高端医疗险
宇宙大厂出的这款产品已经出了有一段时间了，后台也被问了很多次，今天咱们仔细来说一说。
主要参考资料是下面这两个：
看条款名称就知道：
这是一款到期返还的重疾险。保障功能由附加险承担，返还功能由主险承担。
这时候就牵扯到一个千古难题：
要不要买返还型重疾？
讲到这儿，我们顺便复习一下给孩子买重疾险的三个原则：
第一，保额先行：
少儿重疾建议买到100万以上。
在那个得了白血病的小朋友，后来怎么样了？文章中，我讲了沄畅的故事。
这个小朋友像是被不幸精准挑选了，她每一次更换治疗方法，都以失败告终。
发稿时距离沄畅发病两年，家中已经花去了180多万治疗费。
小姑娘此刻正在苦苦求生，在燕郊的医院中，还有很多个沄畅一样的孩子。
来自山东的白血病患儿，图源见水印
因此，我总是在强调给孩子买重疾，高保额是第一原则。
保额充足，意味着一切。
第二，终身先行：
期限选择上，尽量有一份终身或者长期重疾险。
在《重疾险长短之争》文章中，我讲了高中同学的故事。
高二那年，她的脸颊上落下了几片蝴蝶飞过的踪迹，把红斑狼疮这种病从教科书带到现实生活，我亲爱的同学，也从此与医疗险和重疾险绝缘。
同学的经历告诉我，为了避免以后身体出现状况不能投保健康险，一份终身重疾是必要的。
父母之爱子，则为子计之长远。
第三，灵活机动：
在保障一、二的前提下，灵活选择产品。
购物都是预算和理想的平衡，保险也是如此。
全买多次给付有压力？那咱添一部分消费型。
全买终身重疾有压力？那咱搭配定期重疾。
目的只有一个，让孩子至少在独立之前，有足额、全面的保障。
回到爱满分来：要不要买返还型重疾呢？要不要买定期重疾呢？
我的态度和原则非常明确：
保证满足高保额、已经有终身重疾，预算若充裕，可以补充。
具体到产品，再从责任、性价比和服务综合考虑。
此时，爱满分的定位也非常明确：
这款定期带返还的重疾，只是补充，不适合作为孩子健康保障的主力军。
下面，我们就综合考虑爱满分这款产品。
拆解过程中，希望大家跟我一起思考：
爱满什么？爱什么分？什么满分？
产品基本面如下：
下面将从5部分来全面拆解：
一、重疾责任
二、轻症责任
三、豁免如何
四、返还要不要
五、Dora评述
一、重疾责任
爱满分包含80种重大疾病，与同门产品少儿福相同。所以，我下面关于重疾的分析，同样适合于少儿福。
对于病种，我之前一再强调，不能只看病种数量，还要字里行间的花招。
因此，考察的要点主要有两个：
第一，是否包含高发疾病，病种多到底是虚胖还是真·实在。
第二，理赔条件是否苛刻。
首先，有一个细节要表扬爱满分，那就是关于“双目失明”的理赔标准。
很多公司会约定，不承担3岁以内的保险责任；也就是说，如果孩子3岁以内双目失明（呸呸呸），很多公司的重疾是不赔的。
但是，爱满分是这么定义的：
没有对年龄做出约定，可以说是业界良心了。有大公司的气度，点赞。
不过有点遗憾，“双耳失聪”的责任仍然是3岁以上才承担，希望能尽快统一，像“双目失明”看齐。
另外，从病种整体上来看：
爱满分是一款儿童专属的重疾，考察时就要看是否包含了儿童高发的重疾。
直接看杰伦杰伦，结论：
缺失的病种已经高亮标出。
我确认了条款，这几种病在轻症中也未出现，确实是缺失了。
客观来讲，除了出血登革热，其他几种缺失疾病真的挺常见的。
像手足口、川崎病、幼年型关节炎，都是很多爸爸妈妈严防死守的健康雷区。
举个例子：
脊髓灰质炎，就是俗称的“小儿麻痹症”。
中国孩子都服用过小儿麻痹疫苗，是一种糖丸，特别好吃。
就是这种糖丸，大家都觉得好吃
由于肌肉失去了神经的调节作用，脊髓灰质炎发展到后期就是肌肉萎缩、最后瘫痪。
儿童专属的重疾险，包含80种疾病，却缺失了高发少儿重疾，不应该。
二、轻症责任
爱满分包含30种轻症，与同门的产品守护福一致。所以，我下面对于轻症的分析，也同样适合守护福。
轻症的考察和重疾原则一致，还是看是否包含高发病种，以及理赔条件是否严苛。
来看结论：
轻症与重疾不同：
重疾有行业标准，规定了25种疾病，但轻症没有行业标准。
所以，上面的轻症列表是我们在实践中总结的、同时咨询了多位前线精英、后台专家综合得出的目录。
可以看到，心脑血管疾病占了很大比重。
很遗憾的是，爱满分在心脑血管相关的轻症，都缺失了……
在知名科研杂志《柳叶刀》公布的全球疾病负担报告2013中，研究评估了1990年-2013年间188个国家的死亡情况。
报告文章中特别指出，与2010年的报告相比，新报告主要是中国提供了新的数据。
上图是各年的致死原因排名，从上到下，致死率依次下降。
数据显示，心脑血管已经成为国民的头号杀手。
知道心脑血管疾病责任的重要性了吗？
三、豁免责任
爱满分有两项豁免。
第一项，是轻症豁免。这一项责任很实用，几乎是重疾险的标配，不用再多言。
另一个豁免，是投保人身故豁免。
比如说爸爸给女儿投保，万一爸爸去世了，这份保险还要缴费，那么以后的保费都不用再交，合同依然成立。
关于除了身故豁免之外，常见的投保人豁免还有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免。
轻症、重疾和全残都是条件，用处就是当投保人发生这些情况后，这份保险以后的保费都不用再交。
从这个角度来看，爱满分的投保人豁免比较单薄。
四、返还划不划算
我知道，很多朋友买能返还的产品，其实是为了划算。
毕竟，谁家的钱都不是大风刮来的，买保险没用上虽然是好事，但总感觉这钱白花了。
这感觉很不好，我还不了解保险的时候也这么想。
后来学了精算，研究了很多产品，明白了那个道理：
为了省钱买返还，往往适得其反。
比如说，我们给一个0岁小公主，在30岁之前做80万重疾保障，分10年交费，同时想有一部分余钱。
来做两个方案：
方案一：爱满分80万
方案二：慧馨安+自主理财
价格差距是 8400-1816=6584元，一共要交10年。
假设年度预算就是8400元，那么现金流是：
以上，是完全不考虑时间价值，也就是利息，进行的计算。
如果算上利息呢？
打开余额宝，七日年化收益率在3.7310%。
考虑到前段时间余额宝一度降到2.7%，我们用3%来计算比较公允。
下面用3%的年化收益，再对慧馨安算一组现金流：
值得注意的是，慧馨安列是确定的利益。而对于满期返还产品来说，返还的前提条件是没有出险。
也就是说，如果孩子在30岁前不幸生病了，这笔返还是拿不到手的。
复利的力量是伟大的。
五、Dora评述
某公司产品贵，这是很多人诟病的地方。
这种说法错了，典型的看问题不看核心。
贵要是错，奢侈品就都不要活了。
贵，要看值不值得买单。
刚才我已经把责任拆解完了，值不值得，相信你已经心里有数，我不再评价。
另外说说投保策略。
我希望每个孩子都有足额的、完备的保障，相信这也是所有爸爸妈妈的想法。
但是当我第一次提出儿童重疾100万起跳时，很多人跳出来骂我“何不食肉糜”。
“天啦噜，给孩子买100万重疾，日子不过了？”
100万终身重疾，是挺多的。如果买少儿福，一年至少一万五。
但如果我们把保障期限缩一缩，买50万终身、50万定期呢？
文中举例的慧馨安，不用我说，效果都能看见。由于期限缩短，预算一下就降下来了。
从保障来说，给孩子买终身保障不好吗？为什么要专门买定期？当我们回归到本源，定期重疾的作用是什么？
没有别的，就是为了杠杆和高保额。
所以，对于定期重疾，尤其是儿童定期重疾，说它是锦上添花也好，说它是雪中送炭，也不为过。
从作用上来讲，定期返还重疾，是不是喧宾夺主了？
别总想返还多少、能拿回多少、亏不亏本之类的问题，他们会扰乱你的思维，让你忘了买保险的初衷。
如果不是有割舍不下牵挂，有无法承受的风险——谁会买保险呢。
再多说两句：
那个得白血病的小朋友，后来怎么样了？
为了写这篇文章，我做了很多功课，还专门跑到燕郊的医院，去默默转了一圈。本来想采访的，害怕打扰到他们，最后作罢。
也是因为这篇文章，改变了我对碎片化保险的看法。
原本，类似的专项保险我并不看好，总觉得赌性太强。
后来看多了人间悲剧才算明白：
确实有赌性，可金融工具都有赌性。
可买保险不是为了赌，而是输不起。
