知乎上有人问：保险代理人做的方案到底怎么样？
看了以后，发现保险方案涵盖三大基础保险，但是缺陷很多！
建议：撤掉一个，加保一个，更换一个，补充一个，才能真正实现全面的综合基础保障，即四大基础保障险种配置齐全。
图1：44岁男性综合保障建议方案
- 为什么要买保险？
- 给谁买保险？
- 买哪些保险？
- 买多少保险额度？
- 花多少钱买保险？
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首先，40岁以后很多人更加关注自己的健康，也非常想通过保险来为自己未来的健康风险保驾护航，即未来支付高昂的医疗费时可以报销，未来发生重大疾病之类的健康问题，可以获得固定金额的理赔。所以，想通过重疾险+医疗险来转移健康风险。
其次，40岁左右的人通常都是家庭经济支柱，身上担负着很大的家庭责任。万一身故离开了，有没有可以替代自己担负家庭责任的风险转移方案。意外险仅对意外导致的身故赔付，对于非意外的原因则需要定期寿险来转移风险。
第三，伤残风险往往被人所忽略。意外险的伤残赔付是按照伤残十级分别对照等级，按照相应的比例来进行理赔，如果是10级伤残，仅仅能赔付10%，如果是5级伤残，能赔付60%，但是，如果意外险的保额是20万的话，按照60%的赔付比例可以获赔12万。
根据图1所示，综合保障方案涵盖了重疾险、医疗险和意外险，已经拥有了三大基础保障。
下面就详细谈谈图1涉及到的方案，为什么建议：撤掉一个，加保一个，更换一个，补充一个。
（1）撤掉一个，即撤掉保费占比高达60%的福禄欣禧。
图2：重疾险保障责任
从图2可以看到福禄欣禧只有重疾保障，没有中症、轻症之类的保障，也就是一款纯重疾保障的重疾险。和现在市面上众多的重疾险产品来对比，简直不堪一击。关键是一款纯重疾保障的重疾险，保费还那么那么贵。
（2）加保一个，直接加保康惠保重疾险，或者其他重疾险。
同时，从图2可以看到康惠保重疾险，重疾、中症、轻症、附加恶性肿瘤保障等保障较为齐全，不含身故责任的价格也不贵，比较适合40多岁的人群购买。当然，如果保费预算不紧张的话，还是建议附加上身故责任。
图3：意外险保障责任
前文已经提到，意外险的身故和伤残赔付，保额太少，不能转移意外风险。况且这款产品20万的保额就要480元，价格实在高的离谱。拿比较热销的某款意外险来说，300元左右即可购买到100万保额。
有人说，该意外险的意外医疗报销额度2万，且是100%赔付。那么，有没有了解到“实际医疗费用”指的是社保或者公费医疗呢。换句话说，这是社保内报销的限额，社保外不报。
假如还是继续投保福禄欣禧这款重疾险，包括身故责任，但是如果先赔重疾险的话，身故责任就没有了；
正如前文提到的，定期寿险是抵御身故风险的最佳选择，并且保费较低就可以买到较高的保额。
比如重疾险，又叫“收入损失补偿保险”，就是为了弥补收入损失的。一般建议5-10倍的年收入。
现实中，可能很难有人能做到这么高的保额，主要原因是重疾险价格太贵，保费压力很大。最低保额一般建议是30万起步，标准保额50万。
花多少钱买保险，用标准普尔家庭资产配置象限图参考建议。
图4：家庭资产配置象限图
从图4可以清晰的看到，第二象限“保命的钱”指的就是人身保障方面的支出占比，不能超过20%。实操经验当中10%占比比较常见，很少有超过15%的。
图5：44岁男性保险方案
建议的方案，保费没有超出之前保费支出（相信客户是能接受这个预算的，不然代理人也不会拍着脑袋就给赔了个接近2万的保费支出）。
重疾险方面：重疾保额依然是50万，但是新增加的一款重疾险，不仅重疾不分组可以多赔1次，还包含中症、轻症等责任。
意外险方面：身故或者伤残保额从20万提升到100万，且意外医疗报销经社保报销后，可以不限社保报销，住院津贴150元/天。
医疗险方面：包含抗癌特药、质子重离子，附加进口药，且重疾医疗免赔为0等优点。
定期寿险：身故或者全残保额从0提升到100万，20年内身价至少100万。
完整合理的保险方案，需要根据客户的实际情况来考虑。
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