少儿重疾终极大PK!妈咪保贝/大黄蜂/青云卫/小飞象谁更胜一筹?

少儿重疾终极大PK!妈咪保贝/大黄蜂/青云卫/小飞象谁更胜一筹?插图

大家好,我是喵叔。

这些年喵叔接触了不少买保险的客户朋友,不少朋友都是在生了娃以后,才开始了解保险这一块,所以自然而然的,对于少儿保险这一块,喵叔平时也会关注的更多一点。

特别是少儿重疾险,各家保障和价格差别都特别大,常常让不少奶爸宝妈们选的头大。再加上最近市场上也冒出了不少比较优秀的少儿重疾,喵叔虽有一一评测,但并没有把它们拉在一起正面PK。

索性今天,我就把目前市面上最火的4款少儿重疾险,弄来做一个终极大PK,看看哪一款产品会笑到最后。

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基本形态

目前比较主流的一共四款少儿重疾,分别是招商仁和·青云卫1号、横琴人寿·小飞象、复星联合·妈咪保贝(新生版)和北京人寿·大黄蜂6号。前两款是互联网新规后推出的全新版本,后两款,妈咪保贝从线上转为线下,条款不变,大黄蜂6号则是做了责任上的微调后上线的互联网版本。基本形态如下:

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四款产品基本形态区别不大,细节处各有特色。

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横向比较

投保规则

四款产品最长缴费期除了妈咪保贝目前为20年,其他三款均为30年,选择30年缴费期,可以降低每年缴费的压力。

大黄蜂6号妈咪保贝均可以选择保障30年的版本,对于前期缴费压力较大的家庭比较友好,不过妈咪保贝30年版本最长缴费期仅为10年,这点需要注意。

三款互联网产品均可全国地址线上直接投保,妈咪保贝因为是线下产品,所以限制了投保地址,部分地区投保步骤稍显复杂。

四款产品最大可投保额略有区别,青云卫1号妈咪保贝最高可达80万,小飞象仅为60万。

四款产品等待期均为180天,时间较长,但等待期条款略有区别:等待期内因为疾病原因导致轻症或者中症,大黄蜂6号小飞象轻症或中症责任直接终止,合同有效,而青云卫1号妈咪保贝则是“不承担且不再承担此种轻度(中度)疾病保险金责任,本合同继续有效”。

很明显,后面两款产品条款更宽松。

轻症、中症保障

青云卫1号带有50种轻症+20种中症,轻症每次30%保额,最多5次,前30年首次轻症额外赔10%保额;中症每次60%保额,最多2次,前30年首次轻症额外赔20%保额。

小飞象带有43种轻症+30种中症,轻症每次30%保额,最多3次;中症每次60%保额,最多3次。

妈咪保贝带有51种轻症+25种中症,轻症每次30%保额,最多3次;中症每次50%保额,最多2次。

大黄蜂6号带有43种轻症+30种中症,轻症每次30%保额,最多5次;中症每次60%保额,最多3次。

四款产品,不讨论意义不大的赔付次数,单就赔付比例来说,青云卫1号因为带有前期额外赔,整体占优,妈咪保贝赔付比例最低,稍逊一筹。

28种统一标准重疾对应轻症中症的覆盖情况如何呢,我们看下图:

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注意一点,图中计数是按照出现次数统计的,比如妈咪保贝的轻中度昏迷计数为2次。从次数来看,妈咪保贝的覆盖率最优,青云卫1号稍次,四款产品区别并不算太大。

重疾保障

四款产品基础责任均为重疾单次赔付,附加重疾多次赔付以后,除了妈咪保贝第二次赔付比例为100%另外三款均为120%,其中大黄蜂6号最多可以额外赔付3次,虽然后面几次意义不大,但看上去更好看一些。

青云卫1号大黄蜂6号的长期版本,重疾前30年均为额外赔50%小飞象额外赔60%,妈咪保贝无额外赔,小飞象稍优。

四款产品中,青云卫1号赔付重疾以后,轻症、中症还有机会各赔一次,属于创新形态。

四款产品均可选择癌症二次赔,其中青云卫1号的癌症二次赔和重疾二次赔为捆绑责任,癌症额外赔付120%,另外三款产品癌症二次赔均未捆绑重疾额外赔,癌症额外赔付100%,青云卫1号占优。

四款产品激活癌症二次赔的前提均未前面有理赔癌症,也就是说,四款产品均建议癌症二次赔和重疾额外赔捆绑选择,这样一看,青云卫1号更聪明,亦或是更贴心?

少儿特疾保障

四款产品均带有少儿特疾保障,其中青云卫1号为20种特疾额外100%赔付,10种罕见病额外200%赔付;小飞象仅含20种特疾额外120%赔付,无罕见病保障;妈咪保贝带有20种特疾额外100%赔付,5种罕见病额外200%赔付;大黄蜂6号长期版本带有20种少儿特疾前30年额外150%赔付,30年后额外100%赔付以及10种罕见病额外200%赔付。

覆盖病种青云卫1号、大黄蜂6号最优,长期赔付比例小飞象更高,前期赔付比例大黄蜂6号最优。

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具体覆盖情况如上图,整体看来,四款产品对于比较高发的少儿特定疾病都覆盖比较全面,大黄蜂6号的形态可能更加讨喜

价格

为了照顾妈咪保贝,所以在费率比较这块,30年按照10年缴费比较,终身按照20年缴费比较。

以妈咪保贝为基数进行比较,保30年形态妈咪保贝费率最低,大黄蜂6号价格稍贵一丢丢,捆绑了重疾住院津贴,前10年带有重疾额外赔

如果是单次赔付保终身,大黄蜂6号最便宜,青云卫1号男孩稍贵,小飞象女孩稍贵;如果是多次赔付+癌症额外赔,小飞象男孩稍贵,青云卫1号女孩稍贵,妈咪保贝和大黄蜂6号持平;如果是多次赔付+癌症额外赔+身故责任,小飞象男孩最贵,大黄蜂6号女孩最贵。

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常规选择建议

到了最后是喜闻乐见的选择建议,这个版块有几个地方需要注意,一是客户一定是标准体,二是本建议仅是喵叔一家之言,欢迎有不同见解的朋友私聊。

如果喜欢定期保障30年的版本,喵叔个人更加倾向于大黄蜂6号,一是它支持20年缴费,每年压力更小,二是它带有重疾津贴和前期额外赔付,费率却和妈咪保贝处在同一水平,不考虑其他因素,我选择大黄蜂6号。

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如果喜欢保障终身的版本,纯粹为了做大保额,毫无疑问继续选择大黄蜂6号,带有少儿特疾多倍赔和重疾的前期额外赔,费率也做到了超低,不考虑其他因素,选它问题不大。

如果用来打底,选择基础责任+重疾多次赔+癌症额外赔,喵叔觉得大黄蜂6号和青云卫1号都很棒。大黄蜂6号前30年的少儿特疾比如白血病可以做到3倍赔,杠杆超高,重疾还可以最多赔付4次,关键是,价格还超便宜

至于青云卫1号,它的优势也很明显,重症中症轻症前期均有额外赔,而且重疾赔完还有机会继续赔中症和轻症,而且它的癌症二次赔付比例也更高,整体来看非常均衡。

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如果是所有责任全部选上,青云卫1号的优势会更加明显,价格增加幅度低于大黄蜂6号和小飞象,保障也非常齐整,这一块,喵叔选择它。

至于妈咪保贝,感觉真的就是陪跑的了,赶紧升级吧。

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写在最后

这次又花了四五个小时详细比较了这几款第一档的少儿重疾产品,这次比较细致,相信大家看完,应该有一个自己的心头好了,也欢迎大家多多转发给身边的奶爸宝妈们。

当然前面喵叔也说了,这样的比较限制条件比较多,我的选择不一定就是你的选择,大家一定要根据自己的情况来选择,这四款产品都有自己的不少特色在里面,而这些并不一定会通过上面的表格体现出来,建议选择之前,可以先联系喵叔,便于作出更加客观的决定。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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