高端医疗险
御享金瑞全称平安御享金瑞年金保险，是属于中国平安人寿保险股份有限公司的年金产品。御享金瑞是平安人寿2022年的开门红产品之一，可选择搭配聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）或聚财宝（2021）终身寿险（万能型）形成组合方案。一年一度的开门红已经拉开帷幕，我们来看看御享金瑞实际表现是不是像宣传里说的那么具有吸引力。
#保险责任#
御享金瑞是一款中短期年金，可选8年或者15年满期，都是第5年开始返还，满期领取满期金。御享金瑞自带身故责任。可选聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）或聚财宝（2021）终身寿险（万能型），轻症/中症额外保障，详情见下表。
#主险收益#
1.实际收益
我们以总保费150万，30岁，男性测算，分别来看看各个版本的御享金瑞收益表现如何，由于目前没看到趸交所对应的计划书，会有3个版本的收益对比。可以看到，都是投入150万，3年缴8年期的御享金瑞总体收益略高一些。不过话说回来，150万的投入，8年下来最高不过5万多的收益，少的更是只有1万多收益。即便是15年期的设定，也就2万多。要知道这是150万的总投入，不是15万的投入。这样的收益算多还是少，看官各自评价。
2.IRR对比
直接的年金收益可能看不出什么门道，对于年金我们常会用到一个指标，就是IRR，IRR的高低可以反应收益率的高低。目前市场上中短期年金表现比较好的产品基本可以到3.0%~3.5%左右。
知识小科普：IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时重点说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。
这样的收益和IRR说明什么？渝爱保拿市面上卖的比较好的一款理财险做一个简单对比，仅比较主险部分。
同样以30岁，男性，总保费150万做演算基础。
50万*3年缴：
御享金瑞，8年期，总收益：1,553,339元
某理财险，第8年总收益：1,890,655元
两者之间相差337,316元的收益。
30万*5年缴：
御享金瑞，8年期，总收益：1,515,385元
某理财险，第8年总收益：1,829,718元
两者之间相差314,333元的收益。
15万*10年缴：
御享金瑞，15年期，总收益：1,520,699元
某理财险，第15年总收益：2,146,586元
两者之间相差625,887元的收益。
这样做一个简单比较，大家是不是更加清晰一些，15年下来，多出来的钱可以买一台奔驰E级了。
御享金瑞这款产品在宣传的时候，关于主险的收益描述只会说“收益明确、省心操作、强制储蓄”，从来不提主险收益，原来一切都是有原因的。
#万能账户收益#
万能账户主要作用是帮助主险收益进行二次增值，同时也可以让我们平时的闲钱有个好去处，进行财富增值的。那么评价一款万能账户的好与不好，主要是从以下几个方面来判断的：
1.灵活性
目前市面上有两种万能账户，一种是【年金型】，另外一种是【寿险型】，这两者对我们来说，影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制，就是每年不能减保超过20%，如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了，灵活领取，随意支取。在灵活性方面，寿险型万能账户完胜。
聚财宝（2021）养老年金型万能账户如果实际上是用在养老规划还是可以的，如果作为中短期理财，就不适合了。
2.现行利率
目前市面市面上顶格的现行利率为5.0%，御享金瑞可以搭配的两款万能账户目前利率尚未公布，相信相差也不远。现行利率只能说明本月的利率，现行利率属于保险公司可以调整的部分，只要不低于保证利率，都是可以调整。如果严格按照产品设定5年后主险收益进入万能账户，那个时候的利率还能不能有5.0%那就真不好说了。
现在产品介绍总说5.0%利率怎么样，但是实际上主险的收益第5年才开始进入万能账户，5年后利率剩下多少，而且我们的资金还要8~15年才能完全进入万能账户，到时候什么光景全看保险公司的良心了。
3.保证利率
保证利率是万能账户最为核心的内容，毕竟根据经济大环境的趋势，利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题，所以到最后谁的产品保底利率高，谁的产品就会更占优势。平安的万能账户保底利率为1.75%，属于全行业最低水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%，就是未来大家都跌到保底利率的是时候，平安的万能账户只有1.75%，优秀的产品还有3.0%的利率，其中的差别大家细品。
4.初始扣费
初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费，这个费用自然是越低越好，目前市面上最低手续费为1%，平安的万能账户追加和趸交要2%的手续费。意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候，我们的钱如果只存入万能账户1年，到最后还要倒贴钱给保险公司，这就不太厚道了。
5.减保扣费
减保扣费就是我们前5年减保，会有一定手续费产生，平安的这款产品除了第二年稍高以外，其他年份的手续费都是比较不错的。第6年开始没有手续费，这个是全行业通用的。
6.持续奖金
持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费，到期后会返还。平安万能账户在第6年开始返还，比较优秀的产品通常在第5年就开始返还了，相差一年的时间开始返还这部分保手续费，如果我们投入的金额足够大的时候，差距就会比较明显。
7.万能账户配额
目前关于平安的万能账户配额据说是主险和万能险1:1配额，就是我们主险投入100万，我们万能账户的额度只有100万，对于大部分人来说都会显得比较鸡肋。
我们换个角度想想就明白了，如果主险投入的是10万，万能账户的额度是10万，10万对于经常做理财的人来说，真心不够用。市面上较为优秀的万能账户50万总保费就可以拥有无限额度的万能账户，20万总保费就可以拥有100万额度的万能账户，相比之下，平安的万能账户实用性就比较一般了。
#渝爱保点评#
御享金瑞总的来说并没有宣传上说的那么神，大家在选购年金、理财险的时候切忌盲目听信宣传，一定要拿到条款，对比实际收益，再作判断。
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