重疾险 | 体检恢复正常了,是否需要告知?

渝爱保
图片来源插画师Taku Bannai
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Dora老师的第 397 期分享
作者 l Dora老师
渝爱保
晚上好,我是Dora老师。

先分享一下最近我和团队的工作状态:
 

渝爱保

 
图片是从朋友圈看来的,无比贴切,侵删。
 
可能是因为新规落地,着急了,很多身体异常的客户像雨后春笋一般纷纷冒了出来。
 
但是很多看完都是一言难尽,太难了,真的,太难了。
 
我觉得买保险倒是其次,打工人还是多注意身体吧,身体好了才能继续打工。
像30岁不到血压170这种体况的,比比皆是。
 
我说话声音都自动下调30%分贝,小心翼翼地,生怕吓到他一个血压升高boom……
 
有很多核保问题,公众号后台也有很多人在问,这里挑两个问到最多的给大家回答。
 
关于健康告知应该回答什么、怎么回答,在##保姆级健康告知指南中给大家总结过,基础知识请先看那一篇。
 
今天主要说两个重要问题:

 

第一,体检曾经有过,后来没有了,怎么告知。
第二,体检前要不要做体检。
 
 
——
 
 
第一,体检前曾经有过,后来没有了,要不要告知?
 
答案:每个产品可能都不一样,看健康告知的要求
 
看之前的体检异常项目,在不在要求告知范围内,如果在,就需要告知;如果不在,就不需要告知。
 
比如说,
 
2年前体检有过乳腺结节,最近一次体检乳腺结节消失了

体检异常示例
那么需要告知吗?
 
比如我们看看国富嘉和保的健康告知,体检异常问的是两年以内的,看起来2年前的体检报告已经超期,
 
但是注意下面,
 
对于“囊肿、结节、息肉、肿瘤”的询问,问的是“曾经”,没有限定时间,所以需要告知。
 

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顺便说一句,智能核保普遍不包含“结节消失”这种情况,所以如果是结节消失,需要人工核保。
 
但是换一个案例,如果2年前体检是
 
血红蛋白偏低

体检异常示例
仅仅是血红蛋白偏低而没有其他诊断,那么这个就可以不告知,因为询问仅问到的是2年内的体检异常,超过2年的不用告知。
 
注意,上面仅对国富嘉和保做示例,不涉及其他异常和其他产品。
 
所以,没有统一答案,请根据具体产品具体对待。这里对耐心和健康告知解读都要很高要求,建议自己多拿放大镜看几遍+寻求专业人士帮助。
 
第二,投保前要不要做体检。
 
除非保险公司要求,否则不要专门为了投保做体检。
 
因为投保审核时,审核的是你的医疗数据健康程度。
 
比如说, 你感觉自己可能有结节,但实际上没去做过b超,也没确诊,那么在数据上来看你就是“无异常”。
 
核保不要你觉得,要数据觉得。
 
我已经见过太多,觉得自己没问题,去做个体检出来以后浑身上下全是病的情况,所以不要对自己太自信,也不要给自己创造数据。
 
但另一种情况,比如说投保前,促甲状腺激素偏高,怀疑是甲减,那么这里建议你投保前再去检查一遍,做一下确诊。
 
因为情况已经发生了,即便你递交体检结果,核保也会要求你去做检查。
 
但是现在距离新规还有不到两周,时间太紧, 提交-反馈-再提交,可能就错过了最后的上车时间。
 
所以,如果投保前已经有过异常,但是检查时间太过久远、或者不明确原因的,就需要再去做复查。
 
——
 
这里给你们安利一下横琴人寿的健康告知,只安利健康告知,真的是写的有条有理、合理细致、非常优美。
 
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要求不严格,体检异常项目询问的是“一年以内”,这个时间跨度比很多要两年、要三年的公司都宽松很多。
 
其次,对一些特定情况作了明确说明。比如在健康告知中,就说明了囊性甲状腺结节、5cm以内的子宫肌瘤不用告知。
 
最后,智能核保相对宽松,戳进去试一试你们就知道了。
 
主打产品一款是优惠宝,一款是无忧人生2020,都是挺实用的产品,健康有点小状况的朋友可以优先考虑他们家。
 
健康告知是非常专业的事情,要认真做,建议拿着放大镜逐字逐句阅读,最好在专业人士的帮助下完成。
 
好了,还有什么健康告知问题,拿不准的评论区见。
 
祝你出走半生,归来仍是标体。
 
身体有些状况的,也不要心灰意冷。
 
抓紧复查,争取核保,新规前重疾这趟车值得上,不要放弃。
 
 
ps。
 
上周写医疗险的政策,很多粉丝反馈不太明白。对医疗险的定义、保证续保的定义等等,本身比较复杂,确实容易绕晕。
 
不过这里我建议你们不要太较真,直接从结果出发,如果你担心非常担心产品续保,选一个“XX年保证续保”+“保证续保期后可转保”的产品就可以了。
 
比如说我经常会推荐的好医保长期医疗,那个产品是6年期保证续保的,6年内续保妥妥的;6年到期后,可转保到自家产品线上,无健康告知、也无等待期。
 
如果担心续保,这类约定是最有利的。
 

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