#保险责任#
欣康保这款产品的亮点和重点都是集中在附加两全险上,可以说附加两全险才是这款产品的灵魂。关于两全保障,主要有两方面一方面是身故/全残责任,18周岁前就不展开讨论,这点绝大部分重疾产品都一样,赔付已交保费,主要说的是18周岁后的责任,赔付附加险保额+附加险累计保费*160%。满期金就是给付附加险保额+累计保费。其中附加险保额可以选择为主险保费或者主险保额。关于这个这个设定,可以说是比较人性化,可以说是丰俭由人了。下面来看看责任框架。
#产品剖析#
1.等待期长
对于重疾保险产品来说,目前有2种等待期,一种是180天,另一种是90天。欣康保就是前者180天的等待期。等待期就是保险公司防止消费者逆选择的一个设定,但是也会对一部分正常的消费者来说,就是一个能不能实现赔付的门槛。对于所有的消费者来说,180天和90天的理赔概率相差并不算很大,但是对于某一个消费者来说,就是能不能顺利获得理赔的差距了。对消费者来说,等待期自然是越短越好。这是个小坑。
2.中症、轻症有间隔期
欣康保中关于中症和轻症是设定了180天的间隔期的。现在市面上大多数的重疾产品都是没有间隔期这个设定的。存在间隔期,对被保人来说就不是很友好的。轻症相对来说,比重疾更容易发现和发生。那么如果在发生第一次轻症后的180天内很不幸又确诊的另一种轻症,那么就不能申请理赔了。如果没有间隔期,那么就不需要担心这个问题了。这坑不算小。
3.轻症隐性分组
欣康保在轻症上有4个隐性分组。所谓隐性分组就是说,同一个组别内的疾病,只能赔付其中一种。欣康保的分组情况,其实相较良心的,关于不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸)、微创冠状动脉搭桥术这三个疾病,通常来说都会分在同一个组别,但欣康保只加入了其中两者,这样的情况也是非常少见。虽然有隐性分组,但是相较良心,是个小坑。
PS.欣康保在中症、轻症上都有三同(同一疾病原因,同一医疗行为,同次意外伤害导致的一种或多种疾病,只赔其中一种),这点在重疾险里基本都会存在。有可能会导致一些争议。
4.部分疾病要求较高
(1)重疾“严重川崎病”,要求是必须实施手术才能进行赔付。对于一些宽松的重疾来说只要治疗180天或进行手术都可以赔付。因为严重川崎病是属于少儿高发重疾,但由于一些情况,医生可能会采用保守治疗(非手术),如果采用了保守治疗,欣康保就不能赔了。
(2)重疾“严重哮喘”,只能在25周岁前理赔。对于关注这个疾病的,可能就不太适合了。
(3)轻症“原位癌”,需要接受积极治疗。这点比较容易引起争议,关于什么样的治疗才算积极,没有相关描述。
(4)重疾“骨质疏松”下放至轻症。但是没有理赔年龄的限制,大部分在重疾的“骨质疏松”,都是有理赔年龄的要求。而且欣康保关于骨质疏松的要求并不高,虽然下放至轻症,但是也更为容易理赔。
(5)缺失“溶血性尿毒综合征”,溶血性尿毒综合征是一种少儿重疾,缺失了还是比较可惜。
#Mr.C点评#
欣康保能被称为真·两全重疾,是因为无论怎么样,关于附加的两全保险费用,都能安全回到自己口袋。大部分情况还能有一个较为理想的收益。某种方面可以认为,欣康保是一款披着重疾险的皮,实际上却是一款理财保险。也非常符合大部分国人的需求。
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