这个保险方案,坑太多

知乎上有人问:保险代理人做的方案到底怎么样?

 

看了以后,发现保险方案涵盖三大基础保险,但是缺陷很多!

 

建议:撤掉一个,加保一个,更换一个,补充一个,才能真正实现全面的综合基础保障,即四大基础保障险种配置齐全。

这个保险方案,坑太多 
图1:44岁男性综合保障建议方案
 
我们还是从配置保险的五大步骤说起:
  • 为什么要买保险?
  • 给谁买保险?
  • 买哪些保险?
  • 买多少保险额度?
  • 花多少钱买保险?
  •  
1、为什么要买保险?
 
首先,40岁以后很多人更加关注自己的健康,也非常想通过保险来为自己未来的健康风险保驾护航,即未来支付高昂的医疗费时可以报销,未来发生重大疾病之类的健康问题,可以获得固定金额的理赔。所以,想通过重疾险+医疗险来转移健康风险。
 
其次,40岁左右的人通常都是家庭经济支柱,身上担负着很大的家庭责任。万一身故离开了,有没有可以替代自己担负家庭责任的风险转移方案。意外险仅对意外导致的身故赔付,对于非意外的原因则需要定期寿险来转移风险。
 
第三,伤残风险往往被人所忽略。意外险的伤残赔付是按照伤残十级分别对照等级,按照相应的比例来进行理赔,如果是10级伤残,仅仅能赔付10%,如果是5级伤残,能赔付60%,但是,如果意外险的保额是20万的话,按照60%的赔付比例可以获赔12万。
 
2、给谁买保险?
 
题主给到的方案,很明确,这里不再赘述。
 
3、买哪些保险?
 
根据图1所示,综合保障方案涵盖了重疾险、医疗险和意外险,已经拥有了三大基础保障。
 
下面就详细谈谈图1涉及到的方案,为什么建议:撤掉一个,加保一个,更换一个,补充一个。
 
(1)撤掉一个,即撤掉保费占比高达60%的福禄欣禧。
 
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图2:重疾险保障责任
 
从图2可以看到福禄欣禧只有重疾保障,没有中症、轻症之类的保障,也就是一款纯重疾保障的重疾险。和现在市面上众多的重疾险产品来对比,简直不堪一击。关键是一款纯重疾保障的重疾险,保费还那么那么贵。
 
(2)加保一个,直接加保康惠保重疾险,或者其他重疾险。
 
同时,从图2可以看到康惠保重疾险,重疾、中症、轻症、附加恶性肿瘤保障等保障较为齐全,不含身故责任的价格也不贵,比较适合40多岁的人群购买。当然,如果保费预算不紧张的话,还是建议附加上身故责任。
 
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图3:意外险保障责任
 
(3)更换一个,即更换意外险
 
前文已经提到,意外险的身故和伤残赔付,保额太少,不能转移意外风险。况且这款产品20万的保额就要480元,价格实在高的离谱。拿比较热销的某款意外险来说,300元左右即可购买到100万保额。
 
有人说,该意外险的意外医疗报销额度2万,且是100%赔付。那么,有没有了解到“实际医疗费用”指的是社保或者公费医疗呢。换句话说,这是社保内报销的限额,社保外不报。
 
(4)补充一个,即补充定期寿险
 
假如还是继续投保福禄欣禧这款重疾险,包括身故责任,但是如果先赔重疾险的话,身故责任就没有了;
 
而意外险仅仅对意外导致的身故进行理赔。
 
正如前文提到的,定期寿险是抵御身故风险的最佳选择,并且保费较低就可以买到较高的保额。
 
4、买多少保险额度?
 
一般情况下,比较简便的方法是直接用年收入来衡量。
 
比如重疾险,又叫“收入损失补偿保险”,就是为了弥补收入损失的。一般建议5-10倍的年收入。
 
现实中,可能很难有人能做到这么高的保额,主要原因是重疾险价格太贵,保费压力很大。最低保额一般建议是30万起步,标准保额50万。
 
其他几个险种,这里不再赘述。
 
5、花多少钱买保险?
 
花多少钱买保险,用标准普尔家庭资产配置象限图参考建议。
 
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图4:家庭资产配置象限图
 
从图4可以清晰的看到,第二象限“保命的钱”指的就是人身保障方面的支出占比,不能超过20%。实操经验当中10%占比比较常见,很少有超过15%的。

给出方案建议:
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图5:44岁男性保险方案
 
建议的方案,保费没有超出之前保费支出(相信客户是能接受这个预算的,不然代理人也不会拍着脑袋就给赔了个接近2万的保费支出)。
 
重疾险方面:重疾保额依然是50万,但是新增加的一款重疾险,不仅重疾不分组可以多赔1次,还包含中症、轻症等责任。
 
意外险方面:身故或者伤残保额从20万提升到100万,且意外医疗报销经社保报销后,可以不限社保报销,住院津贴150元/天。
 
医疗险方面:包含抗癌特药、质子重离子,附加进口药,且重疾医疗免赔为0等优点。
 
定期寿险:身故或者全残保额从0提升到100万,20年内身价至少100万。
 
完整合理的保险方案,需要根据客户的实际情况来考虑。
 

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