#保险责任#
#产品剖析#
1.少儿特定重疾保障一般
金贝优选作为一款少儿重疾,加入了少儿特定重疾保障责任,一共15种少儿特定重疾,额外赔付100%基本保额,保障至18岁。而且这15种少儿特定重疾和主险的重合率是100%的,就是说只要是确诊少儿特定重疾是可以实现双倍赔付的。为什么说保障一般呢?主要有以下3点原因:
(1)15种少儿特定重疾里有4种是伪少儿重疾。伪少儿重疾就是一些发病期通常不在未成年阶段,部分甚至是老年疾病。15种少儿特定重疾,实际上只有11种是少儿高发重疾,保障减少了约1/3.
(2)少儿特定重疾保障期限短。金贝优选的少儿特定重疾是保障至18岁,其中有一部分少儿重疾的高发年龄段会覆盖比较长,保障至18岁是远远不够的。市面上关于少儿特定重疾有保障终身的、25岁的、22岁的,保障18岁的少儿重疾是覆盖时间最短的一种。
(3)缺失高发少儿特定重疾“严重幼年类风湿性关节炎”和“溶血性尿毒综合症”。这两个少儿重疾是比较常见和高发的,缺失了这两个少儿重疾,是比较遗憾的事。
2.轻症保障弱
金贝优选在轻症上的保障是55种轻症,赔付5次,每次20%基本保额。现在市面上主流重疾产品的轻症保障都是30%起,更有一部分已经是达到45%的赔付比例。20%的赔付比例是市面上最低的赔付比例了。
关于5次轻症赔付,其实一般来说,一生中发生3次轻症已经是比较难得,更不要说5次了。提高首次或者前几次的轻症赔付比例,对消费者来说更实在一些。
金贝优选宣传是轻症不分组赔付的,实际上还是有部分隐性分组的。所谓轻症隐性分组,就是同一分组内的轻症只能赔付其中1种病症。虽然金贝优选的隐性分组情况并不严重,但是作为一款价格较高的少儿重疾来说,有这样的隐性分组情况是比较少见了。
3.高发轻症“轻微脑中风后遗症”定义严格
金贝优享关于“轻微脑中风后遗症”的定义里,是只能按照要求达到“一肢或一肢以上肌体机能部分丧失,其肌体肌力为III级,或小于III级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准”。而现在市面上较为标准的条款是有2种情况可以选择的,只要达到两种轻症中的其中一种即可。相对而言,金贝优享的定义就严格很多了。由于轻微脑中风后遗症是较为高发的轻症,所以这坑不小。
4.其他
(1)等待期180天。等待期180天是目前行业内最长的重疾等待期,市场上最短的重疾等待期为90天。虽然对于总体的消费者差别不大,但对于个人来说,就是能不能赔的问题了。
(2)附加重疾多次赔付间隔期1年。目前市场主流的重疾分组多次赔付的产品,间隔期多为180天。金贝优选的间隔期相对来说就多了1倍。
(3)被保人豁免需要额外附加。被保人豁免是一项非常实用的责任,对消费者来说百利无一害。大部分重疾产品都会自带这个责任的,而在金贝优选这里需要额外附加,有点说不过去了。
(4)贵。金贝优选虽然说可以少缴1年,但是每一期的保费都比较贵。同比主流分组多次赔付重疾产品,高出30%的保费;同比主流单次赔付的重疾产品,也是高了30%的保费。
#Mr.C点评#
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