻症是我们筛选重疾险的重要条件。
要求25种重大疾病对应的轻症，尽量完善、尽量全面。至少，前6种极高危重疾对应的轻症，应该完全具备。
下面是我们筛选出来的，6种重大疾病对应的轻症：
筛选时擦亮眼睛，轻症，要尽量全。
重疾除了保疾病之外，还有身故责任。
如果重疾一直没有赔付但人走了，主流产品的身故责任有三种类型：
赔付现金价值、赔付保费、赔付保额。
请注意，这都是在没有赔付过重疾的前提下。
那么很显然，在其他责任接近的情况下，价格：
赔付现金价值＜赔付保费＜赔付保额。
赔保费比赔现价贵20%，赔保额比赔保费贵15%。（在其他责任接近的前提下）
至于怎么选，完全看个人偏好和预算。
要不要身故，是一个感性与理性交杂的问题。
首先，如果你偏好多次赔付重疾的话，
这类产品本身大多数就带身故，
根本不用选。
其次，一部分人认为身故退现价的比较好，
便宜、剩下的钱可以存起来。
我认为，这是非常理性的方式，值得推广。
不过另一方面，当我们模拟一下，
其实很少有人能接受一年交了几千块，人突然走了只退几百或者只退保费的情景。
换句话说，
重疾多重才算重疾，“死亡”还不够重吗？
这让人心理上很难接受。
所以，加了30%的预算、保上身故，心里更踏实，对一些人来说反而是一个性价比高的方法。
这个问题见仁见智，
还是需要综合自己的情况来考虑。
说了那么多，给大家拿具体产品举个例子。
横向坐标是身故赔付，
纵向坐标是重疾责任，
我们对市面上几款比较常见的重疾做了排列：
不要问我为什么没有XX产品；
产品很多，我们仅对常见产品进行了罗列。
分门别类后，是不是清晰多了。
其实很简单，
买重疾是一个做加法的过程。
做好基本保障后，再根据预算和个人喜好逐步增加获得全面保障。
基本保障，就是保额。
假设现在或不远的将来，不幸发生了，能有足够的额度支撑治疗和生活
——这是我们买重疾基本诉求，也就是保额。
因此买重疾的第一步，就是确定一个合适的保额。一般建议买到年收入的3倍以上。
第二步，
是根据自己的担心，增加预算，
逐步添加保障。
再去看加不加身故、多次赔付、去考虑癌症复发等等一系列问题。
举个例子，
我的一个朋友，目标重疾额度就是100万。
以他的年纪，如果全部投保单次重疾，
价格在1.5万左右，他的预算还很充裕，
所以，就可以考虑把一部分保额换成多次赔付。
他呢，因为家中有长辈得过癌症，所以对癌症尤其关心，想要癌症多次赔付的产品。
在这方面，康乐e生加倍保是有优势的。
这个产品重疾分5组，赔4次；
同时恶性肿瘤可以2次赔付，间隔期短，只需要3年。
我们计算了一下，以他的年纪每年交费1.5万左右。
所以最后，选择了多次+单次结合的形式，
总预算两万多，他也比较满意。
总结：
有很多东西一看就会，一学就废，
比如重疾险。
有了提纲再分门别类地看，
就方便很多。
产品很多，以后再分析产品我们就按照这个方法，
给各种产品分门别类。
