高端医疗险
大家好，我是喵叔。
养娃费钱还是费父母？都费！
我们还是先算钱吧，看看养个娃得花多少钱。
根据2022年《中国生育成本报告》的数据显示：目前我国家庭0-17岁孩子的养育成本平均值为48.5万，要是一直到孩子大学毕业，一个孩子的平均养育成本为62.7万，上海北京则是直接翻倍。
这么一大笔资金，同时又要安全稳健，尽早规划教育金已经成为宝爸宝妈们的共识。在此背景下，近期，招商仁和人寿专注宝宝（0-17岁可投保）成长规划的锦麟侠1号增额终身寿险强势上线，产品到底怎么样，今天我们一起来看看。
产品形态
锦麟侠1号来自招商仁和人寿，条款名：“招商仁和和乐金生终身寿险”，是一款儿童专供的增额终身寿险。产品投保规则灵活，保单权益多样，支持隔代投保和第二投保人，产品的减保规则也是目前最优的一种描述。具体产品形态详见下图：
锦麟侠1号是一款专门为0至17岁的儿童设计的增额终身寿，它解决了之前教育金类产品只能保障有限时间，无法终身持有的问题。通常情况下，教育金产品的保单有效期为20至30年，同时设定了在特定年龄（比如15、16、17岁）可以领取一定金额的规定，以及在一定年龄一次性领取一笔固定金额后保单就终止的规定。
这类固定领取的教育金产品容易出现两个小问题：
一是需要用钱的年龄和实际领取年龄无法衔接，这就很尴尬；二是等到保单到期的时候需要强制结束但我们又不想结束，这也很尴尬。
所以，不少人会选择通过少儿增额终身寿保单来进行教育储蓄金的规划，进可攻退可守，现金流规划牢牢掌握在自己手中。
利益测算
锦麟侠1号少儿增额终身寿这款产品，有效保额以3%的速度递增，无论我们是选择趸交、3年、5年还是10年交费，它的现金价值在回本以后的整体表现，都居于同类型产品的第一梯队。
以0岁男宝宝为例，年交保费10万，交5年，在他20岁的时候，现金价值超过了80万，这边可以灵活规划，满足不同阶段的教育费用支出。
如果保单未领取仍可持续增值，在他60岁时，保单的IRR将无限接近 3.0%，直逼我们当前增额终身寿产品的预定利率。和目前市场上同类产品相比，长期收益领先于市场。
喵叔把当前同样拥有央企背景的主流保险公司的产品与锦麟侠1号做了个直观的利益对比：
可以看到，锦麟侠1号于同样带有央企背景的主流保险公司产品相比，前期利益稍低，回本周期相对稍慢，当然，我们的主要资金需求也是在孩子读中学以后才开始的。
从第9年锦麟侠1号回本开始，产品利益便开始持续领先同类竞品，到了第50年的时候，锦麟侠1号已经比人保臻祥一生终身寿险多出了15万多，优势明显。
公司介绍
锦麟侠1号的出品保司为招商仁和人寿，招商仁和人寿被业内称之为“最老的新公司”。公开资料显示，招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险。2017年7月开业的招商仁和人寿，则被视作仁和保险的成功复牌。招商仁和人寿股东阵容堪称豪华，由招商局、三大央企，联合多家企业共同发起设立。
最大的股东招商局金融控股有限公司，实际控制人则是百年央企招商局集团，央企中的老大哥。第二大股东则是国资委下的中国移动，通讯行业的航空母舰，第3、4大股东还是同属国资委下的中国民航信息以及属深圳国资委下的深圳市投资控股有限公司。
2023年《财富》世界500强榜单中，招商局集团有限公司以732.827亿美元的营业收入（不含招商银行）位列175位。招商局自2018年开始申报《财富》世界500强以来，已连续6年入围世界500强。招商银行则连续12年入围世界500强，并以723.166亿美元的营业收入位列179位。
招商局拥有两个世界500强公司的格局更为稳定。如果算上招商银行的营业收入，则完整体的招商局则可以跃居世界500强的60位，甚至超过排名62位的中国移动。股东背景在保险行业里也是非常耀眼且强劲的存在。
喵叔点评
综合看来，锦麟侠1号比较创新性地切入到儿童这个细分群体，针对性推出儿童专属增额终身寿，让人眼前一亮。产品具有三大特点：
责任全：减保写进合同，附加功能应有尽有；现价高：同类型产品中收益稳居第一梯队；大品牌：大型国有控股保险公司，实力雄厚。
如果你想要给刚出生的孩子规划一笔资金，这笔钱容不得半点差池，同时要求中长期利益可观，公司的背景也比较看重，那么锦麟侠1号可以作为比较好的备选项。当然，如果你有其他更具体的需求，可以私下联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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