标题里说的“赚快钱”不是刑法里写的那些,别想歪
1、12月18日,蚂蚁集团下架了互联网存款产品;
2、六大国有银行联袂发布公告,宣布停止定期存款提前支取“靠档计息”的做法。
你们可能在不同场合都看到了,但是可能忽略了背后的逻辑。今天跟大家聊聊背后的逻辑,这比降息本身更值得关注。
假如我两年前在某大银行买了20万元的大额存单,期限是3年,年利率是4.2%。存满2年后,想提前取出。
按照2年期限大额存单来支付利息。假设2年期产品的年利率为2.5%,那么获得的利息就是:
如果取消了“靠档计息”的政策,那么提取只能按照活期存款利率来计算:
通过互联网大平台销售存款产品的,往往是中小银行。这些银行揽储渠道有限,更倾向与大互联网平台进行流量合作。
互联网最喜欢搞价格战,这样就导致“互联网存款产品”利率偏高,最终可能引发吸储大战,全面抬高存款端利率。
第一,银行的吸储成本升高,进而企业的借款成本升高。
很明显,银行对外发放贷款,肯定要覆盖住储蓄的成本,企业融资成本提高了。
钱都存银行了,谁去股市接盘分享市场经济红利
现在经济形势不好,要刺激消费、要给实体经济输血,银行存款利率太高,对宏观经济没好处。
那就是,国家其实可以通过降息降准去做引导,但是这次并没有直接降息降准,而是采取这种去小规模调节。
可能是担心,大量的钱从银行里涌出来,让楼市全面飙升,或者刺激CPI继续涨。
在2009年和2015年两轮经济下行周期中,中国放水都比较多,造成资产价格过度上涨,其中主要贡献是房产。
所以这一轮疫情出现后,我国央行一直很克制,尽量少降息、少放水。
局部的小规模调整会越来越多,以后软性降息会越来越多。
直白一点来讲,我们现在还经常能看到一些几个月的,收益率还不错的“创新型产品”,这种产品也会越来越少。
本身原来还有靠档计息,但是现在靠档计息也没有了。对于大额存单来说,要么等,要么前功尽弃,两头都占的好事儿没有了。
同时,期限较短、灵活但收益相对高的理财,尤其是安全性高的那一类,也会越来越少。
金融市场不可能独立于宏观经济发展,个人理财也不能独立于金融市场供给,我们要尊重常识。
对个人来说,“降息”的意思是无风险收益会越来越低。如果想要更高的无风险收益,遵循“金融不可能三角形”,只可能有两个方法:
因为资金占用多,资金占用时间长。保证安全的前提下,想要更高收益,一定要损失流动性。
以后的理财市场,如果你不接受风险与收益匹配,就将长期被市场按在地上摩擦。
学会看合同,合同说有风险,就是有风险;合同说不保证,就是不保证。
我们往往有一个认知:10%收益的理财,比5%收益的理财,风险高。
乍看起来没问题,但有一个前提,就是这两个都是正规金融产品。
第一,5%的理财的风控出现问题,导致项目全损——我们管这个叫“黑天鹅”。近两年来,黑天鹅事件越来越多了。
这就是为什么,我们看到很多4%、5%的理财也能雷。
这就要求我们,在群魔乱舞的时候,练就一双火眼金睛。
相对高的认知可能很难获得,但一定要具备基本的金融常识,躲开明显的坑,在关键时候救自己一命。
保险的理财和储蓄,是非常典型的,用灵活性去换相对高的、长期稳定的高无风险收益。
保单前几年的现金价值相对较低,取出有损失,就是这个原因。
这也是我们反复说过的,如果这笔钱你多少年之内要用,不要放在保险里。
但是你能接受更长时间的流动性损失,去换取更长期的稳定收益3.5%,比如10年以上、20年以上甚至终身,增额终身寿和年金非常合适。
我想要的那个世界,少有所依,老有所养,细水长流,稳稳地慢慢地变富。你呢?