高端医疗险
大家好，我是喵叔。
前天把新上的妈咪保贝星礼版给写了，也就标志着到现在为止，今年的互联网上最主流的少儿重疾险算是齐全了，可能还有个别产品比如慧馨安没有出新品，但毕竟那个系列越来越拉垮，貌似渠道也没再打算继续推进，所以这次喵叔就早早的，把目前第一梯队的少儿重疾险给拉出来做一个全面测评。
本次测评以终身版形态为主，毕竟现在各家公司的定期版，都越搞越复杂，捆绑也越来越多，大家都不想三五百就卖出去，所以定期版产品，喵叔就只推荐一款产品，那就是三四百块钱就能买100万的华贵麦兜兜少儿重疾险。
终身版产品一共五款：小青龙2号、青云卫2号焕新版、小淘气2号、大黄蜂9号终身版、妈咪保贝星礼版，哪款最优最值得入手，今天一起来聊聊。
产品形态对比
这次一共比较五款产品，都算得上是目前的顶流产品，每款产品都有自己对应的主推渠道，所以其实大家如果细心去观察，你会发现，不同渠道的人，对于产品，其实也是有倾向性的。
先说个产品的背景，便于大家在选择的时候，更不容易被带偏。小青龙2号算是全网都可以卖，基本上你在网上认识的业务员，都可以卖；青云卫2号焕新版属于渠道定制产品，也有多个渠道分销，但不是所有人都能卖；小淘气2号和大黄蜂9号都属于单一渠道定制产品；妈咪保贝星礼版属于线下产品，有点像青云卫2号这种类型，也是唯一一款业务员卖了以后算“业绩”和“考核”的产品。
然后喵叔把这几款产品的基本形态做了个图，对于我这种手残党来说，做这样一个图要耗费我大量的时间，所以我其实一直不太喜欢写这种多产品的测评的，点击图片可以看大图，看不清楚的可以找我拿原图。
形态详细解析
就着这个图来说说。
首先是保险公司，五款产品对应五家保险公司，它们的共同特点都是算“后起之秀”，整体保费规模趋于行业中下水平，用外行人的话来说就是，它们都是“小公司”。
但实际上，每一家公司的注册资本金都并不小，且都是实缴，放在任何行业，都一定是巨无霸的存在，而它们背后的“爸爸们”，更是各有来历。比如复星联合背后的复星集团，比如招商仁和背后的招商局。五家公司非要比个大小的话，喵叔只能说招商仁和整体的“血统”更优一些。
接着我们来看看投保规则，五款产品区别不大。妈咪保贝星礼版有两个计划，少儿计划30天到17岁可投保，母婴计划对于准妈妈有要求；另外四款产品都是28天到17岁可投保。
缴费年限，大黄蜂9号最长可以35年缴费，其他四款都是最长30年缴费；保险期间，如果加上大黄蜂9号的定期版本，五款产品都是支持保障30年、保到70岁和保障终身三种保障期；最大保额方面，青云卫2号焕新版和小青龙2号最大可以买80万。
等待期都是180天，妈咪保贝星礼版母婴版在等待期内出险可以赔付20%保额，少儿版在等待期内出险轻中症仅除外该项病种，保障继续；大黄蜂9号等待期内出险轻中症是对应轻中症整体保障责任终止；小淘气2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种，身故全残无等待期；青云卫2号焕新版和小青龙2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种。以上五款产品，妈咪保贝星礼版母婴版和小淘气2号最友好，大黄蜂9号最不友好。
然后我们看看基础责任。
除了小青龙2号是重疾多次捆绑，另外四款均为重疾单次赔付，可选重疾多次赔。妈咪保贝星礼版重疾后不会再赔付轻症中症，另外即可均是重疾赔付后，满足等待期要求可以再赔非同组轻中症，相对更优，其中青云卫2号焕新版和小青龙2号有一定限制，但整体问题不大。
中轻症大家赔付比例都一样病种略有区别，赔付次数和规则略有不同，但也谈不上谁更优谁更差。
少儿特疾和罕见病方面，五款产品保障的具体病种略有区别，不过都把最常见的少儿高发病囊括进来了。赔付比例方面，除了大黄蜂9号，其他四款均是少儿特疾额外赔付120%保额，少儿罕见病额外200%保额，而大黄蜂9号做了取巧，前两年少赔，第三年及以后多赔10%，喵叔觉得没必要为了这10%去赌极端情况，这对客户和保险公司是双输的。
除了基础责任，有两款产品还额外带了其他保障：大黄蜂9号带有癌症扩展金，确诊轻度癌症再确诊癌症，可以多赔付50%保额；小淘气2号则是ICU住院保险金，因为非重中轻导致ICU住院，可以有1000元每天的津贴。两款产品一款是加强了癌症保障，一款是扩充了理赔可能性。
可选责任方面，五款产品最主要的形态无非四种：重疾多次赔、疾病关爱金、身故责任、癌症额外赔。
重疾多次赔付，有额外1次的，也有额外3次的，赔付比例都是120%，喵叔看来，基本没区别，你非要说额外3次比额外1次更好，也没毛病。间隔期有区别，妈咪保贝星礼版最优，多次不分组，间隔期180天，而其他都是1年间隔期。
还有，不分组多次赔重疾险，都2023年年底了，别再去扯什么有三同条款就赔不了二次就是垃圾，无三同条款就是绝绝子了，反向招黑。
身故责任方面，妈咪保贝星礼版和青云卫2号焕新版是必须赔保费和赔保额二选一，带来的结果是，基础版价格更贵，但后期现金价值更高，理赔不容易扯皮（后面两句话有讨论的空间）；另外三款产品则是要么后期变更投保人自行退现金价值，要么身故赔保额。
疾病关爱金，也是推出了三四年的产品形态了，就是前期额外赔，大家区别都不大，要么是前30年额外赔，要么是60岁前额外赔，赔付比例略有区别，保费也不一样，这块根据自身需求选择。
癌症额外赔，也是这两年大家在卷的一个方向，以前间隔5年，后面间隔3年，再后面间隔1年连续赔3次。五款产品癌症都可以额外赔付1次或者2次，赔付比例都是120%，都是赔付癌症的持续、复发、转移、新发，间隔180天或者3年，不同之处在于，癌症二次和重疾二次能否叠加赔，这项青云卫2号的独家卖点，到了现在这些新产品上面，接近于标配了，五款产品只有小淘气2号没法叠加，其他四款均是正常叠加赔付。
投保人豁免，基本上是标配，只有小淘气2号没法附加，当然这个其实影响也不大，投保人豁免的本质，也只是给投保人再买了一个减额定期重疾险，投保人也需要再过一遍健康告知，要是看的不仔细，以为是孩子的健康告知，全部选否，后期可能也没法豁免。
除此以外，有四款产品还可以附加一些额外的保障责任，说实话都只是为了用来和竞品差异化竞争，都不算核心附加责任，加不加看你自己心情。
最后看看保费测算。
因为妈咪保贝星礼版和青云卫2号焕新版都是捆绑了身故责任，所以在前面两个形态来看，二者的保费更贵，到了身故赔保额一项，青云卫2号焕新版反而成了最便宜的一款。
基础责任就是重疾单次赔加上中轻症的多次赔和少儿特疾额外赔。因为捆绑了重疾多次赔，所以小青龙2号相比小淘气2号和大黄蜂9号都贵一些。小淘气2号成了该形态下的最优选。
附加了重疾多次和癌症多次以后，小青龙2号价格优势明显；附加了身故责任以后，后面四款“网销产品”站在了同一条线上，青云卫2号焕新版略胜一筹，而妈咪保贝星礼版则是“遥遥领先”。
选择建议
在“标准体”的前提下，五款产品都是目前各个场景下的最优解，但具体到不同的产品形态，选择的侧重点略有不同，大家不妨根据自己需求的点来选择最适合自己的。
先说妈咪保贝。妈咪保贝星礼版算是一款综合素质不错的线下少儿重疾险产品，虽然它不再以“价格便宜”作为主打卖点，但它也加了不少值得你去选择的理由，如果你喜欢线下产品，当地有复星联合的公司，同时你现在是准妈妈，想要让孩子一出生就能正常买上保险，直接选择妈咪保贝星礼版即可。虽然它比其他几款竞品稍微贵那么一点，但放到线下市场上，它又是那么的耀眼。
大黄蜂9号说实话喵叔没有看到它最值得首选的地方，它在任何形态下，无论是保障还是价格，都只能排到第二第三，也没有自己的核心优势， 相对来说它对于癌症的保障略有加强，但是它在有些方面又喜欢耍一点小聪明，可能只有在因为身体情况导致同类产品买不了的情况下或者是特别关注癌症保障的情况下，作为一个候选项。
小淘气2号的基础形态处于正常水准，保费最低，附加责任方面，关爱金只保前30年，癌症二次赔也没法和重疾二次赔叠加，加上附加险后价格较高，也就注定了这款产品的唯一最优解，就是选择基础责任，啥都不加，无论是保障还是保费还是条款，都处于第一档水平，没问题选它就好。
青云卫2号焕新版这个产品，应该算是这五款产品里面最接近“六边形战士”的产品了，保障到位无短板，保费在同类产品之间比较也不算贵，后期现金价值还挺高，哪怕后面实在想退保，也能多退一点钱，然后保险公司背景不错，适合预算足够，附加身故，同时想要保险公司背景好一点的人群选择。
小青龙2号也算得上是目前市面上没有短板的选手了，唯一被人诟病的可能是它所谓的“捆绑重疾多次赔”了，拜托，人家就长这个样子，什么捆绑不捆绑的，那照某些人的观点，他家重疾险只有重疾和轻症，你咋不说这些产品都捆绑中症呢？小青龙2号性价比最高的形态算得上是基础责任加上癌症二次赔，价格真的很便宜，保障也是实打实的。
写在最后
又是花了几个小时写完今天的内容，自己也相当于又来回顾了一下最近的少儿重疾险产品。总体来说，这几款产品都算是目前少儿重疾险市场的顶流，大家应该也有发现，很多市场上的比较新的产品形态，其实都是从少儿重疾险这个版块开始的，也足以说明这个版块有多卷了。
这五款产品，如果按百分制拿来打分的话，最高分和最低分都不会超过五分，非要比个你死我活也没有必要，每款产品在细节处都有胜过其他产品的地方，你非要让喵叔选个最好的，还真就选不上，主要的一点，还是要根据你自身的需求、预算以及宝宝的具体身体情况来定。还是那句话，不清楚的朋友，及时联系喵叔微信咨询。
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