标题里说的“赚快钱”不是刑法里写的那些，别想歪
1、12月18日，蚂蚁集团下架了互联网存款产品；
2、六大国有银行联袂发布公告，宣布停止定期存款提前支取“靠档计息”的做法。
你们可能在不同场合都看到了，但是可能忽略了背后的逻辑。今天跟大家聊聊背后的逻辑，这比降息本身更值得关注。
假如我两年前在某大银行买了20万元的大额存单，期限是3年，年利率是4.2%。存满2年后，想提前取出。
按照2年期限大额存单来支付利息。假设2年期产品的年利率为2.5%，那么获得的利息就是：
如果取消了“靠档计息”的政策，那么提取只能按照活期存款利率来计算：
通过互联网大平台销售存款产品的，往往是中小银行。这些银行揽储渠道有限，更倾向与大互联网平台进行流量合作。
互联网最喜欢搞价格战，这样就导致“互联网存款产品”利率偏高，最终可能引发吸储大战，全面抬高存款端利率。
第一，银行的吸储成本升高，进而企业的借款成本升高。
很明显，银行对外发放贷款，肯定要覆盖住储蓄的成本，企业融资成本提高了。
钱都存银行了，谁去股市接盘分享市场经济红利
现在经济形势不好，要刺激消费、要给实体经济输血，银行存款利率太高，对宏观经济没好处。
那就是，国家其实可以通过降息降准去做引导，但是这次并没有直接降息降准，而是采取这种去小规模调节。
可能是担心，大量的钱从银行里涌出来，让楼市全面飙升，或者刺激CPI继续涨。
在2009年和2015年两轮经济下行周期中，中国放水都比较多，造成资产价格过度上涨，其中主要贡献是房产。
所以这一轮疫情出现后，我国央行一直很克制，尽量少降息、少放水。
局部的小规模调整会越来越多，以后软性降息会越来越多。
直白一点来讲，我们现在还经常能看到一些几个月的，收益率还不错的“创新型产品”，这种产品也会越来越少。
本身原来还有靠档计息，但是现在靠档计息也没有了。对于大额存单来说，要么等，要么前功尽弃，两头都占的好事儿没有了。
同时，期限较短、灵活但收益相对高的理财，尤其是安全性高的那一类，也会越来越少。
金融市场不可能独立于宏观经济发展，个人理财也不能独立于金融市场供给，我们要尊重常识。
对个人来说，“降息”的意思是无风险收益会越来越低。如果想要更高的无风险收益，遵循“金融不可能三角形”，只可能有两个方法：
因为资金占用多，资金占用时间长。保证安全的前提下，想要更高收益，一定要损失流动性。
以后的理财市场，如果你不接受风险与收益匹配，就将长期被市场按在地上摩擦。
学会看合同，合同说有风险，就是有风险；合同说不保证，就是不保证。
我们往往有一个认知：10%收益的理财，比5%收益的理财，风险高。
乍看起来没问题，但有一个前提，就是这两个都是正规金融产品。
第一，5%的理财的风控出现问题，导致项目全损——我们管这个叫“黑天鹅”。近两年来，黑天鹅事件越来越多了。
这就是为什么，我们看到很多4%、5%的理财也能雷。
这就要求我们，在群魔乱舞的时候，练就一双火眼金睛。
相对高的认知可能很难获得，但一定要具备基本的金融常识，躲开明显的坑，在关键时候救自己一命。
保险的理财和储蓄，是非常典型的，用灵活性去换相对高的、长期稳定的高无风险收益。
保单前几年的现金价值相对较低，取出有损失，就是这个原因。
这也是我们反复说过的，如果这笔钱你多少年之内要用，不要放在保险里。
但是你能接受更长时间的流动性损失，去换取更长期的稳定收益3.5%，比如10年以上、20年以上甚至终身，增额终身寿和年金非常合适。
我想要的那个世界，少有所依，老有所养，细水长流，稳稳地慢慢地变富。你呢？
高端医疗险
