泰康人寿丨乐享健康2021(少儿版),有亮点,不足有5个

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乐享健康2021(少儿版)全称泰康乐享健康2021(少儿版)重大疾病保险,是属于泰康人寿保险有限责任公司的重疾产品。乐享健康2021系列的少儿重疾,相较乐享健康2021(成人版)而言,乐享健康2021(少儿版)的保障责任更为丰富,保障力度也更强,下面来看看。

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#保险责任#

乐享健康2021(少儿版)是一款重疾分5组赔付5次,中症赔付1次,轻症赔付3次的重疾产品。自带重疾关爱金、疾病终末期责任、身故/高残责任、年金转换权。整体保障并不复杂,相较于乐享健康2021(成人版)加入了重疾多次赔付、以及重疾关爱金的保障责任,保障力度提升不少。详细情况看下方责任框架。

 

#产品优势#

乐享健康2021(少儿版)充分考虑到少儿重疾的保障需求,设定为重疾多次赔付以及加入了30岁前的额外保障。看得出来,泰康在少儿重疾方面还是比较用心的。

 

1.重疾额外赔付50%

乐享健康2021(少儿版)没有像大众的少儿重疾一般,设定少儿重疾双倍赔付,而是选择了另一个方式让消费者获得更多的保障。30岁前不限重疾的病种,均可获得1.5倍的赔付额。相较其他的少儿重疾产品而言,只有特定的几十种甚至十几种可以双倍赔付,优势在于病种限制少太多。在双倍赔付和全部重疾均可额赔付可以说各有优势。从无到有,这个进步是值得肯定的。

#产品剖析#

乐享健康2021(少儿版)在优势方面并不多,只能说相较以往而言,有了一个进步。那么除了值得肯定的进步,又有哪些需要关注,注意的地方呢?下面逐一来分析考究

 

1.等待期长

乐享健康2021(少儿版)等待期延续乐享健康系列的180天。渝爱保一直强调,等待期越短对消费者越有利。虽然对于所有投保人群来说,180天和90天的理赔概率差别不大,但是对于某个个体来说,面对的就是赔和不赔的差别了。

 

2.轻症、中症保障一般

乐享健康2021(少儿版)是轻症赔付5次,每次赔付25%保额;中症赔付1次,赔付50%保额。乐享健康2021(少儿版)和市面上常见的重疾关于轻症、中症的赔付差别如下图。

 

很多人会提出一个疑问:乐享健康2021(少儿版)轻症赔付额是低了一些,但是赔付次数多,这样不是更好吗?总的赔付比例更高。

 

如果从单纯的数字来看确实是这样的,但是我们要考虑一个“概率”的问题。一个人一辈子发生3次轻症的概率有多低?发生3次轻症后还没发生重疾的概率有多低?如果想清楚这个问题,那么我们就可以继续往下了。乐享健康2021(少儿版)虽然有5次,但是架不住每次的理赔都比别人少5%,50万保额的情况下就是每次少2.5万了。而且在老版的乐享健康2020当中,轻症的赔付比例就是30%保额的,在新产品上,下调赔付比例,有点让人看不透。

 

其次现在市场上主流的中症保障都是50%保额起,乐享健康2021(少儿版)在赔付比例上没有太大问题,只可惜赔付次数少了一些,1次赔完就没了,着实可惜。

 

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3.次高发轻中症缺失

行业统一规范的28种重疾,除了有统一规范的3种轻症,其他的都在保险公司的自定义范围内,保多保少全凭保险公司的良心。乐享健康2021(少儿版)在28种重疾对应的次高发轻症/中症当中缺失3个,分别为“肝硬化”、“中度昏迷”、“听力严重受损”。

 

4.重疾分组多次赔付设定一般

(1)重疾分组略不合理,乐享健康2021(少儿版)重疾一共分了5个组别,其中第一个组别是最高发的恶性重疾+侵蚀性葡萄胎(女性特有重疾)。剩余的5大高发重疾被分在了2个组别内,高发病率的重疾都堆在一起,会导致理赔可能性的降低。

 

(2)乐享健康2021(少儿版)是重疾分组多次赔付,间隔期是365天。对于分组多次赔付的产品来说,间隔期太长了,早在2020年的时候,主流的重疾分组多次赔付产品的间隔期都是设定为180天了。到2021年,还需要间隔365天的产品是极少数了。

 

综合以上2点,乐享健康2021(少儿版)的重疾分组多次赔付设定是属于较为一般的。

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5.其他

(1)重疾“严重类风湿性关节炎”,要到到类风湿关节炎功能分级IV级(4级)的功能障碍。市面上常见的只需要III级(3级)即可。1级只差就是能不能生活自理的区别。

 

(2)胆道重建术下放,胆道重建术从“重疾”的范畴下放到“中症”的级别。赔付比例从100%保额下降到50%。

#渝爱保点评#

乐享健康2021(少儿版)虽然说对于乐享健康2021(成人版)来说,保障得到了加强,但是加强的幅度是极为有限的。就算是重疾关爱金的保障,市面上很多产品都能做到50岁前额外赔付50%,50岁前双倍赔付,60岁前额外赔付80%,数不胜数。乐享健康2021(少儿版)的进步仅仅是对比自己而言,如果放到保险市场上,竞争力并不大。

 

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