百万守护是一个意外保险产品组合计划,由主险招商信诺百万守护两全保险“招商信诺百万守护两全保险”和附加险“招商信诺附加百万守护意外伤害保险”、“招商信诺附加百万守护意外伤害医疗保险”组合而成的,是属于招商信诺人寿保险有限公司的两全意外险产品。今天来看看这款产品如何。
#产品责任#
#产品剖析#
1.贵
以官方投保案例为例,30岁男性,基本保额20万,交10年,保30年,每月缴费509.78元,每年累计缴费6117.36元。总保费为61173.6元。那么如果投保一般1年期的意外保险产品,花费是多少呢?以一款保障全面的意外险产品而言,20万保额,需要300元/年。30年总保费9000元。总保费差距52173.6元。
有人会说到不是说到期会返还140%已交保费吗?我们可以通过一个叫IRR的公式进行试算,实际的内部收益率仅为1.38%。现在市场上绝大部分的年金保险的内部收益率都远超过这个数了。如果是想通过保险来存钱,两全险不是一个很好的选择。
2.意外伤残保障弱
招商信诺这款百万守护在一般意外伤残及身故责任最高30万保额,其他特殊意外身故是2倍基本保额、因乘坐民航身故则为9倍基本保额。而根据2017年的保险行业数据来看,发生意外导致八~十级伤残的概率占比接近了80%。而比伤残更为严重的身故,能有多高的比例呢?
一般意外险会根据意外伤残的具体评级,进行具体的赔付(意外身故均为赔付100%基本保额),在百万守护里则最高只有30万基本保额可以进行伤残赔付。在保障上严重缺失。
3.意外医疗保障弱
百万守护相较其他保险公司的两全意外险,多出了一个意外医疗的责任。在百万守护里意外医疗仅能保险社保内用药,而且在赔付上也有较大的限制每年最高5000元,保障期内最高5万元。在一些保障比较好的意外保险里,都是不限制社保内用药(扩展社保外用药,社保外用药效果更好),每年的报销额度会更高,具体意外医疗额度每年刷新。更不要说保障好的意外险是会包含意外住院津贴。
#Mr.C点评#