打假 | 百年人寿加惠保的假坑

大家好,我是于果姨,

江湖人称,保险圈“打假”专业户。

百年人寿有款产品叫百年加惠保重疾险,这款产品2019年就上市了,现在竟然还在市销售,于果姨着实有点惊奇。
关于这款产品的测评文,着实话题众多,且褒贬不一。比如测评师说:轻症-深度昏迷,定义太严格要求72小时才能得到理赔。

打假 | 百年人寿加惠保的假坑

今天于果姨带大家来看看,关于这个所谓的万金油病种【深度昏迷】的真实面貌。从两个方面来讲:

第一,加惠保关于【昏迷】的定义

重症-重度昏迷:指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

轻症-深度昏迷72小时:指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统达到72小时。
从以上重症和轻症定义看,轻症定义无疑是更轻型的状态便可得到轻症理赔。在开篇的截图中,测评师观点是:较宽松的轻症定义只需昏迷48小时即可得到理赔。
但,所谓的轻症较宽松定义,昏迷48小时,通常会有:“酗酒或滥用药物直接引起的昏迷不在保障范围内”的相关描述。将72小时变为48小时,又加入一个免责。理论上讲,48小时+酗酒或滥用药物,比72小时会更宽松一丢丢。

 

 

 

第二,从理赔看深度昏迷
之所以说深度昏迷是万金油,是因为造成昏迷的情况太多了,如下图,

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重症-重度昏迷:理赔关键点,1是GCS评分在5分或5分以下,2是持续使用呼吸机及其他生命维系统达96小时,3是免酗酒或滥用药物引起的昏迷。

其中1,一个关键词:GCS评分,15为最高分,表示意识清醒;12-14分为轻度意识障碍;9-11分为中度意识障碍;8分以下即为昏迷。

而条款中要求评分为5分或5分以下,此时患者预后情况非常差,可能会脑死亡、或植物人状态。若评分在3-4分时,即有过半数以上患者24小时死亡或成为植物人。

SO,如果到了如此严重的状态下,多少个小时还有那么重要吗?反正带身故责任,早晚都能赔。关于48小时还是72小时这个问题上,应该是不带身故责任的重疾险重点关注的点。

其中2,在深度昏迷理赔纠纷中,纠纷最多的点是:是否持续使用呼吸机,因为有些深度昏迷并非一定要用呼吸机来维持生命。SO,有时想用重症/轻症的深度昏迷得到理赔,并不是想用就能用的,所谓的万金油也不是那么好用。

 

于果姨认为,虽然深度昏迷是万金油,但有时不好用,容易出纠纷。而无身故责任的重疾险,应重点看轻症中深度昏迷的时间要求。有身故责任的重疾险,这个因素不是一个重点判断是否选择该产品的因素。

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