利安人寿健利保惠享版重疾的坑

这是渝爱保第329篇原创文章

来源：渝爱保（全网同一ID）

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产品简介

健利保惠享版重疾隶属于利安人寿保险公司，学名：利安人寿健利保（惠享版）重大疾病保险条款。

该产品的主要保障责任如图：

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探寻真相

真相1：心脑血管二次赔付条款严苛

心脑血管二次赔付是指特定的有关心脑血管疾病方面的重疾，在首次确诊重疾理赔之后，间隔期以后再次确诊同种重疾，可以获得第二次理赔。

该产品的特定心脑血管疾病涵盖5种：

较重急性心肌梗死；严重脑中风后遗症；冠状动脉搭桥术；心脏瓣膜手术和主动脉手术。

为什么要重疾二次赔付？

首先，重疾险当中的所有疾病，在原本的保险责任当中，不论是单次赔付还是多次赔付，某一种疾病只能理赔一次。

其次，心脑血管方面的重疾发病率很高，且存在第二次发病的概率，为了加强对心脑血管疾病的保障，特别推出二次赔付。

心脑血管二次赔付需要注意的是：

首先是第一次确诊重疾必须是上述5种之一。

其次是间隔期3年。

第三是二次赔付时确诊重疾须和第一次重疾为同一种疾病。

如果首次重疾非心脑血管方面的疾病，二次赔付将无法激活。部分产品对首次重疾则规定可以是非心脑血管疾病。

如果首次确诊重疾为心脑血管疾病，则需要间隔期满3年后，再次确诊方可达到理赔条件。有些产品规定的间隔期为1年。

真相2：重疾严重哮喘限定25岁前赔付

哮喘比较常见，全球患病率为1%-18%，每年有25万人死于哮喘。该病不能治愈。高发于15岁以下男童及30岁以上女性。

该产品的重疾理赔规定：

被保险人申请理赔时年龄必须在年满25周岁之前。

如果是一位30岁女性想要理赔严重哮喘，则无法获得理赔。

该病具有家族病史，投保时需要注意。

真相3：重疾缺失溶血性尿毒综合征

溶血性尿毒综合征高发于儿童群体，以2岁以下婴幼儿居多；散发于成人群体。

严重程度可导致肾功能衰竭及并发症。

真相4：轻症原位癌理赔严苛

恶性肿瘤-重度是发病率和理赔率排名第一的6大必保重疾。

原位癌是刚刚形成的最早期的恶性肿瘤，往往还没有突破基底膜。一般治疗恢复较好，可以治愈。

原位癌发病率呈逐年上升趋势，再加上现在人们对健康的重视和医疗科技水平的提高，早发现早治疗原位癌是个趋势。

一般原位癌的疾病定义要求相关的医学报告即可。

而该产品不仅要求医学报告，还排除了癌前病变，明确排除CIN-1、CIN-2等癌前病变。

宫颈上皮内瘤样病变高发于女性中，这方面需要注意。

真相5：轻症缺失早期肝硬化

肝硬化不可治愈也不可逆转，早期肝硬化没有症状或者症状轻微，早期治疗可以预防肝脏的进一步损伤。

很多疾病会损伤肝脏，并引发肝硬化，如肝炎、脂肪肝、长期酒精滥用。

肝脏疾病高发，早期肝硬化不可忽略。

真相6：胆道系统重建手术放在轻症里，保障降低了

胆道系统重建手术是外科常见的手术治疗，不论大小疾病引起的胆道损伤，都需要胆道重建。

部分产品将该疾病放在重疾当中，可以获得100%的理赔额度；

部分产品放在中症里，可以获得至少50%的理赔额度；

少数产品放在轻症里，仅获得30%的理赔额度；

极少数产品不涵盖此病种，理赔额度为0；

该产品的轻症涵盖此病种，保障仅为30%。大大降低了理赔额度。

50万基本保额的话，

重疾可以理赔50万；

中症可以理赔25万；

轻症仅可理赔15万。

理赔额度相差还是很大的。

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小结

利安健利保惠享版重疾险是核保相对比较友好的产品，但是产品的性价比不高，也存在一些不足。

身体健康状况不佳的人可以考虑。