中英人寿丨臻爱守护 / 臻享守护，有四大注意事项-值得买吗

#保险责任#

关于臻爱守护和臻享守护者两款产品的差别说明一下，臻享是需要基本保额30万（含）以上才可以投保的，并且只能19年缴，同时臻爱守护和臻享守护在费率上基本是一致的。所以可以理解为臻享守护是臻爱守护的大额优惠版本，还可以少交1年保费。如果所需要投保的保额超过30万，那么是建议选择臻享守护的。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

1.轻症保障弱

臻爱守护、臻享守护这两款产品在轻症的保障上，依旧是比较弱的，主要有以下的一个原因：

（1）轻症上的病种只有20种， 即便是和自家产品来比较，保障的病种也是属于偏少的。守护2019有30种轻症、至尊守护则是有40种轻症，相比之下保障的轻症是少了一些。

（2）赔付比例只有20%，现在保险市场上的重疾大多数是30%的赔付比例，更有部分产品是45%的赔付比例。差别还是比较多。

（3）轻症有180天的间隔期，市场上轻症基本都可以做到不分组无间隔了，180天的间隔期太长了。

2.等待期严苛

臻爱守护、臻爱守护在等待期方面，一旦发生重疾、中症、轻症都会终止合同，退还保费，这个是行业内比较严苛的设定了。一些较为宽松的条款如果发生中症、轻症只需要除外对应的病种即可，合同继续有效。

3.少儿特定重疾保障弱

臻爱守护、臻享守护加入了少儿特定重疾额外赔付责任。少儿特定重疾额外赔付的意思是在该保障责任期间内，发生少儿特定重疾，是可以得到双倍的赔付的。臻爱/臻享保障的少儿特定重疾有10种，而且每一种都和主险一一对应。不过有几点需要注意的：

（1）保障期限较短，只保障至18周岁。部分少儿重疾高发期间是可以到30岁的，只保障到18周岁，也是行业内较短的保障期限。少儿特定重疾保障终身的，目前只有妈咪保贝这一款产品。

（2）少儿高发重疾缺失“重症手足口病”、“溶血性尿毒综合症”、“成骨不全第三型”。其中重症手足口病在我国发病率还是比较高的，缺失了这个病症，就有点说不过去了。

（3）少儿重疾“严重川崎病”，需要实施手术后才能赔付。部分重疾产品接受180天治疗或实施手术都可以理赔，少了一种治疗方案。由于严重川崎病，是属于少儿高疾病，部分情况下医生并不建议实施手术的，可以接受保守治疗，而在这两款产品里，只能实施手术后才可以赔付，就有点不人性化了。

4.其他

（1）缺失高发轻症“单目失明”、“角膜移植”、“昏迷48小时”，这三个轻症的缺失也是中英产品的通病。

（2）轻症“微创冠状动脉搭桥术”，需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄70%或更高” 。很多保险产品其实没有相关的要求，不过现在新出的保险产品大多有这样的设定，其实在医学上也是达到这样的状态才会实施手术，但是如果还差一点点达到要求，自己也想把手术做了呢？就要等病症更为严重才能实施？要求少一些总归好一些。

（3）轻症“较小面积III度烧伤”，要达到15%或以上才能理赔，而其他的一些产品只要10%或以上即可。

（4）重疾“严重骨质疏松伴发骨折”，定义严苛且限制70周岁前理赔。

（5）轻症隐性分组一组“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥手术”。