昨天挖的坑,今天来埋。今天仔细讲增额终身寿这个类型。
就像我题目写的那样,这个产品虽然是寿险,但是用处非常丰富。
总之,适应面广,古今中外童叟无欺,实乃居家旅行杀人越货必备之良品。
而且我预测,2020年将会出一批优秀的增额寿产品。不信咱们拭目以待。
定期寿可能大家更了解一些。比如保30年,30年内人走了
终身寿险,就是从投保开始,什么时候去世,什么时候赔钱。
以昨天介绍过的中华尊为例,保额以每年3.5%复利递增。
比如,35岁的霸道总裁,每年交10万,交5年。现金价值变化是这样的:
谁知这个总裁太霸道了喜欢装X,38岁时被雷劈,不治身亡。
这一年已交保费是30万,现金价值是28.0912万,身故赔付是已交保费的1.6倍和现金价值取大,那么就是48万。
还是这个总裁,还是这个计划,假设总裁大人是个人人爱戴的可爱家伙,95岁时寿终正寝。那时候,身故赔付就是现金价值。
他的总保费是50万,身故赔付接近350万,杠杆直逼7倍。
刚才的图已经看到了,保费交了50万,现金价值随年限增长,95岁时现金价值累积接近350万,非常可观。
对寿命不乐观,也没关系。我们来看一下现金价值增长。
65岁时,现金价值131.09万,增长162.18%
75岁时,现金价值183.99万,增长267.98%
85岁时,现金价值255.77万,增长411.54%
计算内部收益率,6年以上的内部收益率均在3.5%以上。
按照同样的计划,也即是10万交5年,买普通终身寿,保额大概在90万。
可以看到,这类产品作为寿险,在早期的身故保障并不突出。
因为有这样稳定累积的现金价值,增额寿的用途特别多。
保单持有时间越长,现金价值累积越多,身故理赔也越多。刚才的案例中,90岁的现金价值高达347万。相较而言,总保费50万就太少了。
对于有产阶层而言,钱总要留给下一代。越早考虑这件事,增额寿就越合适。
越早考虑,增额寿就越有充分的时间、累积成为巨额财富。
而增额终身寿作为寿险,身故理赔金不同于遗产,若指定了受益人,在去世时不受继承法作用,身故理赔金会直接发放给受益人。
另外,终身寿险的理赔金,在一些国家可以免于交税。我们讨论过韩国和美国的情况,文章列在最后。国内遗产税还没有风声,我们就不讨论了。
现金价值的增长非常可观,而且,很多增额寿在条款中约定了,可以部分领取。
还是刚才的案例,假设总裁家刚生了太子。太子在15岁时,打算出国留学,要交50万押金。
太子15岁,也就是总裁50岁的时候,现金价值共有78万多,提取50万后,现金价值还有28万多。
等到太子大学毕业,现金价值还有75万,这75万可以一次性提取,也可以继续留着。如果继续留着,就每年3.5%复利增长……
现金价值是投保人的资产,大部分增额寿支持投保人灵活领取。由于他的增值好,我们完全可以买给孩子,在需要时领取,给孩子做教育金。
你可能会问:市面上本身就有这么多教育金了,我为什么要费半天劲自己弄一个寿险来做呢?
教育金的领取计划是固定的。但家长们面临的情况其实是:我们虽然孩子以后需要钱,但不知道具体要多少钱。
增额寿的领取是灵活的,先存着,到时候需要多少取多少。
增额寿不同。除了灵活领取之外,没有取出来的钱,会一直在现金价值里累积,复利3.5%。
实际上,增额寿10年期以上平均3.5%的年化收益,比很多所谓教育金都高出一头。
在做传承和做教育金的过程中,本身就有存钱和理财的概念在,我就不多说了朋友们。
养老也不多说了,就像教育金那样,按照你想要的灵活提取就行。
总的来说,增额寿虽然是属于终身寿险,但是它的储蓄性质更强,身故保障在短期内相对较弱。
看重身故保障的朋友,不要选增额寿,去看看普通终身寿和定期寿险。
增额寿,适合做为中长期的的储蓄和稳健理财。由于它提取灵活,做养老、做教育金,都合适。
有同学问到年金和增额寿的区别,请去今天的二条补课。
另外让我做对比的,新年金还没大批量上市,这大过年的,精算师也要休息对不对。
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