高端医疗险
前几天和朋友们吃饭。
酒足饭饱，一桌人聊起了理财。
A君有意配置保险，顺嘴问我，你们保险方面有什么理财可做吗？
我心里苦笑一声，想了想说，保险方面的储蓄重在长期和稳定，年化最好的能到4%左右。
“就是相当于没有呗”，
不出所料，除了在银行上班的兄弟，一桌人都乐了。
我也笑了。喝了一口水，慢慢地说，“我说的可是10年起。不是我针对谁，在座的各位，你们的收益到5也好到6也罢，保本保息，别说10年，有超过两年的没？”
大家纷纷拿出手机。
网上的理财收益是高，但是都不敢碰了。
银行超过5%的理财要提前预约，买的时候要靠抢；持有时间普遍不足一年，到期后不知道还有没有。
十年期国债还不到2.5%。
信托起投额高。
二级市场太刺激，一级市场投不起。
黄金不敢买，房子的贷款还没还完。
扫视四周，刚才欢快的气氛不见了，取而代之的是沉默。
突然之间我们发现，怎么，没什么稳健理财能买了？
我到现在还记得，某天早起去银行办业务，七点半到银行门口本以为很早，可到了才发现前面已经排了很多老年人。
一部分老年人领取养老金，另一部分是申购国债——而前者在取出钱后，也会加入后者的队伍。
钱去哪里比较稳定？对于中国居民来说，选择一直很有限。
有人说中国人喜欢存钱，除了农耕民族天生爱稳定的性格因素外，和理财渠道有限也有很大关系。毕竟在骨子里，除了房子和银行，你还信任什么？
直到2015年，P2P横空爆发。一时间，各类理财平台如雨后春笋般出现，年化收益普遍超过8%，一度飙升到10%以上。更关键的是，保本保息。
新世界的大门打开了，原来除了存银行，还能这样？
一个一年期12%的产品，1万存进去会变成1.2万，每天能多出来5块多。很多人算着每天的资产增长，早餐加一个包子、一周带爱人看一场电影、一个月能给老人买一瓶保健品。P2P年景好的时候，它实实在在给人带来快乐。
10%以上的收益来得心安理得，没有人觉得它疯狂。直到两年后的暴雷潮汹涌而至，我们才开始绝望地警觉：
怎么能这样？？
P2P是何方神圣？
有人想贷款，也愿意付出利息；有人愿意把钱借出去，当然也要收取利息。于是，有平台出面把两方人聚集起来，撮合他们交易，这就是最原始的P2P。
后来，借款项目越来越多，平台将这些项目分类、审核、打包，包装成一个个带有收益的资产，也就是理财；借款人直接买理财产品，获得收益，这就变成了我们口中所说的、买到手中的“P2P理财”。
P2P的收益应该高吗？
当然应该。如果这些借款人符合资格，完全可以去银行等金融机构贷款。既然不符合，就要承受更高成本的借款。
P2P的收益应该保本吗？
理论上说，很难。
银行为什么不愿意把钱借给他们，你猜？
换言之，真正的P2P理财，收益的愿景很美好，风险也不小。风险与收益匹配的道理，自古皆然。
两年时间带来过泡沫般的快乐，也把人民群众的胃口养刁了。一度我们认为，收益低于8%、不保本的理财都是耍流氓。后来才发现，真正的流氓装成和善的样子，我们没认出。
P2P暴雷，理财产品收益普降，投资人哀嚎着，寒冬来了。
我想起了前几天看的段子：
三个人坐电梯从一楼到十楼。一个人原地跑步，一个在做俯卧撑，一个用头撞墙。他们都到了十楼，有媒体采访他们，你们是如何到十楼的？一个说，我是跑上来的。一个说，我是俯卧撑上来的。一个说，我是用头撞墙上来的。这个电梯，就是高速增长的中国经济，而那三个人，则是各种宣讲成功经验的企业家。
此时却觉得无比贴切。
踩到窗口期，踩到红利期，高速发展的时候遍地黄金，不捡钱都难。可是等窗口关闭、红利吃尽、市场回归理性和平稳，投资和理财会显现出原本的样子。
变有钱很难，投资、理财原本就不易。不费吹灰之力就能获得10%收益的时代过去了。
监管缺位带来的真空期、资本助推，P2P乘着互联网的春风一路狂奔，让高收益维持了两年之久。P2P如此，余额宝如此，各项理财都是如此。
收益率普遍下降，是寒冬将至吗？不，它们只是在回归常态。
常态是什么？世事艰难，
我等务必振奋精神，艰苦奋斗——就像往常一样。
只是狂奔两年培养起来的理财感知有点高，由俭入奢易，由奢入俭难。
一起吃饭的还有位银行的朋友，一直没怎么说话。最近总加班，口舌已经在上班的时候费完了。临走起身时他问我，你们那个能到4%的产品，我觉得还行，拿来我看看。
一桌人眼神诧异，银行的人还能缺理财？
朋友苦笑，他们最近的项目是为优质客户定制稳健理财，这个项目不挣钱，最多也就只能到4.25%。
——今年算是过去了，明年呢？
我们相互望一眼，心照不宣。
越是投资渠道少，越要冷静
