【重疾系列】北京人寿丨大黄蜂5号,少儿重疾新贵,不足有5项

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大黄蜂5号全称北京人寿京康宝贝A款重大疾病保险(北京人寿京康宝贝B款重大疾病保险),属于北京人寿保险股份有限公司的少儿重疾,A款和B款的主要差别在于保障年限和额外赔付年限的差别,其他是一致的。A款为保障30年期,B款为保障至70岁或终身。大黄蜂5号号称是针对妈咪保贝设计的产品,大黄蜂5号到底能不能冲击妈咪保贝的位置?下面来细细分析。

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#保险责任#

大黄蜂5号是一款:

重疾赔付1次,前10年额外赔付50%保额;

中症不分组赔付3次,每次赔付60%保额;

轻症不分组赔付3次,每次赔付30%保额;

特定疾病保障:20种特定疾病额外赔付100%保额,10种罕见病额外赔付200%保额

可选责任:重疾不分组4次赔付(每次赔付递增赔付比例)、恶性肿瘤二次赔付、身故/全残、投保人豁免。

 

根据保障内容而言,确实是一款不折不扣的少儿重疾产品,而且相较于妈咪保贝还多了额外50%保额的保障。重疾不分组多次赔付更是多达4次, 较妈咪保贝多了2次的额外赔付,且在第二次起的赔付比例都有所增长。详情请看下表。

 

#产品优势#

大黄蜂5号保险责任并不算多,但胜在都实在,都是比较实用的保障,主体设计和妈咪保贝很像,特别在少儿特定重疾和罕见病的设定上,相识度非常高。话不多说,下面来说说大黄蜂5号的优势。

 

1.少儿特定重疾及罕见病责任优秀

少儿重疾免不了就要关注少儿特定重疾相关的保障,妈咪保贝之所以卖得火爆的其中一个原因就是少儿特定重疾及罕见病保障可终身,大黄蜂5号号称对标妈咪保贝那么在少儿特定重疾以及罕见病方面表现如何?大黄蜂5号在这个设定上也是可保障终身,随合同保障期限而定,这是市面上很少见的设定。

 

此外大黄蜂5号对于少儿高发重疾、罕见病保障力度还是非常大的,少儿特定重疾双倍赔付,罕见病三倍赔付,而且无论是常见少儿重疾还是罕见病大多都能在保障范围内,相较妈咪保贝来说病种有一定提升,虽然极少部分病种的高发年龄不在少儿阶段,但是鉴于该责任可保障终身,也是属于无可挑剔了。点赞!

 

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2.真·重疾不分组多次赔付

大黄蜂5号的可选责任二,就是重疾多次赔付,额外赔付3次,分别赔付120%/130%/150%。需要注意的一点,大黄蜂5号的这个重疾多次赔付是属于不分组,多次赔付,而且在重疾部分的设定是没有“三同”限制的,也就是我们常说的真·重疾不分组多次赔付。虽然现在市面上不分组多次赔付的产品逐渐丰富,但是做到没有“三同”条款的依旧很少,大黄蜂5号能做到这一点,非常不错。

 

3.恶性肿瘤-重度二次赔付

恶性肿瘤-重度二次赔付,是一个很实用的保障责任。大黄蜂5号将其列为一个可选项,可供消费者自由选择,诚意满满的。大黄蜂5号所附带的恶性肿瘤-重度二次赔付是属于市面上较为优秀的条款。新发、复发、持续、转移均可赔付,只有2个要求,一方面是间隔期3年,另一个就是需要理赔过恶性肿瘤-重度。第一个要求好理解,时间够3年就可以了。第二个要求,简单来说就是如果在保障期内,如果没有发生恶性肿瘤-重度的理赔,那么恶性肿瘤二次赔付是不生效的,所以如果没有选择重疾多次赔付的情况下,首次重疾不是恶性肿瘤-重度,这个恶性肿瘤-重度二次赔付也自然而然终止责任了。

 

4.其他

(1)30年短期版:投保前10年,不限疾病额外赔付50%;保障至70岁/终身长期版:投保前30年,不限疾病额外赔付50%,能多赔终究是好事。

 

(2)身故/高残责任可选,身故/高残列为可选项,增加消费者选择的自由度,可以一定程度降低缴费压力。

#产品剖析#

大黄蜂5号优势不少,在部分责任表现上,都是压了妈咪保贝一头,不知道内里会怎么样呢?下面来逐一讲解。

 

1.较多疾病有理赔年龄限制

大黄蜂5号当中有理赔年龄限制的病种属于比较多的,多大10种病症。其中轻症2种病症和严重哮喘这3个病症属于常见的设定,其他的7种病症有此限制的还是很少见的。像【范可尼综合征】既属于罕见病而且发病年龄还是属于比较宽泛的,涵盖婴幼儿时期,免责了3周岁前的确诊责任实属不该。

 

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2.轻症隐性分组

大黄蜂5号在轻症隐性分组的情况上是属于中等偏多的情况,一共有7组,涉及19种轻症,差不多涵盖了一半的轻症病种。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生给他宝宝投保了大黄蜂5号,在等待期后,因视力受损,达到轻症“视力严重受损-3周岁始理赔”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

 

此外需要注意一点,大黄蜂5号在重疾上是没有“三同”隐性分组的,但是在轻症和中症上均有“三同”条款限制。所谓“三同”隐性分组是指由于“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致”一种以上的轻症/中症,仅赔付其中一种。“三同”存在于市面上绝大部分的产品内,不同保险公司关于这个“三同”没有统一说法,不过没有这“三同”肯定更优。

 

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3.恶性肿瘤-重度二次赔付要求高

前文也有提及,大黄蜂5号关于恶性肿瘤-重度的二次赔付是有一定要求的,对消费者而言最值得关注的一个要求是确诊恶性肿瘤-重度且给付重疾保险金。说人话就是,需要先理赔恶性肿瘤-重度,这个二次赔付才能启动/生效。假设只选择基本责任+可选责任二,那么在首次重疾不是恶性肿瘤-重度的情况下,二次赔付就不会生效了,这是需要注意的。所以如果选择恶性肿瘤-重度二次赔付,强烈建议搭配重疾多次赔付责任,降低二次赔付不能启动的可能性。同时大黄蜂5号的重疾多次赔付责任性格不高,责任优秀,是值得附加的一个责任。

 

4.部分疾病定义严格

(1)轻症【原位癌】,要求手术治疗才能赔付,部分重疾产品没有治疗要求。

 

(2)少儿特定重疾【白血病】,需要接受“化学治疗”或“骨髓移植”后才能赔付,市面上大部分产品是没有这类要求的,提高了理赔难度,同时会导致部分白血病患者不能双倍赔付。

 

(3)少儿特定重疾【严重川崎病】,要求接受手术治疗后才能赔付。而市面上部分产品只需要“持续治疗180天以上”或“手术治疗”二选一即可理赔,存在选择空间。要知道川崎病是属于少儿高发重疾,而在年幼阶段发现了,医生也未必建议采取手术治疗,反而会采用更为保守的服药等治疗手段,如果采取的是保守治疗,在大黄蜂5号这里就不能赔付了。

 

5.其他

(1)等待期长,大黄蜂5号等待期为180天。市面上常见等待期有90天和180天,对消费者而言,等待期越短越有利。

 

(2)【出血性登革热】被下放到轻症,在大部分重疾产品当中,出血性登革热是属于重疾的。如果下放到轻症,赔付比例就从100%起下降到30%,中间至少差70%的赔付额。

 

(3)【胆道重建手术】被下放到轻症,在大部分重疾产品当中,胆道重建手术是属于重疾的。如果下放到轻症,赔付比例就从100%起下降到30%,中间至少差70%的赔付额。

#渝爱保点评#

大黄蜂5号是一款优秀的少儿重疾产品,保障责任实在。不得不说,市面上能多几款能扛能打的少儿重疾对消费者而言都是好事,毕竟没有竞争就没有进步嘛。当然大黄蜂5号也不是完美的,还是存在一些缺陷,如果在意这些问题的,可以考虑其他产品。

 

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