蜗牛独家定制的超越宝宝升级版，真的打得了99分吗？-值得买吗

讲真，近期主动找喵叔付费咨询的朋友比之前多了许多，他们都有一个共同点，都在“蜗牛保险医院”有过惨痛的经历。这些“医生”们在推荐方案的时候有个共同点，那就是成人重疾首推永乐A，儿童重疾首推超越宝宝升级版，而这两款产品又有一个共同点，那就是它们都是蜗牛独家定制的产品，自家的产品当然得吹爆，比如超越宝宝在4月刚上线的时候，人家可打了99分：

一边科普保险知识，一边见缝插针植入自家产品，无脑吹，还各大自媒体广告投放，心机girl啊~

那么近期超越宝宝又上线了船新版本，名字倒是简单粗暴——超越宝宝升级版，保障力度较之前有说提升，不过价格也提升了不少，产品到底如何呢，我们来好好看看。

利益相关：这款产品喵叔没有销售。

产品介绍

超越宝宝来自中荷人寿，是一款重疾分5组赔5次，轻症赔3次，中症赔3次的多次赔付重疾险，保障期可选定期或者终身，自带10种儿童特疾额外赔付基本保额，具体产品介绍见下方脑图：

产品优点

投保规则灵活

超越宝宝投保规则比较灵活，可以选择20年、30年、70年和终身保障，相对来说比较友好，能够最大程度照顾到大多数客户。

可定期转终身

超越宝宝有个比较不错的特色，就是可以在18岁前，将定期保障转换成终身保障，且免健康告知、无等待期，按照投保时费率计算，也不会受到产品停售的影响，这个不得不点个赞。

重疾赔付保额长大

超越宝宝重疾分5组赔5次，每赔一次，下次重疾保额增加50%基本保额，最大可以到300%，当然，正常人一辈子也没法赔到5次，但是单看前两次，涨幅还是算比较不错的。

产品缺点

儿童特疾覆盖面窄

作为一款儿童重疾险，儿童高发的特定疾病覆盖面肯定会作为我们重点考察的对象，将超越宝宝与市场上常见儿童重疾险保障的高发重疾孰优孰劣呢，喵叔做了个图：

结果显而易见，儿童高发重疾里面，超越宝宝缺失了多种疾病，比如重症手足口、成骨不全症第三型等高发重疾，而在双倍保障上，超越宝宝只命中了5种高发病，而主要竞品妈咪保贝，命中了绝大部分高发重疾。所以作为一款儿童重疾，对儿童高发病保障这么弱，实在谈不上好。而且还有一点，超越宝宝的儿童特定重疾保障，在18岁就自动转换成了男女特疾，意味着一些成年也高发的疾病比如白血病，就自动失去了双倍的保障，这就比较让人难过了。

重疾分组多次赔付意义不大

作为一款分组多次赔付的产品，超越宝宝升级版的分组相比老版本优秀了不少，分组也类似常见分组多次赔付的产品，恶性肿瘤单独一组，如果是购买保终身的方案，这样分组无可厚非，但是如果当做定期重疾购买，20年或者30年的保障购买一个分组多次赔付的意义并不大，具体我们看下一条。

性价比很一般

抛开价格谈产品就是耍流氓，做个简单演示，0岁男宝购买50万保额，20年缴费保30年，超越宝宝价格675，妈咪保贝585，贵了15%，这样对比可能不公平，我们将妈咪保贝的二次重疾加上，价格是695，贵了3%，这样的费率换来的是重疾的两次不分组赔付和高发重疾的双倍赔付，喵叔表示可以接受。

既然二三十年的定期保障多次赔付意义不大，那么我们配置终身保障再对比一下可好？依然是0岁男宝配置50万保额，30年缴费保终身带身故责任，超越宝宝价格是4780，那么我们将另一位种子选手完美人生守护尊享版请出来，它的价格是多少呢，3285，足足贵了46%！喵叔特地重新算了下，还真的是这个价格。那如果是不带身故责任呢，超越宝宝是4220，妈咪保贝附加二次重疾赔付责任，价格是2530，贵了67%，OMG，你他喵的是在逗我吧，线上盲目的信任和你在线下被当韭菜收割有两样吗？